Am povestit pe blog cum am reușit să ating un echilibru financiar și cât de greu a fost. Un drum asumat, cu scurtături puține, pentru că la vremea aceea (acum vreo 15 ani cred) puțină lume era preocupată de acest aspect și mai puțină era dispusă să schimbe impresii, un lucru care cel puțin pentru mine era esențial și este în continuare.
Prin 2006-7 cred, când lucrurile se așezau și începeam să am (să avem de fapt, dar îmi e mereu mai ușor să vorbesc la singular) un ritm, a apărut firesc o întrebare: Cum investesc banii economisiți?
Contextul era în multe privințe asemănător cu cel de astăzi: o perioadă pre-criză, cu prețurile apartamentelor care urcau foarte mult, cu o piață a joburilor destul de stabilă totuși, cu venituri medii, dar în creștere și o situație destul de bună per total. Una peste alta, cu antrenament în ale economisirii și rezerve care se adunau.
Existau și diferențe: dobânzile la bănci erau mari, iar prețul apartamentelor urca cu o viteză care ne amețea. Auzeam de oameni care încheiau precontracte și proprietarul se răzgândea pentru că găsea alți clienți care îi ofereau mult mai mult decât suma inițială. Aș fi vrut să fac pasul următor, vedeam banii cum se adunau, dar parcă ne era frică să mergem mai departe, consideram că investițiile erau prea riscante și nici nu prea știam ce să facem exact.
Am încercat marea cu degetul, dacă pot spune așa, testând bursa și fondurile mutuale – dar într-un moment în care totul începea să scadă. M-am speriat și am vândut – marcând niște pierderi care ar fi fost dureroase dacă aș fi lăsat banii acolo (nu erau totuși extrem de mulți).
La niște ani distanță, cu un apetit mult mai scăzut pentru risc, dar conștienți că tot din zona investițiilor poate veni un boost de care economiile noastre avea nevoie, făceam alți pași – mult mai atenți.
A fost și un lucru care ne-a dat curaj: un rest de acțiuni, în companii mari de pe bursă, păstrate cumva „de sămânță”, chiar rodiseră în câțiva ani: nu doar că își recuperaseră și depășiseră mult prețul de cumpărare, dar încasam niște dividende măricele de pe urma lor (față de banii din bancă, cu o dobândă din ce în ce mai mică).
Am realizat atunci că, dacă aș fi avut un plan de investiții, oricât de vag și general, dacă aș fi putut să învăț de la cineva și să mă sfătuiesc cu cineva, lucrurile ar fi stat diferit.
Nu pot vorbi de cine știe ce regrete, a existat și o circumstanță favorabilă, respectiv faptul că perioada în care am strâns noi bani pentru apartamentul cumpărat în 2013 a coincis cu una în care băncile ofereau dobânzi relativ mari și, chiar dacă a existat inflație, bunul achiziționat de noi a fost la un preț mult mai mic decât în 2008, așa că inflația nu ne-a afectat.
Situația de acum
Acum situația e diferită. Dobânzile oferite de bănci sunt nesemnificative. Realizez foarte bine cât de nesigură este pensia și cât de importantă este o supapă. E cu adevărat important să diversifici.
Chiar și atunci când ai un profil super-prudent – eu sunt aceea! – e important să aloci măcar o mică parte din bani într-o zonă cu un potențial mai mare de câștig.
Eu am învățat multe între timp pe partea de investiții, am prins încredere din ce în ce mai mare pe măsură ce am văzut și rezultate, dar am constatat că unele dintre lucrurile de bază în investiții sunt valabile și în economisire:
- constanța este de bază. Cine investește constant, chiar și sume mici, vede rezultate,
- un plan simplu, banal chiar, dar pe care îl bifezi lună de lună, poate fi lozul câștigător,
- partea cu „crează-ți propriul sistem” e valabilă și aici. Faptul că suntem foarte prudenți nu înseamnă că nu mai investim, înseamnă doar că alocăm sume mai mici în direcții pe care le considerăm mai riscante
Un lucru foarte important pe care l-am învățat în timp este că riscul scade pe măsură ce cunoștințele tale sunt mai multe.
Dacă și tu ești preocupat de subiect, am o recomandare astăzi. Este vorba despre un program de 12 săptămâni la finele căruia știu că multe dintre nelămuririle legate de investiții vor fi lămurite și vei avea un plan în acest sens. Aici ai toate detaliile programului despre care vorbesc.
Pe Valentin Nedelcu și Dan Sulică îi cunosc bine – am participat la cursurile organizate de ei și am beneficiat de cunoștințele lor. Am avut mai multă încredere în mine, mi-am structurat mai bine ideile și am văzut și rezultate – cel mai important lucru. Au disponibilitatea și răbdarea oamenilor direct interesați de rezultatele pe care cei care ajung la cursurile lor le vor avea și după. I-am văzut răspunzând la zeci de întrebări ale participanților, la capătul a 8 ore d curs. Întrebare cu întrebare, nelămurile cu nelămurire.
A fost ceva teorie la fiecare curs, ușor de înțeles însă datorită modului în care a fost prezentată. Dincolo de teorie, e partea practică – componenta cea mai importantă de fapt. Dan și Valentin vorbesc din experiență și asta se vede.
Programul de 12 săptămâni pe care cel doi îl propun este exact despre acest lucru: să înveți esențialul despre fiecare tip de investiții, la modul practic și concret, despre alocarea investițiilor sau tehnicile pasive – cele care ne solicită foarte puțin odată ce am pornit „rotița”. Și, cel mai important, ești însoțit în alcătuirea unui plan personal de investitii de aplicat pana la atingerea obiectivelor financiare.
Pentru a-ți face o idee despre cei doi, eu te invit să îi urmărești în webminarul ce a precedat lansarea:
Știu că prețul nu este accesibil tuturor, dar dacă ești într-o perioadă în care ai nevoie de ajutorul cuiva pentru a-ți stabili un plan personal de investiții, consider că e programul potrivit.
Eu am obținut de la Dan și Valentin pentru comunitatea mea un cod de reducere, de 500 de lei, valabil până pe 4 iunie. Mai mult decât atât, venind din partea mea vei primi și cursul video Investitii inteligente si surse de venit pasiv, ca bonus. Codul de voucher este IULIA și o să te rog să îl treci atât în mailul de confirmare, cât și în OP, la detalii, atunci când faci plata. Dacă ai nevoie de asistență, mă poți contacta la adresa iulia @ economisim.info (scoți pauzele din adresa).
Despre cum investim banii economisiți o să mai povestim pe blog, eu am un plan super simplu pe partea de acțiuni / investiții la bursă, pe care l-am adus la o formă cu care mă simt foarte confortabil și după ce i-am urmărit / ascultat / chestionat pe cei doi.
o femeie says
Costurile lor sunt f. mari (un salariu mediu pe economie) dar daca ma uit in ultimii ani cat am citit, bajbait, incercat, si mai ales ne-actionat, consider ca cine are o suma de bani economisita merita sa investeasca intr-un asemenea curs.
Iulia S. says
Da, exact asa am gandit-o si eu: nu e pentru toti, dar pentru cine are deja o suma economisita si nu stie foarte bine incotro sa mearga, e un program bun.
o femeie says
Ascult filmuletzul pus pe site la ei si deja acopera bine ce am citit in ultimii 5 ani!!! https://www.youtube.com/watch?v=pM26pyV5b4s
Cum mi-ar fi fost viata daca il ascultam noi acum 10 ani?
Iulia says
Da, sunt minunati… si mie mi-a parut rau ca nu am facut cursul lor mai devreme, dupa aceea am fost mult mai sigura pe planul meu si am adus ajustari importante.
Si sunt multe chestii despre cum sa cumperi tot felul de actiuni sau imobiliare si alte active, de la noi si din strainatate – inclusiv cu comisioane mai mici. Eu am petrecut cateva zile cu ei si la Money Forum, un eveniment de la Rasnov, nu am nici cea mai mica ezitare sa ii recomand.
Elena says
E fain ca durează 12 saptamani, cred ca inveti multe.
Diana says
Un curs, mai ales de educatie financiara, este o investitie in sine
Serviciile de consultanta in domeniu, chiar daca aparent sunt scumpe, merita
Noi cand am cumparat casa am platit un serviciu de consultanta, care ne-a sfatuit ce tip de ipoteca si ce fel de asigurari sa ne facem. Si in ianuarie ne vom intoarce la ei sa mai platim o tura pt investitii. Mie ajutorul specializat mi se pare cel mai eficient, normal ca nu e ieftin, dar apoi nu te doare capul
Elena says
Nici n-am stiu de consultanta. Noi am asigurat creditul, n-am ipotecat casa .Si ne-am documentat singuri.
Diana says
Noi avem o combinatie. Este ipoteca, dar cu un fel de asigurare printr-un fond garantat de stat, care preia riscul, asa am avut dobanda f mica (1.8%) si in caz ca nu mai putem plati, nu ramanem cu datorii la banci si ne recuperam niste bani, indiferent de valoarea casei la momentul respectiv. Aici ipotecile sunt de vreo trei feluri, noi am ales o varianta in care scade si rata in timp, dar platim mai mult din principal, nu din dobanda, cu dobanda fixa pe 12 ani parca, si in primii 2 dupa nu pot modifica pana nu cadem la intelegere, e o clauza de negociere, f multe chestii pe care singuri n_am fi stiut sa le gandim oricat ne-am fi documentat. Si s_au ocupat si de acte, de obtinerea creditului, etc. Cei mai bine cheltuiti 1400 eur. Cunosc pe cineva caruia i s-a parut mult sa dea banii astia, si-au luat o casa cu 20% mai scumpa decat a noastra si au rata cu 50% mai mare, variabila si pe o perioada mai lunga 🙂
Diana says
A, banii astia i-am platit, dar i-am recuperat la sfarsitul anului fiscal, sunt deductibili, deci practic am rulat niste bani in economie, poti sa te interesezi. Si dobanda e deductibila intre niste limite, si cheltuielile notariale, de asta e bine sa discuti cu specialisti, singur nu ai cum sa acoperi tot
Elena says
La noi dobanda nu e deductibila, ci doar pt ceva cumparat inainte de 201. Si daca nu se intimpla nimic rău , recuperam nu stiu ce suma din asigurare la sfarsit
Acum dobanzile sunt asa de jos, incat cred ca o sa iesim sub 1.30 🙂 Pe de alta parte cu ocazia asta ne-am dat seama că in caz de ceva f rau, plătește asigurarea casa, pe cand daca stai in chirie, nu mai ai bani si gata.
Si ma mai gandeam ca un credit, fie el si 0 la suta (ca avem o bucatica 0%, una 1%) , tot te costă : plătești asigurarea , asa ca la final nu-i chiar zero.
o femeie says
rolul asigurarii e sa asigure financiar si mai ales moral.
Avem si noi o asigurare de caz de pierdere job – acopera insa o juma de ipoteca. Avem si asigurarile de viata. Costa dar sunt linistita, nu mai am frica de cele mai nasoale scenarii.
Pe de alta parte, noi am optat pt platit asigurarile luna de luna. Am cele mai mici valori din jurul meu, ca am negociat, sunteti mandra de mine, da? dar daca platesc anticipat la fiecare an de credit salvat mai salvez pe langa dobanda si aproape o mie la asigurari.
Acum bancile in romania fac si asigurari profesionale, in caz de eroare grava preiau ei un damage de pana la 200 mii euro. Nu e mult, nu e putin, dar iar aduce liniste pt cei cu risc mare profesional ….
Elena says
Noi nu am luat si somaj la asigurare. Nu inteleg cum ai si asigurare dar si ipoteca?! Pai luna de luna se platesc si aici asigurarile.
Fain ca stii negocia:)
Nu sunt priceputa, asa ca ne gandeam ce o fi mai rentabil: plata anticipata sau investit banii. Ca randamentul asigurarii de viata a fost mult mai mare anul trecut decat dobanda creditului.
Diana says
La noi cu dobanda deductibila nu e avantajos sa achiti anticipat ca si dupa anii cat avem fix, cand trecem la variabila mai avem 50k din principal, nici de frica nu are sens. Totusi o sa incepem sa achitam anticipat si sa investim de anul viitor, cand acoperim suma maxima pe care o putem avea in contul de economii fara sa ne-o impoziteze. Si asta vreau sa imi planifice consultantul, o combinatie optima de rambursare, cu ceva pt studii copil si alte variante de investitie
o femeie says
Eu mi-am facut un excel cu creditul actual. Si facut cateva simulari pe coloanele urmatoare, cu plati anticipate (daca vrei sa ai un punct de start ti-l dau pe email). Am calculat si comisionul de plata anticipata (este in contract…) si diferentele de bani platite la totalul dobanzii platite pe toata perioada creditarii, si dupa jdemii de simulari (nu, nu am reusit sa construiesc o formula, ci doar prin incercari) am reusit sa vad un optim, realizabil pt mine.
Practic, astazi caut variante de investit cu return of investment mai mare decat dobanda de la ipoteca.
Diana says
Multumesc, dar nu imi bat capul, cost mai mult eu decat consultantul si nici nu-s la fel de buna, am multe de luat in calcul, investitiile se impoziteaza in alt box decat ce mi-ar impozita din economii, dobanda e partial deductibila si comision de rambursare anticipata platesc doar in anumite conditii, mie mi-ar lua prea mult timp sa fac calculele astea, plus niste chestii care tin de contabilitate, eu fac strategia doar 😁
o femeie says
evident ca eu ma plictisesc :))))
(dincolo de gluma, se pare ca mi-a devenit pasiune calculele si simularile astea. As putea face un job din asta ca tare imi place ).
Marius says
In Romania este mai simplu, nu se deduce nimic :)))
o femeie says
Marius, sunt deduceri si in romania, sa nu le neglijam: familiile cu venit sub 3 mii lei brut deduc copiii si persoanele in varsta aflate in intretinere, pensia privata, si mai nou abonamentul la clinica medicala privata. Doar ca astea le face angajatorul si deseori uitam de ele…. pe cand in strainatate e nevoie de adunat toate hartiile, completat formulare, depus in termen strict, mai sunt si chemata la fisc pt ca stampila nu era suficient de rutunda etc.
Valentin says
Multumim Iulia pentru promovare 🙂
Iulia says
Aveti un produs in care cred 🙂
Elena says
Bravo Valentin pentru webinar!
Valentin says
Multumim!
Marius says
Si eu il urmaresc pe Valentin. Dup ce i-am citit blogul am decis sa deschid contul la bursa, amanam de cativa ani acest moment.