Bugetul lunar

Cum am povestit deja, îmi place ca la fiecare trei luni să tragem împreună linie și să vedem care a fost, în mare, parcursul nostru financiar din această perioadă.

O exemplificare detaliată a acestui tip de analiză am făcut-o în articolul din martie. Practic, aruncăm un ochi pe:

• venituri și cheltuieli. În ultima vreme sunt tare mândră de tot ce e venit pasiv – și ca orice lucru la care ești atent, anul acesta s-au văzut rezultate. Bine, a și crescut bursa destul de mult… Noi avem o variantă simplificată de buget (venituri și cheltuieli împărțite în 4 sau 5 categorii mari), îți permite să vezi mult mai clar tendințele,
• urmărirea tendințelor și a respectării planului conturat, în mare, la începutul anului – iarăși ceva mult mai simplu decât sună, ideea este că ne uităm un pic să vedem ce a crescut, ce s-ar putea îmbunătăți, dacă apar date noi putem revizui. Aici mi se pare important de urmărit procentul banilor economisiți din întregul venit și procentul veniturilor pasive (mic, dar important că e în creștere)

Mi-am propus să scriu, cel puțin anul acesta, aceste articole de parcurs, la fiecare 3 luni, pentru a-ți aduce aminte de această analiză, pe care o poți contura, fie și în linii generale. Să nu uităm că „whatever gets measured, gets managed” (e un citat des folosit în lumea financiară, se pare însă că aparține unui fizician scoțian, William Thomson). Nu voi relua articolul din martie, ideea este că începem totul prin a nota câteva cifre esențiale și a trage câteva concluzii cu privire la ceea ce s-a întâmplat în perioada anterioară.

Pentru noi a fost o perioadă interesantă, mutarea în Timimșoara aducând mai multe noutăți în ecuație, atât la capitolul venituri, cât și la cheltuieli. Ambele categorii au înregistrat creșteri, cheltuielile datorită mutării, dar mai ales datorită unei noutăți pentru noi: plătim chirie, iar chiriile în Timișoara, aveam să constat după ce ne-am mutat aici, sunt cel puțin egale cu cele din București.

Nouă ni s-au părut chiar mai mari în zona noastră, care nu este o zonă centrală. Și cheltuielile de zi cu zi au crescut un pic în iulie și august, am avut nevoie de o perioadă de adaptare la noile condiții, dar și de o serie de lucruri pe care nu le-am adus de la București (cele grele, ieftine și care se sparg cu ușurință). Am preferat să luăm de aici și să menținem cât mai mic numărul lor. Îmi amintesc și acum senzația pe care am avut-o când am deschis dulapul de farfurii din București și am văzut ce multe erau :)). Și pe când locuiam acolo, mi se păreau foarte puține (cam 12 aveam, din toate felurile posibile + vreo 4 castronașe mici).

Un alt lucru ce a stârnit ample dezbateri a fost… dacă ar fi înțelept să ne luăm un apartament aici, în Timișoara. Totul a pornit de fapt de la un apartament la un preț foarte bun pentru zona și facilitățile oferite, pentru că altfel apartamentele aici mi se par un pic peste prețul pe care apreciez eu că îl merită și tare-mi este că la prima criză vor scădea destul de mult. Mai e un aspect, Timișoara va fi capitală culturală europeană în 2021 și cred că și acest lucru e cumva inclus în prețuri – nu știu cu siguranță.

Cert este că am tras mai multe concluzii: că ar merita să ne luăm un apartament dacă l-am găsi la un preț aproape de ceea ce considerăm că merită și dacă am sta cel puțin 2 ani aici (lucru destul de posibil, dar siguri nu suntem de el), sau că am început, încet-încet, să ne gândim și la posiblitatea închirierii apartamentului de la București și să ne obișnuim cu ideea (oricum plănuim să îl renovăm la întoarcere).

O altă concluzie este că mutarea a contribuit la o mai mare flexibilitate în gândire. De la distanță lucrurile se văd diferit, planurile ajung să fie și ele un pic diferite, ajungi parcă să fii mai relaxat cu anumite lucruri… Iar schimbările pe care le-am remarcat de această dată sunt din sfera aceasta, dar au impact și asupra finanțelor.

Dacă vrei să citești și articolul despre analiza financiară din iunie, acesta e aici. O altă analiză a finanțelor personale o găsești la Bogdan.

Articolul acesta însă e mai puțin despre cum fac eu lucrurile – îmi doresc să fie un îndemn către propria ta analiză, oricât de sumară. Vei vedea cum concluziile trase – de orice fel – îți vor arăta o direcție și te vor conduce către rezultate mai bune.

Să ai o zi de joi minunată!

Este o întrebare pe care mi-am pus-o în momentul în care am citit o listă de recomandări pentru persoanele care au o mutație genetică pe care am descoperit-o într-un alt context, dar care poate afecta pe termen lung calitatea vieții… dacă nu ai un pic de grijă de sănătate.

Lista despre care vorbesc conținea o serie de recomandări de viață sănătoasă pe care le cunoșteam deja – de la reducerea cantității de zahăr consumate la mărirea cantității de fructe și legume, de exemplu, dar și unele la care nu mă gândisem dinainte – gen să instalezi un purificator de aer, să renunți la covoare sau să faci saună măcar o dată pe săptămână.

Problema purificatorului era expusă în seara respectivă și domnului meu V. și analizată un pic, din perspectiva unei familii cu ceva probleme de respirație mai ales, dar și cu dorința de a face câteva schimbări în bine pentru propria sănătate.

Locuind în București la momentul respectiv, fie și în apropierea unuia dintre cele mai mari parcuri de acolo, ni s-a părut firesc să luăm în considerare un aparat care să filtreze aerul din locuință – de praf, dar și de diverse microparticule toxice care pot duce la probleme de sănătate pe termen lung. Totul se întâmpla undeva prin primăvară, dar am decis la momentul respectiv că un purificator poate să aștepte un pic – apăruse posibilitatea, apoi certitudinea, de a ne muta la Timișoara.

Una dintre opțiunile care mi-au atras încă de atunci atenția a fost AlecoAir, o firmă care își dedică activitatea produselor ce îmbunătățesc calitatea aerului – dezumidificatoare, purificatoare de aer, sau diverse gadgeturi care ne pot îmbunătăți somnul.

Sunt mici schimbări pentru propria sănătate pe care le putem face în acest moment – iar instalarea unui purificator de aer este una dintre acestea. Importantă pentru cei care suferă de probleme respiratorii, dar nu numai.

Eu m-am uitat un pic pe site, curioasă fiind – cum altfel – și de implicațiile financiare are unui asemenea produs. Prețurile variază, dar există și variante accesibile, cum este acest Supra Divin Air, un purificator 2 in 1 cu filtru HEPA & Filtru Carbon activ si Ionizator.

Acest filtru HEPA este important mai ales pentru cei care-și doresc eliminarea celor mai fine particule din aer – cel cu care este dotat Supra Divin Air, de exemplu, reține particulele de până la 0,3 microni. Tot acest purificator are si un filtru de Carbon activ,  cu are rol de a înlătura mirosurile neplăcute, inclusiv pe cel de țigară. Mie îmi place și designul simplu al produsului, sau faptul că ocupă foarte puțin loc – aceste aspecte au devenit prioritare pentru noi, mai ales în ultimul timp.

Mi-ar plăcea să adun mai multe impresii despre purificatoarele de aer.

O să-ți mărturisesc că la prima vedere nu mi s-a părut cel mai util produs din lume, dar când am realizat că amândoi avem ceva probleme de respirație – și că nu trăim în cel mai nepoluat oraș… am luat serios în considerare această variantă. O luăm în considerare în continuare… așa că vreau să te întreb și pe tine:

Folosești un purificator de aer sau o alternativă a acestuia?

Cu mai bine de 12 ani în urmă, când am realizat că lucrurile nu mergeau în direcția potrivită pentru noi în ceea ce privește finanțele personale și o schimbare era mai mult decât necesară, am început să facem niște pași destul de timizi pentru a corecta, cumva, această situație.

Citeam destul de mult, încercam să învăț de la oameni care cumva se descurcau – cu venituri asemănătoare și deseori mai mici, testam o mulțime de lucruri… dar nimic nu se lega într-o primă fază, mă învârteam parcă într-un cerc și atunci când trăgeam linie eram în același punct. Venituri egale cu cheltuielile. Venituri mai mici decât cheltuielile și mici împrumuturi la finalul fiecărei luni. La salariu urma să le facem pe toate.

M-am gândit să adun la un loc în acest articol schimbările importante pe care le-am făcut între timp, printr-un proces îndelungat de încercări, cu reușite și nereușite – cu speranța că îți va scurta ție tot acest proces. Da, cel mai probabil fiecare dintre noi are nevoie să treacă printr-o mulțime de etape pentru a ajunge la un echilibru – sistemul meu nu va fi niciodată 100% compatibil cu al tău, doar că vor exista lucruri care vor funcționa.

Obiectivele – pe termen scurt, mediu și lung

Oh, da, imprevizibilul face mereu parte din viață și e un lucru de acceptat din capul locului. Mereu sunt lucruri care pur și simplu nu ies așa cum ne dorim, din cele mai variate motive.

Dar dacă vei începe să își stabilești diverse obiective – vorbim despre obiective financiare în cazul de față, iar în general cam tot ce ne propunem să facem are și o componentă financiară, o să observi și diferența. Pentru a obține ceva, trebuie să înveți să definești acel ceva. În loc să te concentrezi pe partea pe care nu o poți controla, e mai util să acorzi atenție acelei părți ce stă în puterea ta.

Gestionează perioada dintre salarii – nu pe cea de „la salariu”

Salariul ținea pentru mine vreo 3 zile și era așteptat cam 2-3 săptămâni. În toate aceste 3 săptămâni, sintagma la salariu apărea ori de câte ori îmi venea ideea unei cumpărături pentru care nu aveam bani în acel moment. La salariu era perioada magică în care urma să bifez orice visasem între timp… și apoi… zbang! … banii se duceau și eu rămâneam în așteptarea următorului salariu.

La câțiva ani după ce am rezolvat, aproape fără să-mi dau seama, chestiunea salariului miraculos, am înțeles cât de importantă era… pentru că atunci, în cele 3-4 zile se ducea mare parte din bani, și tot atunci cumva, undeva, banii aceia care teoretic trebuiau puși deoparte apăreau ca o supapă de salvare… și știam că nici în luna respectivă nu o să-mi iasă.

Învață-te fără acel la salariu. Vrei ceva suficient de mult? Cumpără-l atunci! Poate aștepta până la salariu? Poate nu e atât de important, poți învăța să te descurci și fără acel ceva. Eu sunt prima care decide să tot amâne cumpărături, dar nu o fac niciodată până la salariu. O fac până ce acel ceva ajunge să fie suficient de important încât să fie inclus în bugetul unei luni. Chestii micuție nu păstrez de cumpărat la salariu – dacă vreau cu adevărat, iau pe loc. Dacă nu, nu.

Comunicarea în familie e importantă

Câte bordeie, atâtea obiceie, spunea mamaia mea. Sunt șanse mici să găsești două familii care se comportă identic – uneori banii sunt la comun, alteori fiecare în parte își gestionează banii… există și situații mixte, în care se stabilește un buget pentru cele necesare, o sumă de economisit / investit, fiecare rămânând apoi cu o sumă de bani – care e mai mică sau mai mare în funcție de propriile venituri….

Există și situația în care unul dintre soți e preocupat de partea aceasta, iar celălalt și-ar dori, dar nu prea îi ies lucrurile… sau își dorește, pur și simplu, să își trăiască viața, deși nici noi, cei care suntem atenți cu banii, nu ne dorim ceva diferit.

Eu am observat – din experiență personală, din discuții cu oameni care mi-au cerut ajutorul – că diferențele acestea, adesea frustrante pentru unul dintre soți, trebuiesc pur și simplu acceptate. Dar comunicarea constantă conduce la reducerea lor în cele mai multe cazuri. O discuție lunară în care se stabilește un plan comun și niște obiective comune vor face în timp diferența, vei vedea.

Analiza periodică a situației financiare

Ai nevoie de cifre pentru a ști că ceva merge în direcția potrivită. Fie că alegi varianta anuală, lunară sau trimestrială (mie trimestrul mi se pare o unitate de măsură suficient de scurtă pentru a nu pierde din vedere ceva important, dar și de lungă, pentru a avea o imagine generală) – o analiză periodică a situației financiare va fi mereu un instrument util, care îți va arăta dacă mergi în direcția corectă.

O perspectivă pozitivă asupra banilor

Cred că eu, care am crescut cu tot felul de convingeri limitative legate de bani. Idei precum banii nu cresc în copaci, nu aduc fericirea, nu se pot face cinstit sau nu aduc fericirea mi-au stăruit ani buni în minte – doar am crescut cu ele și le-am auzit de o mulțime de ori în copilărie.

Nici acum banii nu reprezintă ceva care mă motivează în mod special, nu alerg după ei… doar că am înțeles că îmi este mai bine atunci când îi am, atât cât am eu nevoie :).

Banii sunt și rămân un mijloc și nu un scop – scopul este, după mine, o viață frumos și corect trăită, în care să te simți bine și să poți face bine. În toată această ecuație, ai nevoie de bani…

Tu ce schimbări financiare cu rezultate pozitive ai făcut?

Îmi amintesc despre articolul cu metodele de economisire în timpul primăverii și promisiunea de a reveni și pentru vară – dacă atunci vremea era încă de iarnă, iată că scriu despre economisirea în timpul verii pe o vreme ce amintește mai degrabă de primăvară. Cel puțin la Timișoara plouă sau este înnorat aproape în fiecare zi de vreo două săptămâni – nu mă supăr, canicula mă deranjează mai mult decât ploaia :).

Înainte de a trece la ideile pe care sper să le completez cu ajutorul vostru, în comentarii, vroiam să îți amitesc cele patru aspecte ale verii, cu directă influență asupra finanțelor personale, așa cum le văd eu:

• vara înseamnă vacanță și (cel puțin o) călătorie, pentru care e bine să bugetezi din timp. Măcar din iunie pentru iulie-august, dacă nu chiar mai devreme,
• vara înseamnă mai multe ieșiri – terase, poate spectacole și alte activități. Discutăm mai jos câteva posibile abordări pentru acestea,
• vara sunt costuri mai mici de întreținere și alimentele adesea mai ieftine – sunt aspecte de care putem profita,
• o viață mai simplă, bugetul personal și atenția la cheltuieli ne duc mereu pe plus. Indiferent de anotimp 🙂

Iată și ideile mele pentru vara aceasta:

1. Planifică vacanța din timp și ia în considerare variantele budget friendly

M-aș bucura să aud că ai deja cea mai mare parte din bugetul pentru vacanțe, dar cred că în puține cazuri se întâmplă acest lucru. Mulți dintre noi își iau însă vacanță în iulie-august, așa că mai avem un pic de timp pentru acest lucru.

Există, de asemenea, multe persoane care au plătit deja cazarea, poate și transportul, repartizând automat cheltuielile pentru o perioadă mai lungă de timp. Oricare este varianta ta, nu uita că poți să optimizezi mult bugetul de vacanță alegând opțiunile în mod conștient: early booking/last minute, air bnb (aici am descoperit că proprietățile nou introduse sunt în general mult mai ieftine decât restul, riscul absenței review-urilor trebuie însă asumat), cortul, schimburile de apartamente sau găzduirea prietenilor (în ultimul timp am descoperit multă lume flexibilă din acest punct de vedere).

2. Mai puține lucruri, mai puține accesorii

Eu am observat că vara sunt prea ocupată ca să cheltuiesc bani :). Serios, ieșind destul de des și evitând chestiile costisitoare, mare lucru nu mă atrage. Dar știu persoane care au tendința de a cheltui mai mult vara, probabil datorită acelui plus de relaxare cu care vine anotimpul.

În timp ce bugetul pentru ieșiri sau fun mi se pare că poate fi mărit în mod justificat, pe partea aceasta e nevoie de un pic de atenție. Chiar ai nevoie de un asemenea accesoriu? Și cât de scumpă ar trebui să fie varianta aleasă? Acum, dacă e musai să îți cumperi așa ceva, nu îți interzice nimeni, doar să fii atent să contrabalansezi cu ceva…

Eu testez în această perioadă o variantă cu super puține lucruri la îndemână și pot spune că nu mi-a lipsit mai nimic până în acest moment. Vorbim însă peste vreo lună, interval suficient cred pentru a trage câteva concluzii…

3. Balansarea bugetului

Vara e un anotimp în care noi, cel puțin, economisim pe o parte și cheltuim mai mult pe alta.

Avem un buget ceva mai mare pe partea de ieșiri, adică (chiar dacă adoptăm pe cât posibil variante prietenoase cu bugetul), unde intră și vacanțele sau weekendurile în care ieșim, și unul mai mic pentru întreținere / cheltuieli zilnice (vara aceasta va fi o excepție, vom plăti în două locuri, dacă suntem tot în Timișoara anul viitor vom găsi o soluție pentru ap. de la București). Ce e important este ca per total să ai o balanță, iar echilibrul acesta se atinge cu atenție, din punctul meu de vedere.

4. Interesează-te de oferta de evenimente a orașului tău

Am descoperit că, parcă mai mult decât la București (cel din ultimii ani zic), în Timișoara se organizează o mulțime de evenimente, multe dintre ele gratuite. În timp ce plănuiesc și să ajungem la operă, la unele dintre muzee sau chiar să testăm câteva restaurante/terase pentru care am primit sau vom primi recomandări, vom merge cu siguranță și la concertele gratuite din Parcul Rozelor sau la evenimentele de care vom afla pe parcurs (apreciez în această privință orice recomandare).

5. Permite-ți și momente de respiro

Am cunoscut persoane care funcționează ceas: atât buget de mâncare, atât de distracție, azi e zi de curățenie, mâine ne plimbăm prin oraș, acesta e setul de reguli la care ne raportăm…

Nu îți ascund faptul că îi admir din toată inima pentru că sunt așa, dar nu cred că îmi doresc să îi imit – poate doar în timp să ajung involuntar la acest moment. Deocamdată însă, noi am pornit mereu de la ideea că trebuie să ne permitem și momente de evadare, și supape, zile în care lăsăm și lucrurile așa cum sunt și nu regretăm după aceea.

Câteva exemple: cafeaua în oraș de sâmbătă sau duminică (nu neapărat la terasă, mai degrabă într-un loc cu self service), vacanțele, în care în afara faptului că avem un buget dinainte stabilit în care să ne încadrăm, nu ne gândim prea mult la bani, perioadele aglomerate și stresante, în care am observat că funcționăm mai degrabă pe buget zilnic decât pe o contorizare a ceea ce cheltuim, cadourile pe care le facem – în special copiilor ce ne sunt dragi…

6. Ține căldura sub control

Aerul condiționat vine cu o factură care poate să urce destul de mult, dar avem câteva lucruri pe care le putem face pentru a ține și acest aspect sub control: aerisirea întregii case dimineața devreme, perdelele dense – eventual jaluzele, trase peste zi, gătitul cât mai rar, de dimineață sau seara dacă este posibil… iar aerul condiționat poate fi folosit la o temperatură ceva mai înaltă – ideea e să te simți cât mai bine în casă, nu să îți fie frig.

7. Bugeteaza! Vara nu e un motiv pentru a scăpa lucrurile de sub control

Știm deja că în perioadele deosebite – așa cum este vacanța, sau perioada mai relaxată a verii – unii dintre noi am putea avea tendința de a lasa lucrurile așa cum sunt. Vara însă nu e un motiv să uităm de buget, mai ales că vine cu câteva cheltuieli suplimentare, așa cum spuneam.

Poate că de aceea am scris și acest articol și acesta e și mesajul principal: chiar dacă urmează perioada vacanțelor și una dintre cele mai frumoase ale anului, nu uita de bani, pentru că îți vor aduce ei aminte apoi de aceste momente, într-un mod nu foarte plăcut!

Am mai scris despre economisirea în timpul verii anul trecut, sunt câteva idei bune (înclusiv în comentarii) – pe care poate că vrei să le revezi. Despre economisirea în călătorie poți să citești aici și aici.

Tu ce trucuri de economisire pentru vară ai?