Economisim.info

Poate că ai citit și tu în ultimul timp despre toate acele rezoluții de anul nou sortite eșecului încă din luna februarie în cel mai bun caz. În varianta mai puțin bună, până la acest moment (16 ianuarie 2023 adică), vei fi renunțat deja la ele…

M-am tot gândit în ultimul timp la ideea, care mi se pare foarte logică și clar una dintre cheile către succesul oricărui demers, de a atinge un obiectiv prin implementarea obiceiurilor care ne conduc către acesta. Este vorba de implementarea de obiceiuri în general, nu doar de obiceiuri financiare.

Abordarea este destul de simplă, dacă îți dorești un lucru, faci o listă de obiceiuri pe care le poți implementa pentru a ajunge în punctul respectiv și te concentrezi pe ele.

Că tot mi-am propus eu lucruri pentru blogul Economisim în acest an… Vreau să scriu un articol pe săptămână, ca blogger care se gândește constant în ultimul timp că ar scrie, dar nu are subiecte și nu reușește să găsească timpul potrivit pentru a le dezvolta? Stabilești o zi și un interval de timp în care pur și simplu scriu, orice s-ar întâmpla. Poate fi dimineață, înainte de a merge la serviciu, sau seara, imediat după cină. Sau în orice interval de timp ales cu grijă, în ideea de a gi respectat. Ideea este că orice s-ar întâmpla, tu trebuie să fii prezent la calculator și da, să scrii.

Valabil pentru orice alt lucru vrei să faci – implementează un obicei pentru fiecare zi și vei vedea cum rezultatele vin de la sine.

Și obiceiuri pentru economisirea banilor?

Vrei să economisești bani, dar nu îți iese, chiar dacă ți-ai stabilit că vei aduna o sumă de bani până la sfârșitul anului, ai împărțit-o în părți suportabile pentru bugetul unei luni, și totuși nu iese?

Stabilește-ți ca obicei ca, orice s-ar întâmpla, primul lucru pe care îl faci odată ce ai încasat salariul să transferi o parte din sumă către economii/investiții.  Acel să te plătești pe tine să se concretizeze, iar tu să faci pasul respectiv. Îmi amintesc și acum că obiceiul de a face primul popas la bancă, în ziua de salariu, indiferent ce alte lucruri aveam de făcut, a fost primul pas către implementarea unui sistem pe care continuăm să îl perfecționăm, dar de aici a început.

Cam acesta e principiul. Orice demers vrei să începi, stabilește 2, 3 sau 5 obiceiuri pe care să le implementezi pentru a duce totul la bun sfârșit. Și da, poți începe pe rând – cu unul dintre ele.

Pentru astăzi m-am gândit la 5 posibile obiceiuri care să te aducă mai aproape de libertatea financiară – pe care o poți percepe așa cum dorești, de la un fond de rezervă alimentat corespunzător, care să-ți permită, de exemplu, să pleci de la un job care nu îți place și până la independență financiară – adică venituri lunare suficiente pentru a putea trăi din ele, fără a munci în sensul tradițional al cuvântului (pentru că nu te oprește nimeni să faci voluntariat, să-ți iei un job sau să te implici activ în propria afacere).

Sunt cele pe care am reușit să le implementăm noi de-a lungul timpului – pe rând, evident. Sper să te inspire și pe tine:

1. Plătește-te pe tine prima dată

E cel mai simplu, important și benefic obicei pe care îl poți implementa pentru finanțele tale. Când iei banii faci prima plată către tine. Înainte de facturi, datorii și orice altceva: tu ești cea mai importantă persoană, de ce să te lași la urmă, din ce-o rămâne. Pentru că știm deja că n-o să rămână :).

Pentru mine și gestul în sine a fost important în momentele de început. Nu spun acum să mergi fizic la bancă, pentru că ultima dată cel puțin eu am fost nevoită să pierd o mulțime de timp, dar să dai cumva importanță gestului prin care faci transferul bancar, eventual să iei o pauză până la alte activități… conștientizând că ai făcut ceva pentru tine. Aici am scris despre această idee.

2. Planificarea și bugetul lunar

Orice formă de planificare și orice formă de buget au în timp efecte benefice asupra ecuației finanțelor personale. Poți planifica lunar economiile, investițiile, ieșirile, mesele gătite în casă (dar și cele luate în oraș, atunci când faci lucrurile cu intenție nu au cum nu îți sară în ochi abaterile).

Bugetul e un capitol separat din această planificare, e partea obligatorie – și știi că nu sunt adepta obligațiilor. Bugetul e etapa prin care îți recomand să nu sari, chiar dacă o poți simplifica la maxim. Un exemplu de simplificare la maxim este să treci pe o foaie veniturile și cheltuielile totale ale lunii, plus 5-6 categorii principale către care merg banii tăi.

Poate că în economia unei luni sau a 2-3 nu realizezi, dar o imagine anuală pe care o ai cu privire la direcția în care se duc banii tăi este extrem de importantă și te influențează, cu siguranță.

3. Schimbul de opinii

Unul dintre motivele apariției acestui blog a fost faptul că simțeam nevoia de a schimba opinii, iar în viața reală puțini dintre prietenii mei erau preocupați de acest subiect și nici nu îmi venea să îl abordez cu fiecare în parte. Surpriza a fost faptul că au venit ei către mine, cei care se regăseau într-o măsură mai mare sau mai mică în ceea ce scriam, pornind de la blog.

Pe mine mă ajută și să scriu, și să citesc – cărți sau bloguri, mă mențin cumva aproape de obiectivele mele și acest lucru nu este doar constatarea mea.

4. Când banii alocați s-au dus, s-au dus

Aici e o parte care te va ajuta și la început, dar și pe parcurs. Un principiu pe care încă îl aplic – deși sunt extrem de rare situațiile când rămânem fără bani din bugetul lunar – țin mai degrabă de neprevăzut.

Să îți povestesc cum facem noi. Nu am ascuns niciodată că îmi place să mențin lucrurile simple, așa că avem 5 categorii mari în buget și două care le înglobează. Cele foarte mari sunt banii de cheltuit și cei pentru economisire/investiții :).

Atunci când se termină banii uneia din cele 5 categorii mari de cheltuieli (facturi, alimente, bani zilnici pentru fiecare, haine și altele – aceasta din urmă e reglabilă de la lună la lună și include un fel de neprevăzut-prevăzut – amenajarea casei, asigurări, nunți și botezuri, cadouri, etc), facem transferuri dintr-o parte în alta dacă e necesar.

Dar când banii s-au dus, s-au dus :). Absolut necesar este să ai produse suficiente pentru a acoperi necesarul zilnic de alimente și să plătești facturile curente. În rest poți să devii creativ. Dacă banii s-au terminat, o ieșire la film poate deveni ieșire în parc, vizită la muzeu în zilele în care e gratuit, etc. Rare sunt cheltuielile pe care e musai să le faci, iar pe acestea am bunul obicei de a le preveni și plăti cât încă există bani în zona de „altele”.

5. Arcopropologeștii să facă ce doresc, la ei acasă

Nu știu dacă îți amintești poveștile mele cu familia Acropologescu. Îi găsești cu un Search pe blog după nume – în meniul din dreapta, undeva la mijloc e butonul de Search :). Asta era vorba bunicii mele, folosea un nume românesc cunoscut, dar știu deja că am cititoare care îl poartă.

Ideea este de a nu încerca să ții pasul cu nimeni și nici de a trăi în ideea de a te conforma societății de consum. Evident, trăim în societate și respectăm normele ei, dar visele și speranțele noastre ar trebui să fie legate de propriile aspirații.

Chiar nu are importanță că nu ai o casă imensă, ultimul tip de mașină sau mai știu eu ce alte lucruri definesc o persoană de succes în societatea în care trăim. Suntem diferiți și e normal să avem obiective, personalități sau să trăim experiențe diferite – și să fim împăcați cu acest lucru. Faptul că vecinul de peste drum sau toți vecinii din zonă și-au aranjat casa într-un anumit fel, nu înseamnă că e musai să îl imităm. Dacă noi ne simțim mai bine într-un spațiu curat și simplu, către acela putem tinde.

Ia deciziile financiare în funcție de propriile valori și obiective – după ce ai studiat, evident, cât mai multe posibilități, pentru a ți le defini cât mai bine.

Tu ce obiceiuri îți propui să împlementezi în acest an pentru zona financiară?

O recomandare de carte din această zonă:

Puterea obisnuintei. De ce facem ceea ce facem in viata si in afaceri

Dacă vizitezi prima dată blogul meu, te invit și pe pagina noastră de Facebook, pe Instagram sau pe Canalul YouTube (încă la început).

Articolele mele ar putea conține link-uri afiliate. Dacă tu cumperi ceva prin intermediul acestora, un foarte mic procent (5% în medie) din valoarea a ceea ce cumperi ajunge la mine, fără ca pe tine să te coste ceva în plus. Mă ajută să susțin blogul.

Bine te-am (v-am) regăsit! A rămas blogul meu suspendat în timp, cu ulitma postare prin februarie…

E multă vreme de când am acceptat că pot face doar o parte dintre lucruri – și să fiu ok cu acest lucru.  De blog mi-a fost mereu dor în perioada asta, mai ales când primeam câte un mail de la una dintre cititoarele mele (mi-e greu să scriu „foste” și poate de-asta mă întorc aici, de fiecare dată cu speranța că nu e doar un „din când în când”).

Cred că, într-un fel sau altul, viața tuturor s-a schimbat în anul acesta, de când am scris mai rar. La mine a fost cu mai multe activități, cu experiență și bucurie, cu oboseală uneori, cu încredere și luat fiecare zi așa cum este…

M-am gândit azi la un articol care să sintetizeze cumva planurile noastre de vară din zona bugetului. Veniturile mele scad în această perioadă (atât cele din freelancing, cât și cele de la școală – de aici nici nu voi încasa ceva în august și septembrie) și implicit și cele ale familiei. Timid, am început să contabilizez și veniturile pasive, din investiții, dar încă sunt prea mici pentru a fi luate în calcul. În plus, le reinvestim pentru moment.

Am împărțit articolul în patru zone mari, cred că se potrivesc oricărei familii :). În plus, cred că vara e un pic diferită din punct de vedere al bugetului în orice familie, chiar și acolo unde veniturile rămân constante și nu necesită ajustări.

1. Bugetul pe perioada verii

Cum spuneam, venitul meu este ceva mai mic decât în timpul anului școlar. Am discutat acest aspect la început de vară – pentru că am avut, din fericire, opțiunea de a câștiga mai mult, acceptând proiecte suplimentare, dar am hotărât să fiu extrem de selectivă cu acestea și am primit susținere în acest sens. Vreau să mă bucur de vară, de familie, de ceea ce am, vreau să mă întorc la blog și la o serie de activități de care mi-e dor… Oricum, rămân cu toate proiectele din timpul anului și pentru perioada verii.

Aici o să fac o mică paranteză. Am fost mai tăcută pe blog, dar am avut o perioadă activă. Am reușit să îmi sporesc destul de frumos veniturile, adăugând o activitate – cea de teaching / trainig și mărind prețurile pe care le aveam cu puținii clienți pe care i-am păstrat în noua configurație.

Am ajuns într-un punct bunicel în zona asta – m-am gândit mult dacă să povestesc, pentru că nu e tocmai în firea mea să îmi expun realizările, dacă pot spune asta. Sunt și departe de ceea ce reușește multă lume – dar mesajul meu este că se poate, e loc și pentru cei muncitori, pentru cei care clădesc, se îmbunătățesc, fie și cu câte un pic în fiecare an, pentru cei care nu iau nimic ca atare și încep să creadă în ei doar pe măsură ce văd că pot…

E acea artă a îmbunătățirii permanente, am avut o revelație atunci când am citit despre acea idee de a fi un pic mai bun, cu 1% mai bun de fiecare dată. La James Clear am citit asta, și îți recomand din tot sufletul ale sale Atomic Habits. Este despre cum ne formăm obiceiuri bune pe care să le și păstrăm și despre acele mici schimbări pe care le putem face în viața noastră, cu rezultate remarcabile.

Așadar, bugetul pe perioada verii înseamnă:

• banii zilnici, cei cu care ne putem descurca – cheltuielile fixe și cele variabile,
• vacanța (aici mai avem de adăugat o sumă de rezervă, pe care estimez că o vom cheltui, având în vedere prețurile care au mai crescut),
• o serie de cheltuieli ocazionale (o lucrare la dentist, cea mai mare dintre ele – plus ochelari pentru amândoi),
• economii și investiții

În mare, am schițat acest buget, alocăm în avans procente (de fapt, sume) fiecărei categorii.

Pentru mine, bugetul rămâne unul dintre cele mai prețioase instrumente pe care le avem la îndemână dacă vorbim despre gestionarea banilor. Te ajută să urmărești veniturile și cheltuielile de-a lungul timpului, să te înscrii într-o zonă pe care chiar și o stabilești. Te susține în realizarea obiectivelor de-a lungul timpului, oricare ar fi acestea.

Am remarcat că, de fiecare dată când lăsăm lucrurile la întâmplare, chiar dacă suntem relativ disciplinați, reușim să cheltuim mai mult decât în lunile în care trasez un buget, fie el și extrem de sumar. Așa că fac efortul, la început de lună, să pun pe hârtie niște intenții legate de bugetul perioadei respective.

Câteva articole pe care le-am scris de-a lungul timpului despre buget:

3 motive pentru care nu reușești să respecți bugetul stabilit

7 motive pentru a nu uita de bugetul lunar nici în iunie

Șase lucruri care te vor ajuta să respecți bugetul lunar

2. Economisim în continuare

Am revăzut de curând obiectivele noastre din această zonă. Cumva, ideea aceasta de a avea un venit pasiv cu care să ne putem descurca, prinde din ce în ce mai mult contur. 10 ani îmi pare termenul cel mai realist dacă mă uit la ritmul nostru și la portofoliul destul de conservator.

A doua chestie foarte faină atunci când economisești este că poți să ajuți atunci când este nevoie de tine. Nu intru în detalii aici :).

Lunar, avem o sumă pe care o economisim cu scopul de a o investi pe termen lung (acțiunile la bursă care plătesc dividende sunt preferatele mele – se adaugă titluri de stat și ETFs).

3. Vacanța

Am fost deja vreo 10 zile la mare și ne propunem să mai ajungem. Marea e acasă pentru noi, având în vedere că eu m-am născut și am crescut aici, iar familia mea locuiește în continuare la Constanța.

Eu, una, aș sta toată ziua la mare, motiv pentru care discutăm serios ca opțiune de viitor mutarea în zonă. De viitor nu foarte apropiat, dar nici îndepărtat – pe termen mediu, să spunem.

Mergem și la munte undeva în august, plănuim 10-14 zile și două locații, cel mai probabil închiriate prin AirBnb sau la pensiune… Da, nimic spectaculos, așa e stilul nostru. Totuși, chiar și pentru chestiile mai puțin spectaculoase ai nevoie de un buget :).

Cam astea ar fi planurile noastre de vară…

În plus, îmi doresc să mă plimb cât mai mult, fie și doar prin București sau Constanța, să mă uit la Olimpiadă, să scriu pe blog și să mă bucur, pur și simplu de vară și vacanță.

Tu ce mai faci? Ce planuri ai pentru această perioadă?

Trăim o perioadă pe care acum un an cu siguranță că aș fi catalogat-o ca neobișnuită… Ciudată, chiar. Nici acum nu mi se pare totul normal, dar altă soluție decât adaptarea nu întrezăresc.

Avem, poate, mai puține tentații. Mare parte din noi nu au plecat în vacanță sau au optat pentru o variantă mult diferită și mai puțin costisitoare decât de obicei, restaurantele sunt deschise la capacitate mică și multă lume nu le frecventează, cinematografele și sălile de teatru la fel… Avem și ceva cheltuieli în plus, dar care nu sunt chiar atât de mari încât să ne destabilizeze bugetul.

Și totuși… Multă lume descoperă blogul Economisim în perioada asta. Îl descoperă căutând „metode de economisire”, „cum poți economisi bani” sau chiar „viață simplă”, „cum cheltuiesc mai puțin”, „cum să mă descurc mai bine cu banii”….

Ziceam să revin pe blog cu un articol din acesta, despre începuturi, deși știu că mulți dintre cei care citiți pe aici mă urmăriți deja de ceva vreme și ați făcut niște pași în direcția aceasta. Să revenim la niște principii de bază însă nu cred că e niciodată inutil. Mie îmi folosește, sper că și ție :).

Cinci etape prin care să treci dacă îți propui să economisești

Am adunat mai jos cinci posibile etape prin care trebuie să treci pentru a avea cele mai mari șanse de reușită. Cu mențiunea că nu cred că sunt neapărat cele mai bune idei din lume. Nu. Eu însă, de fiecare dată când sunt în fața unui proiect nou, adun câteva idei de pornire. Pe urmă rafinez. Modific. Încerc să simplific lucrurile și să le fac mai bine. Realizez însă că cel mai important în orice ecuație e să încep de undeva – chiar dacă nu am cele mai bune idei. Un pas înainte e urmat de un altul și tot așa. Sper să meargă și la tine această metodă :).

1. Începe prin stabilirea unor obiective. Obiective care ar trebui să fie clar definite și simplu de măsurat și, mai ales la început, la îndemână. Primele obiective ar putea fi: un fond de rezervă care să îți asigure supraviețuirea pentru o lună, după bifarea lui plata datoriilor mari (mai puțin ipoteca, ce poate fi lăsată pe mai târziu), după datorii 3 luni, apoi 6 luni de rezervă. Dacă nu ai datorii (aici o să scădem creditul ipotecar, e pe termen lung și nu prea ai cum să îl achiți la foc automat) cu atât mai bine, poți trece direct la rezerve,
2. Prima plată ar trebui să o faci către obiectivele tale. Pay yourself first, îți amintești? Indiferent dacă vorbim despre o sumă mai mare sau mai mică, atunci când încasezi bani direcționează o parte dintre aceștia către economii și cheltuie restul – în niciun caz invers, așa cum am fi cu toții tentați să o facem (adică să ne spunem că mai bine vedem ce ne rămâne și din acei bani punem deoparte),
3. Fă-ți un buget și cel puțin pentru o perioadă notează tot ce cheltuiești. Această etapă e un pic plictisitoare pentru mare parte dintre noi, poate și greu de implementat pentru că e greu să convingi membrii unei familii de 5, de exemplu, să îți raporteze fiecare cheltuială. Ea va funcționa însă ca o radiografie a situației actuale. Am ajutat mai multe persoane aflate la început și extrem de mici schimbări acolo unde constatam scurgeri destul de importante reușeau să adune exact cei 5-10% pentru un început serios într-ale economisirii (exemple de astfel de scurgeri: cafeaua zilnică, taxe bancare mari în condițiile în care exista posibilitatea de a plăti mai puțin, abonamente peste abonamente la cablu/telefon – unele fără niciun rost, cu opțiuni uitate sau dublate – familia respectivă aproape că nici nu credea că despre ei era vorba, etc).
4. Menține totul cât mai simplu posibil. Dacă reușești un singur lucru: în ziua de salariu să transferi o parte din bani într-un alt cont (fie că vorbim despre unul de economii, fie despre ce în care plătești datorii – evident, ceva mai mult decât rata) – ai făcut cel mai important pas. Evident, banii vor trebui să rămână acolo. Nu trebuie decât să faci același lucru și luna următoare, și următoarea și tot așa.
5. Nu renunța decât în cazuri extreme. Multă lume mi-a povestit (și chiar și eu am început așa) despre următorul scenariu: toate sunt bune și frumoase. Am pus bani deoparte, în cont chiar, toate sunt bune, doar că înainte cu 3-5 zile de salariu încep să curgă prioritățile.

Copilul are nevoie de bani pentru fondul de rezervă a rezervelor la fondul clasei – glumesc, dar am vorbit cu mulți părinți și am înțeles că toată ziua bună ziua apar noi chestii indispensabile la școală, de la costum de serbare până la fond de schimbarea perdelelor sau de cumpărat nu știu ce cărți. Apoi, nu ai bani destui de cumpărături. Răcește un membru de familie. Se termină pasta de dinți. Se strică televizorul. Sau frigiderul. Îți amintești de ziua unei colege, căreia musai să îi iei un cadou. Și tot așa. Cred că e familiar scenariul.

Ei bine, în timp ce fiecare din cele enumerate mai sus pot părea absolut necesare pentru moment, la o a doua analiză, poate că nu sunt. Întrebând pur și simplu învățătoarea, poți afla că banii pentru școală se pot plăti și peste 5 zile, când îți intră bani noi în cont, alt buget. Cu un pic de răbdare și creativitate, poți încerca să gătești pentru 5 sau chiar mai multe zile chiar din cămară.

Pentru zile de naștere uitate, cu siguranță că se poate găsi ceva. Eu am mereu câteva cosmetice de la Yves Rocher (asta pentru că ei îmi plac și au deseori oferte bune) la îndemână și nu îmi e rușine, de exemplu, să dăruiesc doar un buchet de flori de sezon, care au de regulă un preț mai mic – mai ales că ador să primesc așa ceva!

Singurele urgențe adevărate mi se par cele medicale care da, justifică apelarea la fondul de rezervă.

Cam asta ar fi… Am dezvoltat mai mult ultimul dintre subiecte pentru că, din experiența mea și a celor care mi-au povestit-o pe a lor, aici apar problemele, în momentul în care renunțăm poate mult prea ușor, tocmai pentru că există undeva o voce mică ce la început cel puțin ne spune fără încetare: hei, există totuși acești bani, de ce nu ai apela la ei?

Succes din toată inima tuturor, aștept cu nerăbdare să aud noi povești frumoase despre economisirea banilor!

Am preluat imaginea de pe Unsplash

Dacă vrei să citești mai multe despre bani și finanțe personale, ai aici o listă de recomandări de cărți.

O altă selecție de cărți despre bani foarte bună e aici. Link-ul este afiliat, ceea ce înseamnă că, dacă vei cumpăra prin intermediul lui, îmi cumperi și mie o cafea. Totul, fără vreun cost suplimentar pentru tine.

Dacă vizitezi prima dată blogul meu, te invit și pe pagina noastră de Facebook, pe Instagram sau pe Canalul YouTube (încă la început).