Secretul bunei gestionări a finanțelor personale se poate rezuma, cred eu (și nu numai), la o frază extrem de simplu de enunțat și (uneori) foarte dificil de pus în aplicare:
Cheltuiește mai puțin decât câștigi
Sau, în varianta lui Dickens:
Annual income twenty pounds, annual expenditure nineteen six, result happiness. Annual income twenty pounds, annual expenditure twenty pound ought and six, result misery.
Oricât de simplă este formularea, lucrurile am văzut că sunt de multe ori dificil de pus în practică și sper ca acest articol să fie un pas în plus pentru oameni care continuă să mă întrebe: Cum fac, ce fac, nu am nici cel mai mic venit posibil, dar nici pe cel mai mare, încerc tot felul de lucruri, dar atunci când fac un pas înapoi realizez că mari progrese nu am făcut.
Așa că m-am gândit la câteva măsuri simple – despre unele dintre ele am vorbit cu siguranță în timp, dar pe care simt nevoia să le adun acum la un loc, care sunt necesare și după părerea mea suficiente (pentru mine au fost) pentru a ajunge la acest echilibru între venituri și cheltuieli.
-
Mută un procent din venituri la economii, chiar din momentul în care ai încasat salariul
Este cea mai simplă și mai importantă regulă, o să o delimitez chiar de celelalte: dacă face DOAR acest lucru, în timp vei vedea că banii se adună.
Sumele poate că nu vor fi mari, dar rezultatele te vor încuraja să continui. Și da, vei avea și o sumă de rezervă.
Sumă de rezervă de care te sfătuiesc însă să uiți. Mai ales la început, atunci când mintea ta îți va aduce aminte de ea de fiecare dată când vei avea nevoie de niște bani în plus, pentru motive de cele mai multe ori bine întemeiate: o răceală, s-a stricat aspiratorul, mașina, a apărut o factură nouă sau mai mare…
Indiferent care vor fi urgențele care apar, sau aproape indiferent, e bine ca în primul an nici măcar să nu te gândești la suma aceasta.
De-asta am zis mereu să o percepi ca pe o factură: pe de o parte, o plată pe care trebuie să o faci, pentru că nu vrei să rămâi dator, pe de altă parte niște bani pe care nu îi poți retrage de câte ori vrei – doar banii plătiți luna trecută pe curent nu îi poți cere înapoi, nu, indiferent cât de multă nevoie de bani ai în luna următoare.
******
2. Fă-ți un buget
Pentru că pentru ajunge la un echilibru între venituri și cheltuieli e bine ca acestea să îți fie nu doar cunoscute, ci și trecute destul de clar pe hârtie. Chiar dacă avem senzația că știm pe ce se duc banii, aceasta e de cele mai multe ori doar o senzație.
Când vezi totul negru pe alb, foarte posibil să ai o perspectivă la care, poate, nu te-ai gândit. Acest pas – fie că îl vei face în permanență, sau doar pentru primele câteva luni și apoi în mare, fie că vei opta pentru un excel sau o agendă, este unul dintre cele mai importante lucruri pe care le poți face în primul rând pentru tine.
Te va ajuta să înțelegi mai bine care sunt problemele și să cauți o soluție pentru ele.
3. Fă eforturi susținute pentru a coordona lucrurile de care ai nevoie lunar cu veniturile de care dispui
Sunt lucruri pe care ni le permitem și lucruri e care pur și simplu nu le putem avea. Și poate, dacă ne gândim foarte bine, nici nu avem neapărată nevoie de ele.
Aici este alegerea fiecăruia, dar atunci când faci un pas înapoi cu siguranță că vei realiza că o asemenea schimbare te va ajuta, mai ales că va afecta cheltuielile mari .
4. Optimizează facturile și cheltuielile curente
Am avut de-a lungul timpului articole în care am discutat despre economia de curent sau cea de apă.
Aici avem obiceiurile mărunte, chestiile de zi cu zi pe care le poți face (eu fac în general duș și nu baie, închid apa atunci când nu am nevoie directă de ea – celebrul sfat cu periuța de dinți și pauza dintre periaje și închid orice lumină în camerele în care nu mă aflu și merg pe principiul general de bun simț în ceea ce fac) – în rest, nu am făcut o obsesie din economisirea apei și a energiei, știu că doar aplicând cele enumerate mai sus facturile sunt rezonabile și mai jos ar însemna deja frustrări.
În ceea ce privește lucrurile mari cumpărate, am învățat să studiez din start consumul energetic, de exemplu, și fac economie o singură dată, la început, alegând un consum cât mai mic. Când cumperi un produs electrocasnic mare, cum este acesta, de exemplu, o companie serioasă îți va afișa atât clasa de consum, cât și consumul anual.
Pe de altă parte, o listă de cumpărături combinată cu un meniu săptămânal sunt extrem de utile în această situație, ne ajută să nu cumpărăm alimente care să se strice și să ajungă la coș.
5. Conștientizează diferența dintre ceea ce avem nevoie și ceea ce ne dorim
Suntem oameni și e normal să ne și dorim o mulțime, însă atunci când suntem conștienți că de unele lucruri chiar ne putem lipsi, va exista mereu un clopoțel interior care ne va atenționa atunci când sunt derapaje mari
6. Gândește fiecare obiect pe care îl cumperi și prin prisma economisirii banilor
Este latura economisirii energiei și a apei în anumite cazuri, despre care am mai vorbit. Dar mai există ceva.
Și obiectele din casă pot fi optimizate. În timp de exemplu, am realizat că frigiderul nostru – din această categorie – nu este perfect adaptat nevoilor noastre ca familie. Pentru că are zona de frigider destul de mică, iar pentru cea de congelator nu avem neapărată nevoie de sertare.
Adică, avem mai degrabă nevoie de un frigider mai mare cu un congelator deasupra, din cele cu 2 rafturi și nu cu unul. Evident, odată cu această constatare nu am alergat la magazin pentru a schimba frigiderul, dar voi ține cont de ea atunci când o voi face.
La fel cum știu deja că ne vom lua un aspirator micuț și flexibil și nu unul mare și cu multe funcții.
7. Fixează-ți periodic obiective financiare, evaluează-le și reevaluează-le
Când spui că economisesc, sau că fac economii, sună atât de vag și de puțin motivant… Atunci când ai un obiectiv bine definit, de exemplu știi că economisești pentru un avans cât mai mare pentru propria locuință, sau pentru amenajarea balconului, sau pentru orice alt obiectiv pe care vi l-ați stabilit, e mult mai simplu să reziști tentațiilor de orice fel
8. Simplifică, redu, învață să te descurci și fără o mulțime de lucruri, care realizezi că nu sunt de o importanță crucială pentru tine.
9. Păstreză în permanență o rezervă
De la această rezervă vei putea să te împrumuți atunci când apare ceva urgent și pur și simplu nu ai nicio altă soluție – doar că e nevoie de un pic de atenție, nici Crăciunul și nici o nuntă planificată cu un an înainte sau un botez despre care știai probabil încă de când ai aflat că viitoarea mămică e însărcinată nu sunt evenimente neprevăzute pentru care să trebuiască să apelezi la fondul de rezervă.
Echilibrul dintre venituri și cheltuieli este primul pas, dar și cel mai important pe care trebuie să îl faci în drumul către o bună gestionare a finanțelor personale.
Roxy says
Foarte bune ideile, insa in Romania sunt si multe salarii extrem de mici. Multi ar trebui sa caute si mijloace de crestere a veniturilor, fie prin venituri pasive, fie o idee de afaceri etc.
Claudia says
Ma gandeam zilele astea ca daca esti putin cu capul pe umeri si constient ca banul ala il castigi destul de greu (cel putin la noi in tara) poti sa pui ceva deoparte chiar si in conditiile grele. Nu iti trebuie o gramada de sfaturi de economisire :p sau carti citite despre acest subiect. Doar sa ajungi sa constientizezi acest lucru atunci totul e foarte simplu si economisirea nici macar nu ti se pare o povara 😉
Iulia says
Da, doar ca ia timp sa constientizezi acest lucru in cele mai multe cazuri.
Iar aceste sfaturi pot functiona ca o conectare sa spunem, constanta, la obiectivele pe care le ai. Pentru ca 90% din tot procesul este mental, iar mentalul acesta poate fi mostenit, insusit de la varste foarte mici (una dintre motivatiile mele cel mai puternice pentru a scrie si a continua sa o fac aici e ca ma adresez multor parinti – daca nu am putut sa contribui direct, macar acest lucru pot sa il fac pentru generatiile viitoare) sau format pas cu pas.
Cred ca mi-ai dat o idee de articol 🙂
Dana says
Eu am început sa conștientizez ca trebuie sa schimb ceva în urma cu un an, poate doi(si am 38 de ani) Datorita lui”o femeie” (mulțumesc și pe aceasta cale) am găsit blogul acesta și citesc din el poate nu zilnic, dar în mod constant. Și ție, Iulia, vreau sa îți mulțumesc, mi-ai deschis ochii și m-ai făcut sa gândesc altfel. Pentru prima oara în viata mi-am făcut un fond de rezerva acum câteva luni, pun 2-3% când îmi intra salarul. Încep cu asa puțin pt.ca vreau întâi sa ma obișnuiesc sa pun deoparte(am mai încercat de-a lungul timpului, dar mereu, mereu m-am băgat în ei). Pana acum (sunt vreo 3-4 luni cred) nu m-am băgat deloc în ei. Chiar ma uit mandra cum creste încet, dar sigur. In schimb, nu reușesc sa îl conving pe soțul meu, deși el câștiga mai mult ca mine, cheltuim mereu mai mult decât câștigăm :(. Mereu găsește ceva de renovat în casa. În rest, haine nu luam, nu ieșim,eu fac cumparaturile și mereu cu lista, cumpăr cumpătat.
Dana says
Și încă un lucru bun pe care am reușit sa il fac de mai bine de un an, cate un fond pentru fiecare copil(pt.cand or merge la facultate) în care intra bani lunar.
o femeie says
Dana, felicitari pt reusita! Intodeauna ne aducem cu drag inceputurile!
Si nu uita, in momentul asta ai 2-3% in fondul de urgenta, dar mai ai si un ceva% ce se duce in fondul de facultate ale copiilor, deci economisesti mai mult! Imaginea de asamblu e importanta.
Dana says
Claudia, cata dreptate ai!! Și dacă mai pun și rata plătita la casa..de fapt economisesc și mai mult. :)) Parca prind curaj și mai mare . Off topic: pot face ceva sa primesc notificări la comentarii? Acum am cautat articolul, sa vad dacă au mai apărut comentarii noi de când am comentat eu.
Delia says
Dana, de multe ori eu ascund banii de sot! Profit de faptul ca banii mei nu sunt constanti si nu stie exact cat castig (ar putea sa afle, insa subiectul il plictiseste) asa ca transform banii suplimentari in euro (asa economisesc) sau mai fac cate-o plata anticipata la vreun credit… Stiu, pare de plansu’-rasu’, dar numai asa reusesc sa ma tin de target.
Azi de dimineata, cand a auzit ca iar mi-am pus multe garzi pentru luna decembrie, mi-a promis solemn ca o sa regret amarnic, ca va avea grija ca banii respectivi sa-i cheltuie aiurea! Io ma simt nauca, nici nu stiu cu cine m-am maritat! Chiar asa sa reactioneze un barbat: sa nu se bucure deloc ca sotia lui munceste si aduce bani in casa (bani care chiar sunt necesari, ca doar acopera datoria facuta de masina LUI)…
Off topic: Unde-i planul saptamanal de meniu, IULIA???
Marina says
Foarte faine sfaturi si idei.Se vede ca ai experimentat pe propria piele.Eu sunt la inceputul de drum despre care pomeneai si tu la inceput.Pe de alta parte, tot astept meniul saptamanal de la tine.O saptamana buna!
Dana says
Eu mai am o problema, cred ca sunt cam off topic, dar de mult vreau sa cer aici, pe blog, o parere. Deci, soțul meu nu vede sensul economisirii. El zice ca economisim prin faptul ca a crescut destul de considerabil valoarea casei datorita renovării. Renovare care încă e în curs, facem la fiecare luni cate ceva, pt.ca nu avem bani sa facem altfel. Toți banii noștri se duc în casa. Casa care am luat-o cu 175 mii acum 6 ani; el zice ca dacă o vindem acum luam chiar și 100 mii mai mult pe ea(pt ca a crescut prețul caselor în zona și a crescut și valoarea casei datorita renovării) . Deci, el zice ca de fapt noi am economisit pana acum cam 100mii. Eu nu vad deloc asa, mai ales ca nu îmi surâde deloc sa vand casa(cum ar vrea el), eu vreau sa îmbătrânesc în casa asta. Deci aia 100 mii de care vorbește el sunt fix pix. Adică nu sunt. Voi cum vedeți asta? Sunt eu prea inchisa la minte sau e el mult prea visător?
Iulia says
Dana, eu ma gandesc la valoarea apartamentului doar daca vreau sa il vand. In rest, e un bun necesar (cred ca la Kiyosaki exista ideea asta), nu imi aduce, ci mai degraba imi scoate bani din buzunar.
Mai multi sau mai putini, in functie de cat decidem sa cheltuim.
Adica e mai degraba un mijloc – e drept ca necesar – care ne consuma si nu ne aduce.
O locuinta pe care o inchiriezi altcuiva iti aduce bani.
Acum… schimbarile de mentalitate nu se produc peste noapte. Trebuie sa plantezi samanta, sa o ingrijesti si abia dupa mult timp te poti bucura de roade.
Doar ca exista si etape intermediare de care te bucuri. Chiar daca vrei ca planta sa fie maine mare, acest lucru nu e posibil.
La fel cum nici o simpla discutie nu va schimba parerea sotului tau. Trebuie sa ajungi la el in timp, aratandu-i beneficii mai mari sau mai mici, gandindu-te la ce considera el important, caci alea sunt beneficiile care il vor atinge, daca pot spune asa.
Ce am invatat eu relativ recent de la un cuplu apropiat este ca, atunci cand nu pot convinge, sa negociez ceva si pentru mine. Gen: nu-mi doresc sa faca o anumita lucrare in casa, dar in momentul in care vad ca nu am cum sa il conving, ii spun ca vom pune deoparte o jumatate din valoarea lucrarii sau ea intreaga, dupa cum consider eu (e un exemplu, nu de la noi din casa) ca pot sa il conving. Nu-mi dau seama daca e bine sau rau, dar la noi a functionat in unele domenii.
Dana says
Ajung f.f. greu la el; i-am dat sa citeasca articole de aici, i-am mai povestit, dar (inca) nu reusesc sa il fac sa inteleaga. El face planuri cu banii care inca nu ii are; si nu doar planuri, dar ii si cheltuie. Ne-am luptat ani de zile cu cardul de credit, practic noi foloseam banii de luna viitoare; si acum avem un card pe care l-a facut el de capul lui si inca avem de platit la el . Cand ne-am hotarat sa ne casatorim locuiam deja de un an jumatate impreuna (fiecare cu banii lui) si de atunci am pus si banii la comun. Pana atunci eu aveam trimisi la mama 3000€ si inca 4000€ imprumutati lui, desi aveam salar de 700-800€/luna(si scriam tot ce cheltuiam). Dupa ce am fost cu banii la comun, nu am mai pus nici un cent deoparte, si sunt deja 10 ani de atunci. Ziceam mai sus de cei 2-3% pusi deoparte in ultimele luni. I-am scos toti, pt.ca el trebuia musai, musai sa plateasca pe cineva si nu ii intrase in cont banii asteptati. El nu stia de banii aia, pt.simplul motiv ca daca stia de ei, le gasea folos mai demult. Acum sper sa ii pun la loc, dar nu sunt f.sigura. Imi vine efectiv sa ne separam cu banii 🙁 . El imi spune ca daca era dupa mine nu era nimic renovat in casa.
o femeie says
Dana, eu am gandit economiile pt 3 situatii diferite:
– pe termen scurt ( fondul de urgenta, folosit sa ne salveze daca imi pierd jobul si ma descurc 3-6 luni, sau daca masina de spalat se strica, si eu tin intr-un cont de economii). Asta imi aduce linistea zilei de maine
– pe termen mediu ( pt achizitii pe termen mediu, gen o masina sau avans pt achizitia unei garsoniere pentru copil etc bani care se colecteaza greu asa ca in primii ani probabil ii voi investi intr-un fond de investitii, sau plati anticipate la ipoteca etc)
– economii pe termen lung, si aici consider casa voastra ( pana la urma la pensie vom sta acolo ca o chirie nu imi permit, sau o voi vinde si lua o garsoniera mica), pensia privata in limita deductibila, un teren la tara pt visele de mutat acolo etc.
Pt linistea mea personala lucrez pe toate planurile ( pe rand, sau in paralel) pentru ca nu vreau sa imi tin toate ouale intr-un cos.
Dana says
O femeie, sa stii ca citind ce ai scris, mi se pare o idee f.buna si cumva inconstient (incerc) sa fac cam acelasi lucru. Doar ca economisitul asta luna de luna mi se pare misiune imposibila. Faptul ca acum fondul meu de rezerva e gol, m-a demoralizat complet.
o femeie says
Cu casa mai e inca o problema: valoarea e volatila. Ok, si alte valori sunt volatile, dar imi doresc ca rezervele sa fie puse in mai multe locuri, pt ca daca da o criza financiara, nu va mai valora casa 200 mii ci 100 mii ( ca doar am mai trecut prin asta in Bucuresti). Casa are si valoare de confort personal: este locul unde ne petrecem zi de zi, e camin. La mine e doar o locuinta temporara, la pensie cu siguranta ca voi vinde si ma mut intr-o garsoniera, si acum mi-e greu sa curat aprt. mare si mereu e ceva in neregula si nu imi place, d-apoi la pensie ! ( plus impozit, intretinerea si caldura, reperatii etc)
Dar banii investiti in 3 directii ( de ex. pamant la tara dat temporar in arenda, casa locuinta momentan, dar si niste fonduri mutuale) inseamna diversitate si siguranta: un cutremur poate distruge blocul nu va distruge totalul.
andreea p says
asta nu imi iese…dece?pentru ca tot timpul apare ceva neprevazut.ba e una ,ba e alta.luna asta de ex chiar daca e o cheltuiala prevazuta in sensul ca mobila a fost comandata acum oluna.luna asta 700 de lei din 1100 se duce acolo:( dupa plata facturilor am calculat raman cu 3lei. de la o vreme simt ca nu se mai leaga de mine faza asta cu economisirea si cumpatarea.am 250 de lei pusi deoparte dar parcanu m as atinge de ei….un sfat fete dragi,iulia.