Printre multele lucruri pe care mi le-am propus în acest an, este și acela de a-ți reaminti periodic să faci o scurtă analiză a situației financiare și bugetului personal sau a bugetului familiei, pentru că nimic nu mi se pare mai util sau mai motivant pentru a merge mai departe decât analiza punctului în care te afli, a progresului realizat sau a pașilor pe care încă îi ai de făcut.
Începutul lui ianuarie era un bun moment pentru a scrie acest articol, dar faptul că nu am făcut-o nu mă împiedică să îl scriu pe acesta. Dacă nu ai (încă) un plan pe 2018, astăzi e cel mai bun moment să îl faci :). Dacă îl ai deja, poți urmări etapele de mai jos, sau poți să analizezi în propriul stil.
Eu fac acest lucru la fiecare sfârșit de trimestru, mi se pare mai simplu așa, fiind obișnuită cu împărțirea anului în 4. Lucruri de analizat:
Situația actuală
Aici există un indicator care se numește avere netă și reprezintă valoarea bunurilor pe care le avem minus cea a datoriilor. Eu o calculez, dar recunosc că sunt mai atentă la partea care urmează, de obiective pe care mi le-am propus și îndeplinirea lor (face parte din firea mea, nu mă pasionează prea tare aspectul acesta, mai degrabă mă preocupă ceea ce sunt si mi se întâmplă bun…).
Tot la situația actuală intră și veniturile pe care le avem + cheltuielile lunare. De aici rezultă un procent pe care îl putem economisi.
Ce s-a întâmplat în perioada ianuarie-martie?
Aici avem:
- venituri și cheltuieli. Pentru aceasta nu avem nevoie să știm exact fiecare bănuț cheltuit. Fac această precizare pentru că mulți se încurcă în acest amănunt, au senzația că dacă nu notează pe hârtie / în orice altă formă ceea ce au cheltuit, analiza de care vorbesc nu își are rostul. Tocmai că își are, poți folosi o variantă simplificată de buget, iar cea mai simplă este aceea de a socoti cât ai avut și cât ți-a rămas. Vei vedea cum aceste cifre simple, puse pe hârtie, au puterea de a te motiva pentru mai departe. Așa că… nu sări peste această etapă dacă nu ai avut un buget clar și notat pe hârtie! Poți scrie simplu ce venituri ai avut și cât ai economisit. Restul sunt cheltuielile 🙂
- raportarea la ceea ce ne-am propus – concluzii personale. Am economisit cât ne-am propus/am bifat ceea ce ne-am dorit / dacă nu, ce mai este valabil și trebuie reportat pentru perioada următoare și care este aceasta,
- ce poate fi îmbunătățit?
Ce facem în următorul trimestru? Dar până la sfârșitul anului?
Aici intră planul de la începutul anului, care primește eventuale ajustări, dacă este cazul. Uneori veniturile fluctuează, aflăm despre o cheltuială în plus, situația ni se schimbă într-un fel sau altul…
Există și obiective care au fost deja îndeplinite, sau obiective pe care nu le mai considerăm de actualitate. Fiecare dintre ele sunt trecute aici.
Exemplu simplificat al unei asemenea analize
Eu cred în lucrurile simple, dar constante – ele au cele mai mari șanse de a fi duse la bun sfârșit. La fel ar trebui să fie și această mini-analiză, iar
Poți adăuga lucruri între timp, pe măsură ce simți nevoia, dar dacă e prima dată când faci o asemenea analiză cele mari șanse de a persevera le ai dacă menții lucrurile simple.
Așadar, mai jos ai o exemplificare (cifrele sunt aleatorii).
2018 – PRIMUL TRIMESTRU
Situația actuală
Avere netă: 63.200 euro (55.000 apartament + 8.200 economii și investiții) – 24.000 euro datorii = 36.000 euro
Creștere față de trimestrul IV 2017: + 600 de euro (aproximativ 1%)
Venituri trimestriale: 16,500 RON
Cheltuieli trimestriale: 13,500 RON
Toate acestea sunt relativ ușor de făcut acum, când există atât de multe posibilități de consultare online a soldurilor.
Ce s-a întâmplat în perioada ianuarie-martie?
Venituri lunare: 5500 RON
Venituri trimestriale: 16,500 RON
Cheltuieli ianuarie: 4000 RON / Economii ianuarie: 1500 RON
Cheltuieli februarie: 4500 RON/ Economii februarie: 1000 RON
Cheltuieli martie: 5,000 RON / Economii martie: 500 RON
Concluzii:
Veniturile sunt mai mari decât cheltuielile! Indiferent de ce constatări urmează, acesta e cel mai important pas și a fost bifat.
Economisire: în medie, 1000 de lei/lună, adică 18% din venituri. O cifră bună, dar mai mică decât cei 20% stabiliți la început de an.
Totuși, nu vom crește obiectivul de economisire pentru cele 3 luni care urmează, pentru că vine o perioadă cu cheltuieli mai mari (Paște, 2 evenimente în familie + un curs profesional în iulie – august, pentru care ne propunem să avem 30-40% din sumă încă din această perioadă). Cei 18% din venituri constituie un procent foarte bun.
Putem să fim mai atenți la cheltuieli – să planificăm din timp evenimentele care urmează.
Putem spori veniturile, … (aici poți adăuga orice variantă aplicabilă în cazul tău).
Ce facem în următorul trimestru? Dar până la sfârșitul anului?
Veniturile vor fi mai mari decât cheltuielile (mereu primul obiectiv).
Până la sfârșitul anului ne propunem să economisim 12,000 de lei, pe care îi vom folosi:
- 3,000 de lei pentru a suplimenta fondul de rezervă, partea cheltuită la sfârșitul anului trecut pentru o reparație a mașinii,
- 9,000 de lei pentru o mașină nouă – sumei i se va adăuga cea obținută din mașina cea veche.
Studiem posibilitatea deschiderii sau a renunțării la un asemenea instrument. Eu am avut o singură dată pentru o perioadă, dar nu am considerat că ne ajută foarte mult, așa că l-am închis.
Un job nou sau o promovare pentru ea (sau el!), ca urmare a unei acreditări profesionale în plus (curs de urmat în perioada iulie – august, buget estimativ pentru curs: 1.200 de lei).
O sursă de venit pasiv pentru familie, la care lucrează ambii soți, cu scopul inițial de a obține 200 de lei / lună în 2019, adică 2.400 de lei pe an. Termen limită pentru toate detaliile puse la punct: septembrie 2018.
Cum arată varianta ta?
Posibil să găsești un pic greu de parcurs articolul, dar eu folosesc acest model de ani de zile și e cel mai simplu posibil. Am nevoie de 30 de minute până la o oră pentru a face toate calculele și trage concluziile de moment (mai adaug în timp dacă mai am) și concentrez totul pe 2 foi de agendă. Atât – două foi de agendă! Cum spuneam, îmi plac lucrurile simple și cât mai clare.
Cred cu tărie că acesta este unul dintre cele mai importante lucruri pe care le putem face pentru gestionarea corectă a banilor nostri.
Pentru că deseori avem tendința să ne pierdem în amănunte și să nu vedem o imagine generală. O asemenea imagine pe care o ai lună de lună este ca o oglindă – un instrument extrem de util, care ne motivează, ne „ceartă” sau ne complimentează, în funcție de cum ne-am descurcat într-o anumită perioadă.
Schimbările mari se produc în luni și ani de zile – de-asta e important să ai la dispoziție o asemenea oglindă a finanțelor și obiectivelor tale.
Modelul acesta este al meu, cu siguranță că e perfectibil, chiar și eu îl schimb permanent, în funcție de ce consider că merită introdus / scos / schimbat.
Este un punct foarte bun de pornire însă, știu că informația pare greu de parcurs, dar ia totul punct cu punct și vei înțelege. Știu că ai nevoie de un pic de perseverență pentru a vedea ce instrument util este acesta, dar merită 100% efortul, din punctul meu de vedere.
Cum spuneam, sfârșitul lui martie este un moment bun pentru un prim bilanț al acestui an.
Tu obișnuiești să îți faci o asemenea analiză a situației financiare a familiei, trimestrial sau măcar anual? Ce include aceasta?
Ana Maria says
Calcule, calcule si iar calcule… de multe ori sunt in van. Cand zici ca vrei sa inchizi, sa iti achiti ratele, apare o problema, si nu minora… gen o persoana din familie bolnava de o boala grava, ce implica resurse de toate felurile. Pe langa asta, bolile ce apar din senin la persoane extrem de tinere, te pun pe ganduri daca toata faza cu economisirea are vreun sens…. perioadele acestea sunt reevaluari si pt tine ale situatiei personale…. Nu stiu care e adevarul, viata e totusi una si merita traita in fiecare zi… Sa lasam totusi grija zilei de maine in seama ei, sa fim mai cumpatati astazi dar nici intr-atata caci zilele vietii sunt numarate si asta e o realitate!
Iulia says
Ana, sper din tot sufletul ca e totul OK cu tine si cei apropiati! Te imbratisez 🙂
Stiu ce spui, ca si eu mi-am pus problema asta, daca are rost…
Din pacate, inclusiv atunci cand apar probleme de ai nevoie de resurse de toate felurile… resursele acestea includ si partea financiara.
Cristina Dragomir says
Eu azi sunt de acord cu Ana. Nu am sa intru in detalii pentru ca unele lucruri e mai bine sa le pastram pentru noi. E greu sa iesi pe plus cand, dupa ce ca sunt veniturile mici, mai ai si oameni care te trag in jos luna de luna si tot felul de probleme care apar si a caror solutionare cere bani.
Iulia says
Cristina, eu am arătat cum fac eu. Stiu ca nu suntem toti la fel… Eu sunt de acord cu ce metoda vrei tu anul acesta, dacă ai grija de pusculita si o alimentezi corespunzător 🙂
Cristina says
Adevărat. Viața trebuie trăită, nu calculată. Dar nici fără nu se poate. Fără obiective și o organizare nu faci nimic. Ar însemna să trăim haotic, pentru că vorba aceea că Dumnezeu ne dă dar nu ne bagă în traistă este tocmai despre acțiune. Ai venituri, dar nu poți să nu ai un plan al cheltuielilor, pentru a te bucura de câștigurile tale și a fi relaxat cu ceva pus deoparte.
Eu am înțeles multe de când citesc blogul acesta. Echilibrul este foarte important. Înainte cheltuiam mai mult decât câștigam și nici nu realizam asta. Pur și simplu mă lua prin surprindere neprevăzutul și mă îndatoram mereu tocmai pentru că nu eram conștientă de aceste calcule pe care ar fi trebuit de mult să le fac. Nu renunțam la nimic pentru că nu vedeam lucrurile așa. Consideram că distractia cu orice pret este primordială, pentru că avem o viață și trebuie să ne bucurăm de ea.
Dacă începeam mai devreme procesul acesta ar fi fost mai bine pentru noi.
o femeie says
Ce imi place raportul tau!! Si 18% economisit pe perioada de iarna e bine!!! – la vara incalzirea si curentul se subtiaza!.
La mine nu e asa profund, tin bugetul… dar de ceva luni ma gandesc sa pun in fieacre luna si sa calculez averea neta dar inca nu stiu cum sa fac cu ipoteca – o pun la cheltuiala? o pun la economisit? as putea pune numai dobanda ca cheltuiala si partea din rata care acopera principalul sa fie o economisire?
Iulia says
Sa stii ca cifrele nu sunt tocmai ale noastre… datorii nu avem, dar procentul din venituri economisit e pe acolo, 26% mi-a ieșit…
o femeie says
tu ai zis ca cifrele sunt aleatorii dar uite cum citii eu prost si am inteles ce vreau …
De felul meu calculez numai rata de economisire si tin la asta.
o femeie says
Si sa te incurajez. Si eu am rapoarte si imi plac cifrele 😀 – ma gandesc sa scot si grafice 😀 😀 😀 sa vad cum fluctuez. Fac asta de multi ani, imi ia 3-5 min pe sapt. ba mai putin sa completez excelul si nu cred ca imi afecteaza viata, fericirea, distractiile, ci din contra mi le sustine.
Asa ca te incurajez sa il scrii pe mai departe. Uite, dupa aceste rapoarte (mai superficiale ca ale tale) am inteles ca pot plati lunar azilul mamaiei si il platii 2 ani luna de luna – si nu a fost usor dar nu m-am panicat si din punct de vedere fiannciar cand m-a sunat verisoara mea ca nu gaseste pe nimeni sa stea cu ea – i-am zis senina ca transfer imediat bani pt prima transa si ea doar sa caute ambulanta sa o duca, fara vaicareala moldoveneasca cu care m-am insotit ani de zile si nopti nedormite.
Ba mai mult, acum 2 sapt. cu sotul am discutat si decis sa incepem un mic business si chiar rapid – in 10 minute am decis: sotul neurmarind calculele dar eu i-am oferit pe tava cifrele. Dupa cum vad si tu iti permiti un curs si scump, daca nu aveai aceste calcule si economii oare iti mai venea curajul de a te angaja la o asemenea cheltuiala?
Iulia says
Sa stii ca nici raportul meu nu e unul complex, doar pare, pentru ca am incercat sa explic fiecare punct.
Ocupa 2 pagini de agenda :). Mie imi e mult mai util decat alte variante si muult mai simplu.
Elena.fr says
Eu tin la zi situatia cheltuielilor si a veniturilor, economisesc acum, dar nu fac bilanturi , sau le fac muuult simplificat.
Si eu imi puneam zilele astea intrebarile Anei Maria: la ce bun sa iti maninci de sub unghii toata viata? Nu zic sa aruncam cu banii, dar ii dau dreptate cu cumpatarea. Poate pentru altii suntem cheltuitori, insa cheltuielile astea ne dau o stare de bine… Oricum, suntem asa diferiti, incit cred ca fiecare avem propriile strategii in ceea ce priveste economisirea precum si limitele ei.
Si eu zilele astea am avut o avalansa de vesti proaste si foarte proaste in ceea ce priveste sanatatea unor cunoscuti sau a familiilor lor …
Iulia S. says
Da, problema aceasta mi-am pus-o si eu deseori. Raspunsul pe care mi l-am dat este ca nu percepem niciunul dintre noi nimic ca pe un sacrificiu – daca avem chef sa bem cafeaua in oras o facem, daca vrem sa ne luam ceva anume o facem, de asemenea. Cu iesirile din oras am putea fi mai permisivi cred, dar cred ca am mai si imbatranit si parca incep sa ne placa zilele libere petrecute in Bucuresti.
Cred ca ideea e sa optimizezi fara sa ai senzatia ca sacrifici ceva, iar in punctul acesta ajungi umbland mai mult la mentalitate. La momentul acesta nu as putea mentiona ceva ce imi doresc si ma abtin sa imi cumpar.
Am si momente in care cheltui destul de mult – am doua plase deloc mici de hainute adunate pentru nepoteii mei de la Constanta (o parte sunt pentru botezul celui mic), dar nu ma gandesc ca uite, am un buget si sa nu il depasesc. Ma bucur sa pot face acest lucru si o fac cu tot sufletul.
Acum, cu bilantul… la noi e o struto-camila, poate fac o poza la un moment dat sa vedeti ce simplu e de fapt. Include si partea de bugetare, adica 5 categorii mari – singurele cu care ma impac.
Pentru noi acest bilant este cel care merge cel mai bine momentan. Dar nu spun ca e musai ca pentru toti sa fie asa.
Tare rau imi pare de vestile proaste :(…
Ramona says
Wow,un bilant foarte bun
Articolul chiar e genial si ma ajuta
Noi suntem o familie cu 4 membrii :tata,logodnicul meu,sora mea de 9 ani si eu.
In casa la noi intra aprox 7000 lei..avem rate undeva la 800 lei,2 dintre ele se termina in 3 luni,in valoare de 500 lei lunar..deci de ele scapam
Insa nu reusim deloc sa economisim..
Daca saptamana aceasta am facut cumparaturi alimentare si non alimentare in valoare de 400 lei,acum doua saptamani de 700 lei,acum 3 sapt 1100..
Asigurari,taxe,impozite
Nu mai stiu de unde sa tai ca sa pot economisi..
Eu sunt vegetariana,mananc multe legume,logodnicul meu e foarte selectiv..nu mananca decat unele lucruri,ceilalti doi membrii mananca de toate..
Avem stocuri facute cu tot felul de conserve,borcane,pungi cu fasole uscata,linte,faina,malai
Ar trebui sa nu mai facem stocuri si sa le consumam?
Nu stiu de ce facem stocul,dar vorba lui tata:Nu ca trebuie,dar sa fie
Mentionez ca am 22 de ani,studenta ,de 4 ani sunt pe cont propriu..si incerc sa fac un ritm bun pt noi…
Niste sfaturi pt a-mi veni in ajutor?
Vă mulțumesc pt munca deosebita pe care o depuneti in a scrie articole ajutatoare pt noi,cititorii
Mihaela says
Pentru cei aflati la inceput de drum, ai vreun link care duce la modelul de agenda folosit? Mi-e drag! Multumesc
Iulia says
Mihaela, iti multumesc! Link nu am, planuiam o agendă la inceput de an pentru un nr. restrâns de persoane, dar poate ca va fi la anul…
Anca I. says
Evaluarea trimestriala a devenit deja o traditie de vreo 2 ani la noi in familie. neaparat insotita de un pahar de vin bun si de o mazgalire simbolica a graficului de pe frigider cu care monitorizam averea neta. In trimestrul 1 an 2018 stim ca vom sta „prost”, pentru ca ne-am schimbat masina si am platit ceva avans pentru vacante (iar valoarea estimata a masinii nu o calculam ca parte din avere neta, practic nu exista) deci cred ca vom avea nevoie de upliment de vin 🙂 . Pentru noi acest calcul periodic a avut efecte magice si am atins o rata de economisite foarte buna fara sa avem sentimentul ca ne privam de la ceva sau ca nu ne traim viata.
Marius says
Pe mine ma intereseaza doar o evidenta clara a cheltuielilor asa ca folosesc aplicatia cashcontrol, varianta gratis. Poti inregistra fiecare cheltuiala, definesti categorii, ai grafice etc. Mi se pare mai comod decat excelul.
Nu calculez activul net niciodata, casa o vad ca pe un lucru necesar, cumva si activ si pasiv. Pentru mine activul net nu include casa in care locuiesc si nici nu pot incepe sa acumulez capital pana nu achit creditul.
Legat de pensi multi cred ca nu vor ajunge la ea dar in realitate problema este ca ajung mai multi decat s-a estimat initial. Si traiesc si mai mult :))
Florin says
Frumos articol, nu te-am mai urmărit de mult Iulia, mă bucur că scrii în continuare articole atât de interesante.
Eu fac o astfel de analiză de aproape 8 ani, de obicei de două ori pe an, în decembrie şi undeva între aprilie şi august, variază de la an la an. La început era destul de simplistă, ce bani am şi la ce bănci (pe vremea aceea plimbam banii pe la diverse bănci vânând dobânzi mai bune) şi câţi bani am investiţi pe bursă şi în ce acţiuni. La final trăgeam linie, calculam averea netă şi în ce monede era păstrată.
Deja reuşeam să economisesc bani de câţiva ani şi făcând analiza respectivă, mă motivam să nu îi cheltuiesc. De asemenea, strângeam bani pentru ca să-mi cumpăr o locuinţă pe vremea aceea. Reuşeam să cresc cu 10-12% pe an şi eram bucuros.
Când am reuşit să iau locuinţa am decis să nu o consider ca parte din avere, oarecum influenţat de Kiyosaky, care scrie că locuinţa nu este o parte din avere, pentru că nu aduce venituri şi nu va fi vândută pentru că ne vom ataşa de ea.
Culmea a fost că în combinaţie cu scăderea preţurilor la apartamente şi un bonus neaşteptat (am mai zis treaba asta, lucrez într-un domeniu în care se întâmplă să primesc prime foarte consistente, de 3 ori în ultimii 10 ani), după ce am cumpărat locuinţa şi n-am ţinut cont de ea în avere, ba chiar am pus cu minus împrumutul, am scăzut doar cu 80%, da aveam credite, dar mai aveam acţiuni, şi vreo 500 lei în casă.
A fost greu să ajung înapoi de unde plecasem, chiar dacă la început suma de referinţă era mică şi creşteam cu 20-30% anual, a durat vreo 7 ani (şi încă o primă) dar analiza m-a ajutat să mă motivez să economisesc.
În acest timp, când am strâns bani de avans, am mai cumpărat un apartament, am plătit un credit dar am luat altul mai mare, plus datorii pe la rude. Analiza m-a ajutat să nu mă bucur când vedeam 10,000 lei în cont, pentru că aveam datorii de 15 ori mai mari.
Poate că mă complic şi singur, dar într-un fel îmi face plăcere să urmăresc cifrele, astăzi am un tabel complicat care ţine cont de datoriile pe care încă tot nu le-am plătit, dar şi de banii pe care îi am în mica afacere pentru venit pasiv, planul de economisire pentru copii (la care nu mai contribui, dar dacă aş scoate banii aş pierde prea mult), contul de economii pentru copii (pe care l-am făcut după ce am oprit contribuţia la plan), sumele strânse în contul de pilonul II şi în cel de pilonul III de asigurări de pensie, acţiunile la bursă, banii pe care i-am împrumutat altora (vă rog nu-mi mai cereţi că o să vă refuz după ce mi-am pierdut un prieten pentru un împrumut).
Încă mai cresc cu peste 10% anual, dar acum mă ajută şi venitul pasiv.
Razvan Stan says
Acest bilant e esential pentru sanatatea financiara, as putea spune la fel de important ca si analizele medicale regulate.
Mi-am propus sa fac bilantul o data la 3 luni, dar recunosc ca nu prea mi-a iesit pana acum exact asa cum vreau, dar partea buna e ca-l fac la fiecare jumatate de an.
O alta idee cu care am cochetat acum pe finalul primului trimestru al anului, a fost sa imi calculez „proiectele” si sa vad care este return of investment. De exemplu 6 luni am facut cursul de coaching, pe langa taxele propriuzise, cat m-a mai costat transportul, mancarea, cafeaua etc. Sau in ianuarie am fost un weekend la ski, care au fost costurile totale aferente acelui weekend (inclusiv cafeaua luata de la peco pe drum)?
In felul acesta, tratand activitatile ca niste „proiecte” ma ajuta sa imi fac o bugetare mai usoara pe viitor si sa fiu constient de costul unei activitati atunci cand spun DA.