Poate că această situație îți este cunoscută: OK, am stabilit un buget, notez ceea ce cheltuiesc, urmăresc și blogul Economisim, dar lucrurile nu par să se îmbunătățească semnificativ pentru mine și familia mea. Apare mereu ceva la un moment dat și lucrurile o iau razna, către scenariul pe care îl știm deja.
Ce-i de făcut?
Înainte de a intra în panică și a concluziona că nu se poate, pur și simplu, pentru tine și familia ta, zic să te oprești un pic și să te gândești de ce nu îți ies lucrurile. TU ești mereu cea sau cel care va rezolva totul, pentru că fiecare familie este unică și are obiceiuri diferite. Pe mine mă ajută în asemenea situații să fac un pas înapoi și să identific motivul pentru care lucrurile nu îmi ies. Pornind de la ceea ce am constatat, îmi stabilesc o serie de pași de făcut, pentru a avea mai departe rezultate diferite.
O să rezum mai jos posibile situații, cel puțin cele în care m-am aflat la un moment dat eu și cei cu care am avut ocazia să vorbesc, precum și câteva soluții posibile.
1. Ai pornit la drum fără obiective clar definite
Să economisești bani mi se pare un obiectiv mult prea vag, care nu te ajută.
Totul prinde contur atunci când știi exact PENTRU CE economisești. Vei fi mai puțin tentat să depășești bugetul atunci când vei extrage, de exemplu, din fondul de avans pentru apartament, sau din cel pentru cursul X al copilului, decât atunci când îi iei din ceva foarte general definit ca fiind „economii”.
Soluția: E foarte simplu de intuit. O să abordez separat problema obiectivelor, dar reține că e important să știi pentru ce economisești într-un moment sau altul. Eu îți pot spune sistemul meu, dar tu trebuie să adaptezi unul în funcție de propriile planuri.
Ideea la mine e așa:
- Primul și cel mai important fond este cel de rezervă. Acesta ar trebui sa fie adunat după principiul: înainte de orice obiectiv, 1000 de lei în rezerve (sau ceva mai mult, dacă vorbim despre o gospodărie cu cheltuieli mai mari și venituri ce trec de 5.000 de lei lunar, să spunem). Apoi, concentrarea este pe datorii pe termen scurt, dacă există,
- Urmează apoi cele alocate diverselor planuri de moment sau de viitor: avans de apartament, vacanță, chestie punctuală de achiziționat (frigider, de exemplu),
- Ar fi bine ca pentru fiecare plan să existe un cont (eu nu am un cont pentru fiecare plan, dar am un sistem prin care înțeleg pentru ce este fiecare),
- Ar fi bine ca în orice moment să ne concentrăm pe ceva, restul rămânând cumva în secundar: poate fi avansul pentru propriul apartament, achitarea creditelor pe termen mai scurt și cu dobândă mai mare, cumpărarea unei mașini și tot așa.
La modul acesta, de fiecare dată când nu am un buget pentru o anumită cheltuială, să spunem, eu știu că dacă apelez la unul sau altul dintre bugete, obiectivul respectiv se amână. Și mă gândesc de două ori. Sunt sigură că același lucru se întâmplă cu toată lumea :).
Așa că: poți lua o foaie de hârtie sau te poți gândi doar, chiar în acest moment, care este cel mai important obiectiv financiar al tău din acest moment.
2. Bugetul e prea stufos
Eu am pățit acest lucru. Multe rubrici, fiecare cu o destinație anume, și senzația că per total banii sunt prea puțini și nu poți face mare lucru cu ei. Doar că… indiferent câte modele vei găsi, ce variante vei afla, în final TU ești cel care va trebui să găsești o variantă a ta, simplă sau complicată în funcție de felul tău de a fi. Tot că ai facut un buget se cheamă și daca împarți din start banii în economii/cheltuieli curente (care sunt fixe – respectiv facturi și variabile).
Soluția: Pentru mine a fost ideea de a împărți cheltuielile în fixe și variabile, și de a considera cheltuielile fixe ca o factură de plătit. În cheltuielile fixe intră:
- Toate facturile de plătit lunar,
- Economiile, pentru diverse obiective (ca mai sus),
- Banii strânși pentru vacanțe
Există, apoi, cheltuielile variabile, care suferă modificări în funcție de fiecare perioadă. Ceea ce funcționează la mine este ca, pe de o parte, să nu sar niciodată planificarea de mai jos, iar pe de altă parte să mențin numărul rubricilor mic, pentru a nu mă plictisi de contabilizat și renunța de tot la idee (da, în timp am constatat că asta mi se întâmplă dacă ale)
- Bugetul de cumpărături săptămânal (cele de piață/supermarket, include cheltuielile curente din zona de igienă) – știu că toți o consideră cheltuială variabilă, dar la mine e destul de constantă și am inclus-o aici,
- Bugetul pentru timp liber – include diverse mici cheltuieli cu ieșitul în oraș/etc. Chiar dacă acest buget nu este foarte mare, am observat că în cazul nostru cel puțin el trebuie să fie prezent și contorizat separat. Dacă îl trec la cumpărături sau la altele, îmi dă lucrurile peste cap,
- Bugetul fiecăruia dintre membrii familiei. Din nou mi se pare indispensabil ca acesta să existe, pe de o parte pentru că fac mai ușor socoteli așa (este de fapt micul-meu mare secret cu care reușesc să notez toate cheltuielile fără să am prea multe și să renunț) și pe de altă parte pentru că fiecare cred că trebuie să aibă un mic spațiu în buget – chiar și copiii peste 8-9 ani pot avea o mică sumă săptămânală,
- Bugetul de haine/cadouri/alte cheltuieli – aici adun mai multe domenii, pentru că nu cumpăr în fiecare lună. Chiar „Altele” denumesc această zonă a bugetului, dar sun mai specifică în fiecare lună
În mare, așa repartizez eu bugetul. Sumele alocate fiecărei rubrici sunt mai mici sau mai mari de la lună la lună, și încerc ca tot ce înseamnă neprevăzut-prevăzut să fie inclus în acea zonă mai largă de „Altele”. Plus că fac tot posibilul să acopăr cadourile în tot timpul anului, de câte ori găsesc ceva avantajos ca preț și nu în ultimul moment, când garantat cheltuiesc mai mult decât de obicei.
3. Scăpări pe care nu reușești să le acoperi
Te-ai comportat exemplar jumătate de lună, totul merge ca pe roate și deodată vezi rochița aia minunată, cam scumpă, e drept, dar la reducere. Nu poți să reziști și o cumperi, mai iei poate și o pereche de pantofi asortați, că o rochie nouă cu pantofi vechi parcă nu dă bine.
Doar că… te trezești cu bugetul dat peste cap, iar peste o săptămână, când poate ai uitat povestea cu rochia, îți spui că pur și simplu ai bani prea puțini și ideea de buget nu e pentru tine! Și o rogi pe prietena ta cea mai bună să te împrumute până la salariu.
Soluția: disciplina se obține în timp. Trebuie să ai un pic de răbdare cu tine. Un prim pas este să nu faci mare caz din scăparea avută și să mergi mai departe, să nu renunți.
Idei pentru a acoperi o perioadă mai puțin bună sunt și pe acest blog o mulțime, cel mai important fiind să reușești să te descurci cumva până ce vei avea din nou bani în cont (din resurse proprii – sigur cu un pic de imaginație o să ai ce mânca, iar dacă nu vei mai ieși câteva zile decât în parc sau în locuri unde nu cheltuiești, nu se întâmplă nimic).
Tu cu ce probleme te-ai confruntat atunci când ai întocmit un buget? Reușești să te încadrezi într-o sumă fixă lunară, dinante stabilită?
Dacă vrei să citești mai multe despre bugetul personal și optimizarea finanțelor personale, îți recomand două cărți:
- Cel mai bogat om din Babilon, de George S. Clason
- De la idee la bani, de Napoleon Hill
O altă selecție de cărți despre bani foarte bună e aici. Link-ul este afiliat, ceea ce înseamnă că, dacă vei cumpăra prin intermediul lui, îmi cumperi și mie o cafea. Totul, fără vreun cost suplimentar pentru tine.
Dacă vizitezi prima dată blogul meu, te invit și pe pagina noastră de Facebook, pe Instagram sau pe Canalul YouTube (încă la început).
De obicei apar unele tentații și atunci nu te abții 🙂 Cea mai bună soluție este aceea menționată chiar de tine – să știi pentru ce economisești, să fie ceva palpabil, care să îți aducă satisfacții.
Reușesc să respect bugetul de cele mai multe ori. Hainele, pentru mine, au rolul să mă acopere și să-mi ofere confort termic, ca urmare scap de tentația de a le cumpăra. Deși probez deseori fără a le achiziționa. În mare,bugetul este organizat cam la fel ca al Iuliei. Copiii au alocații lunare din partea mea plus alocațiile de la stat. Din banii lor cumpără ceea ce își doresc. Eu le furnizez doar ce au nevoie.
motive gasim usor 🙂 solutiile si efortul pt solutionare gasim mai greu.
Cred ca cel mai important e cum ai zis si tu: sa o faci cu un scop. De cand ne-am luat casa, ne-am lasat pe tanjala, mi-e si jenă cat am dat doar pe mancare in ultimele luni. Altfel nu cumparam lucruri inutile, dar tot se duc banii. La cât e dobânda, chiar nu merita sa facem credit anticipat, asa ca nu avem nici un scop.
Apoi poate ca nu facem bine tinand doar evidenta cheltuielilor fara sa le anticipăm. Voi cand va apropiati de limita sumei bugetate ziceți stop?
Eleno, moi aussi 🙂
Acum ma gandeam sa provoc familia la o vacantza in Bali. Sau Peru.
In ce tara si moneda ai creditul ? In Romania am ajuns la 5.4% DAE …
La noi in Franta e 1.1% . De atunci a mai scazut.
la nord de Frantza e 1.8%. Am incercat sa negociez si mi-au dat numai 1.7%. In conditiile astea, nu merita sa platesc anticipat, am investit cu profit de 8-10%.
Dar daca nu as avea unde investi, as plati anticipat ASAP. Plata anticipata este o investitie cu risc zero, cu profit minim egal cu dobanda bancii, si un castig nemasurabil in cifre: de a dormi cu griji mai putine. Vorbesc din perspectiva platitorului anticipat de credit VBR, dobanda de 8.3%
Ar merita și anticipat, poți investi banii pe care nu îi mai dai la credit.
Bugetul prea stufos (cu multe categorii), dar și prea ambițios duce la frustrare. Mi s-a întâmplat și mie: luna asta voi cheltui doar atât, când acel „atât” era complet nerealist. După o săptămână deja cedasem nervos :))
Foarte important mi se pare să ne cunoaștem pe noi și ce ne aduce nouă bucurie, nu degeaba peste tot se spune că înainte de a face un buget trebuie notate toate cheltuielile timp de minim o lună. La finele lunii respective, când analizăm pe ce s-au dus banii, vedem și ce e important pentru noi și la ce suntem dispuși să renunțăm. Se tot spune despre cafeaua aia zilnică luată în oraș la care trebuie să renunțăm. Eu nu renunț deloc la ea, pentru mine e importantă. Și am descoperit asta încercând să renunț la a bea cafea în oraș 🙂 Pentru mine e cafeaua, pentru altcineva poate e o prăjitură săptămânală ori o masă la restaurant.
Cristina, eu tin de 13 ani cheltuielile:) Dar tot nu fac buget.
Da, da, cafeaua trebuie respectată. Si plăcerile. Eu o sa dau acum o grămadă de bani ca sa imi scot familia de ziua mea la restaurant. Sotul zicea ca de banii ăia nu mai bine imi iau o poșetă? Nu: odată pe an ma duc la un restaurant f scump cu vedere la tot Parisul. M-am gandit mult si dacă n-as merge, m-aș simți frustrată.
Eleno, si eu as alege masa in familie in defavoarea posetei. Pt ca am dat ultima poseta, purtata de 2 ori, si agatata in cui de 2 ani. Na 🙂
De ceva ani imi donez ziua mea – pe un grup de umanitare o profesoara a gasit un baiat, cu aceeasi zi de nastere, crescut de bunica, si caer de ziua lui a zis ca isi doreste carti. Well, de ziua lui va primi cadou pana la majorat. Si nu imi pasa.
De nota 10 articolul, multumesc mult pentru sfaturi!