Bugetul lunar

De Sărbători, ai tendința să cheltuiești mai mult ca de obicei, nu-i așa? Mie, cel puțin, așa mi se întâmplă. Între bucuria de a dărui ceva frumos celor dragi și nenumăratele reduceri la tot pasul, magazinele colorate și pline și atmosfera de sărbătoare de peste tot, parcă uiți de socoteala făcută de acasă și scoți mai repede cardul sau deschizi portofelul.

Apoi, se întâmplă chestia aia cu unde merge mia, poate să meargă și suta. Evident, nu către economisire :). Dacă tot ai dat o mulțime de bani, dai și alții.

Dar știi ce ar trebui să fie cel mai bun prieten al tău în această perioadă? Planul. Bugetul lunar, unul bine gândit și mai îngăduitor decât în alte luni. Pentru că da, sunt Sărbătorile. E normal să cheltuim mai mult, e normal să dăruim sau să ne răsfățăm un pic. E bine însă să gândim cheltuielile respective.

Cred că începutul lui decembrie, astăzi chiar dacă ai o jumătate de oră, e momentul ideal pentru a schița bugetul de Sărbători, dacă nu ai făcut-o încă. Iar dacă o faci, m-am gândit astăzi că există o serie de cheltuieli pe care nu le facem în fiecare lună și de care e musai să ții cont, pentru a te încadra în acel buget.

Iată cele la care m-am gândit eu:

1. Cadourile de Crăciun. Sunt sigură că le ai deja în minte (dacă nu și cumpărate deja), dar te poți organiza și aici un pic. Să treci pe o listă cui vrei să faci un cadou și cam ce, pentru a putea căuta varianta,
2. Cheltuieli mai mari de cumpărături. Oricât de simple vrem să păstrăm lucrurile, cheltuim ceva mai mult în perioada Crăciunului. Aici, poți să gândești, tot așa, lucrurile, pentru a avea tot ce îți trebuie, fără ca risipa să fie prea mare. Bine, nu risipești deloc dacă ulterior congelezi sau utilizezi alimentele rămase în zilele următoare.
3. Ieșiri în oraș, experiențe. Eu sunt pro cheltuieli de acest tip (evident, optimizând și făcând totul cu măsură) și îmi place să le planific (și bugetez). Concerte de Crăciun, filme poate, spectacole…
4. Hainele pentru Sărbători. Pe partea asta nu mă pregătesc în mod special, dar știu persoane care preferă să poarte ceva nou de Revelion și Crăciun… Depinde de fiecare, dar cel puțin parțial aceste cheltuieli pot fi micșorate și printr-o examinare atentă a ceea ce avem deja,
5. Păstrează o rezervă. Mereu apare ceva neprevăzut în această perioadă, bani pe care trebuie să îi acoperim de undeva. Aici scriam un articol în continuare de actualitate în legătură cu… neprevăzutul-prevăzut.
6. Transport și alte cheltuieli atunci când călătorești. Chiar și atunci când mergi într-o vizită și nu ai nevoie de foarte mulți bani, un buget tot trebuie să ai,
7. Orice altceva nu este pe această listă, dar știi tu că necesită alocarea unui buget. Știi tu: suntem diferiți, avem nevoi diferite. Eu m-am gândit la o serie de cheltuieli în funcție de experiența personală și sper că ți-am dat câteva idei bune, dar este posibil să ai o serie de alte cheltuieli în perioada sărbătorilor care să necesite un buget

Sper că articolul meu ți-a fost de folos și îți doresc o prioadă a Sărbătorilor cât mai frumoasă!

Tu obișnuiești să faci un buget pentru această perioadă, sau un plan pentru cheltuielile în plus?

Ideea cu siguranță nu este nouă, am citit mai întâi despre ea – și sunt 100% de acord. Frugalitatea, pe care eu o văd ca pe o capacitate de a te mulțumi cu mai puțin și a face lucrurile cât mai simplu – vine cu o bucată de libertate pentru fiecare.

În timp, am constatat că fiecare are doza lui de adaptare la concept: poți să fii selectiv și să adaugi lucruri în zone în care îți dorești acest lucru, sau să fii mai blând cu tine în anumite perioade – cele cu încărcătură emoțională puternică, de exemplu – în orice formă decizi să simplifici lucrurile, realizezi că nu e vorba de sacrificii, iar stilul acesta, aparent mai conservator, îți aduce multe lucruri în plus.

Ne mulțumim cu mai puțin, spunea mamaia, așa că mereu avem mai mult. Cam așa stau lucrurile.

O să iau exemplul a două persoane, cu același venit sau venit asemănător, cu pregătire asemănătoare și de vârste apropiate.

Ana și Maria să spunem – să fie și femei amândouă :).

Ana și Maria au 28 de ani și câștigă în acest moment 4700 de lei.

Cheltuielile Anei sunt:

• chirie 1500 de lei pentru o garsonieră într-o zonă semicentrală din București, în care locuiește singură,
• 650 de lei pentru facturi, incluzând aici utilitățile garsonierei și cablu, net, telefon (cheltuielile fixe),
• 700 de lei pentru concedii – de două ori pe an, unul în străinătate și unul în România, plus câteva city break-uri, în majoritatea lor pe Valea Prahovei,
• 1000 de lei pentru mâncare, mare parte fiind servicii de catering, dar și ieșiri în oraș,
• 500 de lei pe lună pentru haine,
• 350 de lei pe lună diverse alte cheltuieli, inclusiv cele pentru mașina primită de la părinți

Ana rămâne în general fără bani de la salariu la salariu, dar se încadrează totuși în ceea ce are – așa că nu are datorii acumulate. Cu un venit bunicel și fără datorii, putem considera că e ok – chiar dacă nu reușește să economisească de la lună la lună.

Maria face lucrurile un pic diferit. Structura cheltuielilor ei:

• chirie 900  de lei – împarte un apartament de 2 camere decomandat cu o prietenă – tot în zonă semicentrală, aproape de metrou,
• 400 de lei pentru facturi, incluzând aici utilitățile apartamentului (partea ei) și telefon, internet,  Netflix (ultimele 2 împărțite cu colega de apartament),
• 600 de lei pentru concedii – de două ori pe an, unul în străinătate și unul în România (caută soluții avantajoase, împarte cazarea și economisește oriunde poate), plus câteva city break-uri, în majoritatea lor vizitând prieteni sau găsind soluții avantajoase de cazare,
• 600 de lei pentru mâncare, mare parte fiind mâncare gătită în casă,
• 400 de lei pentru filme, bilete la teatru și ieșiri cu prietenii. Maria bugetează separat această categorie, pe care o consideră importantă,
• 350 de lei pe lună diverse alte cheltuieli, inclusiv transportul în comun – respectiv metroul, și hainele – Maria își alege cu atenție garderoba, urmărește reducerile și cumpără mereu haine care se asortează cu restul celor pe care le are.
• 250 de lei are Maria un fel de buffer în buget – o sumă pe care nu o repartizează nicăieri, dar de care știe că va avea nevoie. Un fel de fond de rezervă lunar, care o ajută să treacă peste o cheltuială neprevăzută, fără a se împrumuta sau a apela la economiile. Pe care da, reușește să le facă,
• 200 de lei pentru educație. Aici intră cărțile și unul sau două cursuri pe an – Maria face tot posibilul să găsească variante care să îi aducă un plus din punct de vedere profesional,
• 1000 de lei economisește Maria lunar, bani pe care îi repartizează apoi: 500 de lei într-un cont de economii, cel mai avantajos pe care îl găsește (ia în considerare și taxele și comisioanele aici), 200 de lei în certificate de trezorerie, care au în acest moment o dobândă bună, și 300 de lei într-un ETF pe indicele bursei de la București (un instrument financiar similar cu al unui fond mutual, cu taxe mai mai mici însă, care investește strict în cele mai tranzacționate acțiuni de la bursă). Pentru că sumele nu sunt foarte mari, Maria face investițiile prin rotație (în ianuarie 1000 de lei în cont, februarie 1000 de lei la bursă, martie 1000 de lei tot în cont, aprilie 1000 de lei certificate de trezorerie – calculează cumva pentru ca procentele propuse să fie bifate). Maria știe că nu are cel mai bun portofoliu posibil și analizează constant variantele, dar a văzut cum sumele cresc și constanța și ambiția ei dau rezultate

O să te rog să parcurgi cu atenție cheltuielile fiecărei fete. Am încercat să trec un buget realist – sper că mi-a și ieșit. Sumele sunt medii spre mari, din câte îmi dau seama, raportându-mă la diverse trepte de venit pe care le știu. Mari chiar pentru 28 de ani – dar așa am vrut să fie.

Am făcut calculul de două ori pentru ambele, parcă nici mie nu-mi venea să cred câte poate face Maria, dar aici nu am niciun dubiu – având ca argument experiența personală. Cam așa se întâmplă lucrurile când le gândești bine și le pui pe hârtie. Faci loc în buget. Faci mult loc în buget, după cum poți vedea la Maria.

Diferențele?

• O chirie și cheltuieli împărțite pentru Maria, lucru care nu e deloc rău, pentru că are o colegă cu care poate socializa. Fiecare dintre fete are o cameră la dispoziție, așa că nu putem spune că Ana ar locui în condiții net superioare,
• Facturile sunt ceva mai mici pentru Maria, dar clar poate îmbunătăți zona aceasta. Deci nu putem spune că face economii foarte mari – posibil să consume chiar mai mult decât Ana, dacă ne gândim că ea împarte totul,
• Concediile sunt tot asemănătoare – diferența mică e dată de planificarea mai atentă, dar ambele fete sunt tinere și au venituri măricele, deci nu ar fi justificat să renunțe la ele,
• Zona de mâncare nu e foarte diferită: dacă te uiți, ambele fete au 1000 de lei pentru mâncare + ieșiri în oraș, doar că Maria, a doua, le delimitează, deci se asigură că ele există. Anei, care comandă masa de prânz în general, posibil să nu îi rămână mereu bani pentru a ieși cu prietenii,
• La haine și diverse e un pic diferită structura, Maria fiind aici clar mai conservatoare. Dar și ea are un buget alocat, deci nu putem spune că se lipsește de vreo necesitate. Gândind lucrurile atent, posibil ca ea să scape de grija „cu ce mă îmbrac azi” sau „ce iau pe mine la petrecere”. Probabil că își gândește soluțiile din timp :).Finalul e în schimb interesant. Cu tot bugetul care nu are, în aparență, diferențe spectaculoase, Maria face loc pentru trei categorii noi:

• buffer
• economii și investiții
• educație

Da, în aceiași bani, cu un stil de viață asemănător. Ambele cu ieșiri în oraș și vacanțe, ambele cu același venit. Micile „sacrificii” ale Mariei îi aduc o rezervă lunară, economii consistenete (dacă ne raportăm la perioade foarte lungi putem spune că spectaculoase) și o investiție în educație care probabil va veni cu un venit mai mare, peste niște ani.

Iulia, și cu libertatea? o să mă întrebi. Da, Maria e mai atentă cu bugetul decât Ana, mai frugală în unele zone (deși se poate și mai bine)… Dar e mai liberă?

Păi, putem merge mai departe, către diverse ipoteze.

Să presupunem că ambele își vor pierde mai departe joburile. Nu vor rămâne așa, sunt doar tinere, pregătite și istețe, vor găsi ceva, dar cu 2500 de lei în loc de 4700.

Se vor adapta? Probabil că da. Am vorbit la un moment dat despre capacitatea pe care o avem cu toții de a ne plia pe orice buget avem la îndemână.

Maria va avea însă un mare avantaj, pentru că sacrificiile ei nu vor fi atât de mari. Se va rezuma la a extrage nevoile, cel puțin pentru o perioadă din acest buget (deși posibil să mențină totul la un nivel mai mic).

Ana, în schimb, va trebui să facă schimbări. Pe care posibil să le resimtă – depinde și de ea foarte mult. Există și varianta în care își schimbă mentalitatea și realizează că lucrurile nu stau atât de rău.

Să mergem însă mai departe, și să presupunem că fetele își doresc ceva diferit.

• Ambelor nu le e bine la job și trebuie să facă o schimbare bruscă. Maria are libertatea de a-și da demisia de la job la un moment dat, dacă lucrurile chiar nu mai sunt ok, datorită economiilor, dar și stilului de viață frugal (care are loc de îmbunătățiri, cum spuneam). La Ana e mai complicat,
• Se hotărăsc că vor 6 luni de pauză, în care să se gândească la viitor, să călătorească, fie și în variantă work&travel, că bugetul nu permite altceva. Da, Maria e și aici avantajată și are clar mai multă libertate de a o face – inclusiv prin modul în care a învățat să gestioneze totul,
• Își doresc o carieră complet diferită, care necesită o perioadă de specializare (cu costuri!) și chiar de pauză de la job. Din nou, Maria are libertatea de a o face

Totul cu ajustări de bun simț ale bugetului lunar.

Despre asta e vorba. De-asta insist atât de mult, inclusiv cu ideea de a-ți face un buget și a analiza lunar, trimestrial, ce se întâmplă. Pentru că ȘTIU care e efectul. Pentru că am fost Ana, pe la 25 de ani și cu alt nivel de venit, dar nici măcar nu contează asta, puteam construi și pe acela foarte bine :). Pentru că știu că diferențele nu sunt mari, la nivel de stil de viață.

Parcurge cu atenție cele două structuri de buget: Poți spune despre Maria că își refuză micile plăceri ale vieții? Eu aș zice că Ana e în dezavantaj, mai mic pe termen scurt, imens pe termen lung…

Frugalitatea vine cu o bună bucată de libertate, pe care o înțelegi odată ce depășești niște etape și niște limitări. Și, poate, nici nu am vorbit aici despre frugalitate, ci doar despre un buget bine gândit, raportat la lipsa acestuia.

Tu ce părere ai?

Știu că cea mai mare parte a persoanelor (inclusiv cele care mă citesc, da 🙂 ) nu sunt tocmai încântate de alcătuirea unui buget lunar. Sau nu au reușit să facă acest lucru pe termen lung.

Tocmai de-asta mi-am propus ca luna iunie să fie despre buget pe blogul Economisim, iar la finalul ei să fim un pic mai prietenoși cu ideea de a trece pe hârtie veniturile și cheltuielile – într-o formă sau alta, vei vedea cum poți face ceva chiar și atunci când ai încercat de o sută de ori și nu ți-a ieșit partea aceasta, cu stabilirea unui buget lunar pentru familia ta.

De ce NU ne place ideea de buget lunar

O să vorbesc mai ales despre mine aici, despre numeroasele contraargumente pe care le găseam odinioară pentru a sări peste acest task cum nu se poate mai dificil, atunci când i te opui cu toată ființa ta. Despre mine care nu-s nici acum mare fan al notării cu atenție maximă a fiecărei cheltuieli, dar care am găsit în timp câteva soluții adaptate la stilul personal.

Pentru că despre asta e vorba, până la urmă – să adaptezi ceea ce îți dorești să faci la ceea ce ești. Altfel, devii frustrat, dezamăgit și renunți.

Așa că. NU alcătuiam un buget pentru că:

• banii erau și așa foarte puțini, ce rost avea să îi trec pe hârtie, că doar nu se înmulțeau în felul acesta,
• e plictisitor să faci socoteli,
• nu ai niciun folos de pe urma unui asemenea demers,
• să lăsăm firmele si contabilii să alcătuiasca bugete, e specialitatea lor,
• nu mă pricep la asa ceva…
• chiar dacă reușesc să o fac pentru o lună-două, tot renunț la un moment dat

Unde mă înșelam, unde te-ai putea înșela și tu

• Da, poate că uneori banii sunt puțini. Însă cu cât mai puțini sunt, cu atât e mai important să stii unde se duc. Pentru a vedea dacă se poate face ceva și ce poți face, dacă nu ar trebui să îți îndrepți eforturile către un venit mai mare… sau pur și simplu să îi drămuiești mai bine, să identifici câteva categorii sensibile, unde poți îndrepta lucrurile,
• Da, e plictisitor să faci socoteli atunci când stai cu foaia si pixul si aduni
• 2.35 + 3.68 și tot asa, de sute de ori. Ce zici însă de o variantă simplificată? Poți să aloci de exemplu din start niste bani unor categorii, folosind sistemul cu plicuri. 6-8 plicuri, fiecare reprezentand o categorie de cheltuieli. Cand banii s-au dus, s-au dus. Aștepti luna urmatoare pentru cheltuieli din categoria respectivă, sau aloci bani dintr-un alt plic… Brusc insa nimic nu mai pare la fel de complicat. Sau poți folosi o aplicație pentru gestionarea banilor în familie. Una nu recomand în general, pentru că nu toate se aliniază cumva la propriul sistem – eu am descărcat și sters mai multe până ce am găsit una potrivită,
• Eii… chiar mă înșelam atunci când spuneam că nu e util să alcătuiești lună de lună un buget al familiei. Argumente în favoarea demersului vor trece mai jos,
• Specialitatea firmelor si contabililor este sa tina o socoteala minuțioasă, respectand legi si reglementări. Eu vorbesc aici despre ceva extrem de simplu si care poate fi simplificat la maxim, daca te stii genul care se plictiseste facand  socoteli. Serios, simplifică la maxim dacă nu îți place ideea – uite, toate micile cheltuieli zilnice pot merge sub această umbrelă, nu e nevoie să treci fiecare covrig dacă nu îți place ideea, dar poți nota că luna aceasta ți-ai cumpărat un grătar electric, de exemplu, că nu e tocmai ieftin,
• Chiar nu trebuie să fii expert în cine știe ce calcule complicate. Tot ce trebuie sa stii este sa faci niste adunari simple, eventual chiar uitand de cifrele mici. Poti incredinta treaba asta si unui program, insa pentru ceva de genul : 4200 lei buget lunar, 800 cheltuieli de intretinere si transport, 700 de lei rata credit, 800 de lei mancare, 300 lei haine, 300 lei divertisment, 500 de lei rezerve / economii, 500 de lei pentru vacanta si 300 de lei carti + pasiuni (am dat un exemplu la prima mana, fiecare familie isi stie propriile necesitati). Nu ai nevoie de pricepere pentru a pune totul pe hârtie,
• Dacă ai constatat că renunți după o perioadă, înseamnă că ceva pe parcurs nu a mers. Persoane cu care am vorbit îmi spuneau că li se părea totul foarte complicat – așa că soluția e să simplifici. La mine a fost cumva lipsa unui mini-sistem personal, care să includă și ceva fizic, ce trebuia să îmi aducă aminte de socotelile lunare. Așa că mi-am cumpărat o agendă, dar am și simplificat lucrurile :). Serios, agenda asta parcă mă trăgea de urechi la început de lună, când nu o completam. Acum am un caiet obișnuit, dar la început m-a ajutat o agendă un pic mai fancy, așa, ce nu includea doar bugetul lunar. Acum am caietul de care ziceam + o riglă, și un sistem personal prin care notez cheltuielile categoriilor mari

Ce argumente în favoarea alcătuirii bugetului familiei am?

Acum, că am vorbit despre contraargumente, să trecem spunem și de ce e important să alcătuiești un buget lunar.

1. Stabilitatea financiară – bugetul e primul pas către echilibrul venituri-cheltuieli pe care ni-l dorim atat de mult. Datotiră lui vom sti mereu pe ce ne bazam si vom vedea negru pe alb ca sunt lucruri care mai pot sa astepte. El ne va arata si daca exista scapari majore pe undeva. Eu văd caietul despre care povesteam ca o oglindă. Am nevoie de 10 minute lunar să îl completez și de 30 de secunde pentru a-mi da seama ce a mers și ce nu a mers – și realizez la fel de repede ce se poate face pentru reechilibrarea lucrurilor,
2. Posibilitatea de a depăși niște urgente fara a te imprumuta sau a căuta solutii in extremis. Evident, fondul de rezervă trebuie sa aiba locul lui clar definit in acest buget,
3. Bugetul iti arată potentialul familiei tale: de economisire, de “strâns cureaua” la un moment dat (sa zicem ca adunati cu totii bani pentru un scop fix – poate o vacanta, poate o masina, fie ea si de vase – atunci vezi clar și care îți sunt limitele – la o adică te poți descurca și cu mai putini bani daca situatia o va cere),
4. Bugetul poate elimina discuțiile majore despre bani in familie. Bine, bugetul este o discutie despre bani, înnu de genul: Chiar nu înțeleg unde s-au dus toti banii noștri. Cunosc foarte multe persoane care au trecut prin furtuni serioase in relație datorita acestei intrebari și chiar familii care au ajuns să divorțeze în urma certurilor interminabile cu subiect central banii,
5. Bugetul te ajută să bifezi cu mai mare ușurință diverse obiective. Bugetul îți dă o direcție și îți oferă, așa cum spuneam și mai sus, o oglindă în care să te uiți pentru a vedea ce poate fi optimizat. Din ce am remarcat eu, dar și din discuții cu cei din jur, bugetul lunar este cel care ne susține în permanență. Spre uimirea mea, chiar și în familiile care nu au banii la comun, o proiecție generală și o discuție asociată, care urmărește doar venituri / cheltuieli / economii, fiecare contribuind conform înțelegerii,
6. Având un buget clar definit, o să te surprinzi mai des punându-ți întrebări de genul Am loc în buget pentru această cheltuială? sau Chiar ar trebui să cumperi asta? Te va responsabiliza bugetul lunar, adică. Și nu trebuie să faci cine știe ce efort, întrebările apar automat. Vei vedea cum din ce în ce mai rar cumperi ceva și te gândești: Lasă, văd eu cum mă descurc până la salariu,
7. Bugetul te ajuta sa eviti derapajele. Ai cheltuit prea mult într-o lună? Te poti uita foarte usor din ce zona au venit acele cheltuieli si poti sa fii mai prudent exact in acea parte.

Cum spuneam, iunie va fi pe blogul Economisim despre buget. De ce avem nevoie de el, ce variante avem la dispoziție, cum alcătuim bugetul lunar pentru ca lucrurile să funcționeze pentru noi…

Tu ce provocări legate de buget ai sau ai avut? Reușești să trasezi un buget lunar? Te încadrezi în acesta?