Economii si investitii

Din toată inima îți doresc tot ceea ce-mi doresc și mie și celor din jurul meu: un Crăciun cu sănătate și liniște, cu bucuria sărbătorilor în suflet, cu veselie și colinde, cu zile senine și vreme cât mai frumoasă, cu oameni dragi alături… Un Crăciun exact așa cum ți-l dorești!

Crăciun Fericit!

P.S. Și în buna tradiție a anilor trecuți, când propuneam un fel de temă pentru perioada Crăciunului sau a Sărbătorilor, de Crăciunul acesta îți propun să ne gândim împreună:

La oamenii care petrec acest Crăciun diferit față de cum și-ar fi dorit,

La familiile care nu își permit să pună mare lucru pe masă copiilor de Crăciun, în ciuda aparentei abundențe ce ne înconjoară,

La toți cei care au pierdut pe cineva drag și îi simt și mai tare lipsa în perioada Sărbătorilor,

La cei care se simt triști, singuri, neputincioși în fața a ceea ce li se întâmplă și caută cumva, undeva, speranța de a merge mai departe.

Să ne gândim că unele gesturi mici, aparent banale, pot aduce multă bucurie. Că speranța ne face mai buni. Că atunci când dăruim, primim, înzecit chiar.

Sărbători cu pace și liniște îți doresc!

Dar, Iulia, bugetul meu e dat în fiecare lună peste cap de câte ceva…

Mi-ar fi spus varianta Iuliei de acum ceva timp, cea care se împrumuta constant de diverse sume de bani de la prietene. Adică eu, da! Ce bine că am fost înzestrată cu o doză bună de bun simț (care am simțit uneori că mă trage înapoi, dar cu care tot eu m-am împăcat, știind că așa sunt și așa mă simt cel mai bine) și mi-am plătit mereu fiecare datorie în parte, fără amânare.

Și ce bine că nu erau încă așa de populare împrumuturile, sau că văzusem la o colegă de birou cum tooot plătea un fier de călcat și un cuptor cu microude pe care, la o adică, le puteam lua și dintr-un salariu… Doi ani tot plătea rate și îi calculasem deja o sumă de 4 ori mai mare decât valoarea obiectelor, dintre care unul se mai și stricase.

Acum, lucrurile sunt un pic diferite. Destul de rar planurile de început de lună ne sunt date peste cap, dar când se întâmplă asta, nu avem motive de panică. Prea mari :). Recunosc că uneori mă trag de urechi și-mi amintesc că nu sunt robot și musai să ne permitem și derapaje.

Ce însemna acum niște ani o lună neobișnuită pentru noi

O lună neobișnuită era una în care aveam cheltuieli mai mari decât cele pentru care aveam un buget permanent.

O nuntă transforma lejer o lună obișnuită într-una neobișnuită (mai ales că, în măsura posibilului, am încercat să fim generoși în astfel de ocazii). Un botez. Crăciunul. Paștele. Luna în care plăteam asigurarea la locuință (pe atunci nu aveam locuință, dar am zâmbit când am făcut bugetul pe luna asta și am inclus asigurarea cu pricina, care nu ne dă momentan bătăi de cap, fie și în varianta obligatorie + facultativă). Luna în care trebuia să îmi cumpăr botine de iarnă. Cea în care îmi luam încălțări de vară. Noiembrie, că începe cu ziua mea.

Exagerez un pic, dar o fac ca să înțelegi ideea: de fapt, orice lună era neobișnuită. Orice lună includea un eveniment sau mai multe care-mi dădea primele tentative de buget lunar peste cap.

Îmi amintesc și acum că îmi propusesem să economisesc câte 100 de dolari pe lună și la sfărșit de an aveam 0 dolari economisiți.

Ce înseamnă azi o lună neobișnuită

E o lună în care apar ceva cheltuieli neprevăzute. Mai multe decât estimez eu că ar apărea, că acum am buget separat pentru neprevăzutele astea care apar lunar (tocmai ți-am povestit despre prima și poate cea mai importantă măsură pe care am luat-o pentru lunile cu pricina).

Tocmai am parcurs o asemenea lună. Octombrie. Bine că nu s-a întâmplat nimic grav – doar cheltuieli mai mici sau un pic mai mari, dar multe. Cheltuieli pe care nu le-am putut amâna sau elimina cu totul, așa cum fac de multe ori.

Ceva încălțăminte musai de cumpărat (dacă ați auzit de cineva care și-a pierdut toți pantofii la o mutare, eu sunt aceea – nu erau ei mulți, dar nici nu pot umbla în sandale pe vremea asta), sprijin pentru cineva drag, plimbări mai multe ca de obicei, un cadou mai generos decât bugetasem eu (pe lângă celelalte 5 de octombrie), o reparație acasă (o tentativă de a face lucrurile singuri, a ieșit departe de perfecțiune, dar e făcut de noi)… și au mai fost câteva.

Mici și multe, cum spuneam. Avem un fond special pentru așa ceva, un soi de rezervă la rezervă, o să o alimentăm la loc în următoarele luni și asta e.

Dacă ești în situația aceasta, nu ar trebui să te lași descurajat. Sub nicio formă! Nouă ne-a luat ani buni în care să ajungem în punctul acesta, așa că știu că nu e simplu. Am încercat să descompun procesul în niște pași, să-mi amintesc cam ce fac diferit acum față de altă dată, poate te ajută și pe tine toate măsurile astea…

Una peste alta, nu sunt niște chestii pe care le-am citit într-o carte sau pe un blog și pe care le-am aplicat pentru a fi totul roz azi. De fapt, nici acum nu pot spune că lucrurile sunt perfect aliniate pe partea de planificare, bugetare sau simplificare. Sunt doar ceva mai bune decât erau acum câțiva ani 🙂

1. Plănuiește cheltuielile despre care știi deja

Bugetul nostru a beneficiat cu adevărat de acest obicei! De fapt, cred că începi să te descurci din momentul în care faci acest lucru, pentru că am mai discutat și cu alte persoane și cam așa stau lucrurile.

Din acea listă lungă a lunii neobișnuite de mai sus, jumătate dintre cheltuieli erau cunoscute cu câteva luni înainte. Știu că peste 3-4 luni am o nuntă, un botez și vreau să merg în vacanță? Musai să le găsesc un loc în bugetul meu în fiecare lună de acum înainte, pentru a nu mă lua prin surprindere.

Durează o vreme până te disciplinezi, dar până la urmă îți iese. Din proprie experiență îți spun :).

2. Alocă o sumă în bugetul lunar pentru neprevăzutele lunii

Eu aveam ani de zile un plic în agenda în care treceam bugetul. Din start alocam o sumă acelor cheltuieli despre care nu știam la început de lună.

Nu știam pe ce voi da banii respectivi la început de lună, dar știam că voi avea nevoie de ei. Așa că îi bugetam. Lună de lună, îi găseam un folos, important însă e că avea un loc în buget și nu îl dădea lunar peste cap.

Acum lucrurile stau diferit. Nu  mai avem neprevăzute chiar în fiecare lună, și am adunat, pe măsură ce nu o cheltuiam, un fel de al doilea fond de rezervă. O țin într-un cont accesibil cu ușurință.

Suma se ridică acum la aproximativ 1/3 din banii de care avem nevoie lunar pentru a ne descurca. O păstrăm intactă de obicei, dar când o cheltuim, o realimentăm cu prima ocazie (la primul salariu sau repartizată pe luni, depinde cum ne descurcăm în rest).

E rezerva noastră la rezerve, foarte importantă, pentru că ne oferă o flexibilitate destul de mare. Uneori, depășim fără regrete bugetul din această sumă.

3. Fii ferm cu tine și respectă-ți promisiunile de început de lună

N-o să-ți iasă dacă în fiecare lună apar chestii suplimentare.

Încearcă să le reduci și fă orice să ajungi să te descurci cu ce ai, fără excepție. La prima vedere, piezi din micile bucurii ale vieții dacă tai și tot tai din una și alta. Dacă privești de sus însă, frugalitatea vine cu o bună doză de libertate pe care e păcat să nu ți-o oferi. Spunând, conștient, nu unor lucruri de care-ți dai și tu seama că nu sunt foarte importante, spui mai târziu da altora, mult mai importante pentru tine.

Cam așa funcționează lucrurile.

4. Fii și blând uneori

Dacă ești ca mine, o s-o dai în bară. De multe ori. Obiceiurile iau timp pentru a fi implementate, și procesul e lung. Necesită răbdare. Și un pic de voință pentru a trece peste momentele în care nu-ți iese.

La mine era așa: și-așa am depășit bugetul, ce mai contează mai departe? Hai să îmi iau și chestia asta, și asta, că oricum n-s în grafic.

Chestia asta cu unde merge mia, merge și suta e mult mai practic să o aplici însă invers. La economisit, nu la cheltuit. Cum povesteam în articolul acesta. Merită pe deplin citit, iar calculele parcurse cu atenție. M-au convins și pe mine, la momentul respectiv, să-mi fac un extra pilon de pensie la care contribui lunar. A depășit deja pilonul 2 la care contribui de 11 ani și se descurcă de minune :).

Revenind la dezechilibre și blândețe, e important să nu te lași descurajat. Și să nu trimiți mia de după sută. Dacă te-ai abătut de la buget luna asta, e ok. Luna viitoare va fi mai bine. O să ai multe luni în care te dezechilibrezi înainte de a-ți ieși tot ce-ți dorești. Dar mergi mai departe. Până la urmă îți iese :).

Tare-s curioasă să văd cum sunt lunile TALE cu buget dat peste cap… Ai reușit să găsești o soluție pentru ele?

Am dat întâmplător peste un articol mai vechi de pe The Simple Dollar, iar ideea lui mi-a rămas o vreme în minte, așa că m-am gândit să povestim un pic astăzi pe tema aceasta. Trent vede frugalitatea ca pe ceva eliberator – lucru la care m-am gândit și eu, din ce în ce mai des.

În fiecare zi avem de ales între a ne cumpăra ceva sau a obține o bucățică de libertate. Bucățica de libertate rezultă tocmai din abținerea de la a cumpăra lucrul respectiv.

Eu mă gândeam că nu mă pot considera o persoană frugală, ci mai degrabă… selectiv frugală, dacă pot spune așa. Tai sau reduc la minim tot ce nu mă interesează în mod special. Optimizez, acolo unde este posibil – fără frustrări, fără să tai sau să spun că asta nu-mi permit. Mie mi se pare că această capacitate de a găsi soluții de optimizare a cheltuielilor este una dintre abilitățile căpătate în timp care da, vine și cu o bucățică de libertate.

Știu, de exemplu, că dacă dintr-un motiv sau altul, veniturile mi-ar scădea foarte mult, am capacitatea să mă pliez și pe un alt buget. Acesta e ca un fond de rezervă. Dar nu e doar atât.

Fiecare sută de lei pe care o economisim și – mai mult – o investim în loc să o cheltuim ne aduce mai aproape de obiectivele noastre, oricare sunt acestea.

Fiecare sută de lei pe care o punem azi deoparte pentru a mări avansul la un credit de locuință de exemplu, înseamnă o bucățică în plus de libertate pentru mai târziu. Înseamnă 150 sau poate 200 de lei eliberați din bugetul nostru, pentru că vom scăpa și de dobânda băncii pentru suma respectivă.

Fiecare sută de lei cu care mărim un fond de rezerve înseamnă o bucățică de libertate. Înseamnă că la un moment dat, dacă ne hotărâm să plecăm din slujba aceea care nu ne mai reprezintă, vom putea să o facem.

Înseamnă că, dacă la un moment dat ne vom dori ceva extrem de mult, un lucru care poate că va fi peste puterile noastre, îl vom putea obține.

Înseamnă că în timp ne vom dori mai puțin (mă refer evident la partea materială, consumeristă aici), fără a ne simți frustrați câtuși de puțin.

Dap. Frugalitatea, în orice formă hotărăști să o adopți, înseamnă libertate. Cu cât mai repede înțelegem acest lucru, cu atât mai bine pentru noi.

Pe de altă parte, e bine și să găsim un oarecare echilibru. Acela în care facem în continuare lucruri care ne plac, fără exagerări însă. Pentru că nu vrem să ne transformăm în persoane avare și zgârcite, cu scopul unic de a avea mai mulți bani în bancă. Vrem doar să folosim într-un mod cât mai înțelept posibil resursele de care dispunem. Să câștigăm încet, dar sigur, această libertate despre care vorbește Trent.

P.S. În timp ce scriam, am dat peste un alt articol pe o temă asemănătoare. Scris de mine – și bine argumentat, îmi permit să spun. E cu cifre, cu o exemplificare concretă. Și da, așa cum povestim și în comentarii, nici măcar nu știu dacă e doar frugalitate – selectivă oricum – mentalitate orientată spre organizare sau orice alt termen decidem să folosim.

Termenii însă sunt mai puțin importanți. Ideea e că dacă ajungi la o asemenea capacitate de organizare/mentalitate/frugalitate selectivă sau cum vrei să îi spui, realizezi că ai câștigat o abilitate extrem de utilă pentru propria viață.

Da, traversăm o asemenea perioadă, de inflație.

Pentru asta nu e nevoie să consultăm datele INSSE – care arată, într-adevăr, că prețurile au crescut destul de mult în ultimul timp – de exemplu, în 2018 față de 2017 cu 4.6%. Să nu uităm însă că este o medie, realizată cu prețuri care nu au crescut deloc sau au scăzut chiar, dar și cu prețuri care au crescut simțitor.

Eu mă uit la ceea ce consum și compar cu cât cheltuiam acum ceva vreme și realizez că cifra aceasta de 5% e chiar mică, dacă raportez la propriile cheltuieli. Care au rămas relativ constante în timp, nu ne-am modificat  semnificativ comportamentul de consum – nici pe departe.

Mă gândeam să povestim un pic astăzi despre ce putem face pentru a contracara acest fenomen… ca familie obișnuită, cu ceva economii, poate și ceva investiții (ce bine-ar fi!) care își dorește să gestioneze această perioadă cât mai bine. În timp ce sper să nu mai trăim perioade în care prețurile se scumpesc de la o zi la alta (eram mică în anii 90, dar îmi amintesc destul de bine perioada), cred că și acum putem fi atenți la câteva lucruri pentru a ne fi un pic mai bine.

Trec mai jos câteva idei personale și te invit să adaugi și tu, din proprie experiență.

Dacă vorbim despre cheltuielile curente, acestea pot fi menținute aproape de nivelul obișnuit în mai multe moduri – cele testate de mine sunt:

• cumperi un pic mai jos decât ești obișnuit. Un brand care costă mai puțin, sau produse marcă proprie dacă ne referim la cumpărături de supermarket. Te orientezi către piețe, unde cel puțin alimentele de sezon sunt mai ieftine (cu ceva excepții – eu, de exemplu, nu îmi explic faptul că 1kg de ceapă e la market 2.5-3 lei, iar în piață 5 lei decât printr-o eventuală aprovizionare cu ceapă de la market a celor ce vând în piață – posibil să nu am dreptate, e pură speculație aici),
• cauți oferte. Fiecare magazin are un sistem propriu, dar am observat că la câteva săptămâni fiecare dintre produsele pe care le consumăm intră într-o ofertă sau alta. Și greu nu-mi e să mă aprovizionez cu pastă de dinți, hârtie igienică sau orez pentru 2-3 săptămâni,
• ești mai atent la consum. Dap, toate lucrurile acelea de care uităm, pe care ajungem să le aruncăm pentru că expiră și am cumpărat între timp altele… desigur, idealul este acela în care suntem mereu atenți, dar o perioadă în care ne concentrăm pe ele e un exercițiu bun pentru a începe acest lucru,
• cumperi în bulk. Cred că nu e chiar de actualitate ideea asta, dar merge la venituri foarte mici. De fapt, de la cineva e împrumutată, o persoană cu venituri mici care combină ideea că vor crește prețurile dacă au crescut salariile / pensiiile cu ofertele găsite și se aprovizionează mai serios cu ulei / bulion / conserve + produse de igienă. Dar mi se pare o soluție pe termen destul de scurt (cât poate avea din aceste provizii?), deși probabil că la 1000 de lei/lună contează

Dacă vorbim despre venituri, evident că e un prilej bun pentru a le crește. Aici lucrurile sunt nuanțate și totul depinde de o situație sau alta. De exemplu, foarte mult au crescut veniturile la stat, dar nu știu în ce măsură aceasta poate fi o soluție pentru fiecare familie în parte…

Știu două persoane care au făcut mutarea și câștigă mai mult decât dublu acum (aveau salariu apropiat de cel minim pe economie, acum au în jur de 2500 de lei net). La salarii mai mari, nu cred că este cazul.

Pentru freelanceri sau chiar angajați, e un prilej pentru a cere mai mulți bani. Cât de mult? Depinde de cât de bun ești, de cât de mare nevoie e de tine, de cât poate susține și patronul sau clientul respectiv o creștere de prețuri sau de salarii. Depinde iar de situația personală, dar poți arunca un ochi în jur și face niște ajustări.

Dacă economisești, e bine să iei în considerare și alte valute decât leul. Din nou, nu e o recomandare, mă refer la situația personală în primul rând.

Pentru cei care merg mai departe și au diverse investiții, cred că imobiliarele sunt cele mai stabile în această perioadă. Da, posibil să scadă și valoarea apartamentelor, dar dacă le păstrezi pentru închiriere și ai un orizont lung de așteptare pentru a le vinde, vei fi ok.

În ceea ce privește investițiile și acțiunile, nu vreau să fac vreo estimare cu privire la evoluția lor. Ele bat inflația în general, dar lucrurile se pot suprapune peste o criză și atunci este diferit. Eu merg pe acumularea pe termen lung, cu sume relativ mici, și – dacă sunt corecte calculele și piața se va comporta asemănător cu ce s-a întâmplat de-a lungul timpului – ar trebui să fie totul ok datorită mediei (dar asta nu ține neapărat de inflație).

Strict legat de inflație, mă gândesc să adaug una două companii din zona celor care pot avea în continuare profit în aceste perioade. O altă mișcare ar fi mărirea procentului investit în valută – încă studiez o balanță în acest sens, dar ETF-urile internaționale mi se par cea mai bună variantă.

În teorie cel puțin, instrumentele financiare cu venit fix pe termen lung nu sunt o idee așa de bună, chiar dacă astăzi acoperă sau depășesc inflația, dacă mergem pe 5 ani, de exemplu, lucrurile ar putea sta diferit. Titluri de stat nu (mai) am, dar mă voi orienta către un termen mai scurt, de maxim 2 ani cred, dacă mă întorc către ele, iar pentru obligațiuni voi lua și acest aspect în considerare pentru eventuale noi achiziții.

Disclaimer: Nu sunt consultat sau planificator financiar, vorbesc despre situația personală, nu recomand vreun produs sau vreun tip de investiție, iar ceea ce am scris în articolul de față nu reprezintă sfaturi.

Tu ai simțit că te afectează inflația – creșterile de prețuri din ultimul timp? (știu că e pentru .ro mai mult articolul, dar mă gândesc că multe din idei sunt de fapt generale pentru economisire) Te-ai gândit la o strategie în acest sens?