Mă gândeam să abordez astăzi subiectul un aspect fericit din domeniul finanțelor personale, cel pe care îl doresc tuturor de altfel: momentul în care ajungi să ai venituri mai mari.
Motivele pot fi diverse, chiar zilele acestea povesteam despre modul în care ajungi să câștigi mai mult.
Ți se mărește salariul. Sau ai găsit un mini-job pe lângă cel principal, care s-a dovedit o mică mină de aur. Ai primit o moșternire. Sau ai câștigat la loto :).
Atunci când veniturile cresc, 90% dintre oamenii pe care îi cunosc, după surpriza inițială, concep un plan de atac, având ca scop principal cheltuirea acestor bani. Într-un fel sau altul – câți dintre noi nu ne-am gândit că imediat ce vom avea mai mulți bani ne vom cumpăra mobilă la comandă, sau ne vom reînnoi garderoba, sau… spune tu ce ți-ai mai dori dacă ai avea o mărire bruscă și consistentă de salariu 🙂
De-asta 90% dintre cei care beneficiază, dintr-un motiv sau altul, de o sumă mare de bani, se vor trezi în extrem de puțin timp la loc în punctul de unde au plecat. Pentru că nu știu să îi gestioneze. Pentru că nu au educația necesară și nici mentalitatea necesară – care se formează în timp și nu peste noapte, așa cum a fost câștigul.
Și, poate în cel mai frecvent dintre cazuri, pentru că nici măcar nu își pun problema repartizării banilor respectivi într-un fel sau altul. Pentru că nu au o obișnuință a gestionării unui buget, nu au cum să își pună problema gestionării unui surplus.
OK. Dar aici am două situații, pe care le voi trata complet diferit:
- upgrade-ul datorat unei creșteri semnificative de venit (cu 50% să spunem, sau poate mai mult)
- cel datorat primirii unei sume mari de bani dintr-o dată.
Ce faci când îți cresc veniturile?
Vestea bună în această ipoteză este că vei beneficia în mod constant de această creștere. Probabil că primul impuls va fi să cheltuiești mai mult, să acoperi niște lucruri pe care poate că ți-ai dorit să le ai și nu ai reușit la nivelul trecut.
Lucru care până la urmă e uman, e perfect de înțeles.
Până la un punct, adică până la momentul la care te întinzi mai mult decât îți este plapuma.
Care-i scenariul pe care l-am întâlnit eu cel mai des? Acela în care proaspătul beneficiar de mărire de venit se trezește că în maxim 3 luni nici măcar nu mai simte că niște bani în plus îi intră în fiecare lună în cont. Până la urmă o creștere de salariu trebuie să se reflecte și într-o creștere a nivelului de trai, nu?
Doar că dacă nu avem un plan și nu gestionăm într-un fel sau altul lucrurile, fie și la un nivel extrem de simplu, creșterea respectivă nu se va simți nicicum.
Cunosc multe persoane în această situație, care au ajuns într-un fel de cursă pentru a câștiga mai mult și mai mult și mai mult. Muncesc mai mult, dar prea bine nu știu unde se duc banii. De-asta e important să îi gestionezi, să bugetezi sumele de care dispui…
Cum spuneam, dacă ești la început și nici nu ești fan al listelor și calculelor, o modalitate foarte simplă de bugetare este să ai clar cât pui deoparte pe termen lung (suma cu care „te plătești pe tine”, a economiilor și investițiilor), cât cheltuieși și cât pui deoparte pentru perioade scurte, lucruri pe care nu le poți face într-o singură lună, ci în 2-3, poate ceva mai multe (bani pentru o nuntă, pentru mobila de living sau pentru vacanță).
Același lucru îl faci și când veniturile tale cresc: mărești sumele, în funcție de obiective. Poate te afli într-o perioadă în care aduni bani pentru ceva important și vei aloca mai mult economiilor sau poate că ai casă, mașină și în mare ceea ce-ți dorești și ești mai darnic cu zona de consum… oricum stau lucrurile, iar foarte serios în considerare toate cele 3 zone mari ale bugetului, nu doar pe cea a consumului.
Ce faci când primești o sumă mare de bani?
E situația despre care glumim toți, cea cu câștigatul la loto, dar lucrurile sunt cum nu se poate mai serioase și da, se poate întâmpla oricui, și chiar se întâmplă multor persoane.
Am făcut mai demult un sondaj printre cunoștințele mele și o parte dintre membrii comunității Economisim (mulțumesc pe această cale celor care mi-au răspuns), și aproximativ jumătate dintre aceștia au primit la un moment dat o sumă mai mare de 10.000 de euro, fie că a fost vorba despre bani câștigați la nuntă, moșteniri sau bucăți din moștenire (când părinții au vândut, de exemplu, casa bunicilor). La loto nu am avut câștigători :).
Majoritatea persoanelor care câștigă o sumă mare de bani, din păcate, rămân relativ repede fără ea. E mitul câștigătorului la loto, iar multă lume și-l explică prin faptul că sunt bani nemeritați.
Explicația însă e un pic diferită: toți acești oameni nu erau pregătiți mental pentru sumele cu care s-au trezit în cont și nici nu și-au luat răgazul de a asimila informația, de a se gândi ce ar putea face cu banii, cum ar putea să îi facă să producă alți bani și nu să îi cheltuiască.
Au investit în afaceri păguboase, în domenii pe care nu le cunoșteau, și-au cumpărat chestii luxoase, dar inutile, întorcându-se în scurt timp chiar mai jos decât unde au plecat. Au fost concentrați pe cheltuirea și nu pe administrarea lor. E discuție diferită aici poate, dar o componentă importantă este cred eu și puterea de a te desprinde de o parte din ei – de a-i dona, adică – mi se pare extrem de important ca atunci când primești o sumă de bani de niciunde să o și împarți cu cineva.
Mai știți când spuneam că cine nu poate administra un buget de 2.000 de lei, nu va putea administra nici 2.000 de euro?
Cea mai bună variantă este să faci banii respectivi să muncească pentru tine. Dar și aici ar interveni o problemă, majoritatea oamenilor se gândesc la bursă atunci când vor să investească fără să știe mai nimic despre ea, sau lecturând în prealabil câteva articole cu noțiuni generale. Și în acest caz șansele să rămâi fără bani sau cu o mică sumă din ceea ce aveai sunt foarte mari.
Greșeala? Investesc în lucruri pe care nu le cunosc. Revenim la povestea despre care vorbeam: exercițiul contează, iar acesta se face învățând și practicând în timp, dându-ți răgazul să greșești și să o iei de la capăt. Dacă vorbim despre o sumă câștigată care nu este urmată de alte câștiguri, ai o singură șansă de a greși. Și majoritatea greșesc, de aici explicația :). Restul și-au dat cel mai probabil șansa de a greși dinainte, au deja o experiență în această zonă.
Așadar, orice modificare a nivelului de venituri ar trebui să vină și cu un plan al distribuirii acestor venituri. E bine să iei în considerare atât creșterea economiilor, cât și consumul, pentru că până la urmă suntem oameni și nu e tocmai OK să continui să bugetezi ca și cum ai avea salariul minim atunci când nivelul veniturilor tale a crescut simțitor.
Pe de altă parte, lecția economisirii și a gestionării corecte a banilor este una mereu de actualitate, cine știe să gestioneze o sumă mică va ști să o facă și cu sume mai mari.
Vă doresc din toată inima să ajungeți în punctul în care să vă puneți probleme ca cele de mai sus, dar și să le tratați cu seriozitate și înțelepciune!
Ai beneficiat în ultimul timp de o creștere a veniturilor? Cum ai gestionat-o?
o femeie says
in ultima perioada banii extra i-am pus deoparte. M-au ajutat sa cumpar o canapea sau sa fac niste acte pe care nu reuseam sa le termin si nu erau prioritate, dar am si adunat ceva sa investesc in actiuni. Am decis inainte asta, rational, altfel e usor sa ma intind mai mult cu plapuma mai larga.
mari says
Nu, dar undeva de prin luna aprilie-mai voi primi o marire de salariu. O voi economisi. Daca pun deoparte si primele voi avea la sfarsitul anului un salariu in plus:) Si vom putea trai ( rata ipotecar+ mancare+ utilitati) cu o luna inainte.
Elena says
Eu am inceput sa am salariu dupa ani de zile fără, în general il economisim, dar deja puneam deoparte din salariul soțului. O sa avem si o moștenire . Poate economiile si moștenirea o sa faca un avans care sa ne permita sa ne luam casa pe care ne-o dorim, doar ca preturile la case (zona buna, casa faina, etc – suntem f pretențioși) mi se par enorme, si parca de la o anumita suma nu mai merita, zic eu. Plus ca noi suntem într-un moment când copiii nu mai au mult si pleaca ( deja sunt plecati pt studii cu lunile), n-am vrea sa ne trezim cu o casa prea mare pentru noi, dar nici sa avem una in care, daca decid sa ramina, sa stam inghesuiti.
De investit nu, ca nu ne pricepem. De aici de pe blog am invatat sa economisesc 🙂 , casa ar fi o investitie ,dar încă nu ni se arată.
o femeie says
Elena, sa cumparati un aprt mic (o garsoniera) si sa o inchiriati v-ati gandit? Ideea e sa aveti avans suficient sa fie rata mica si acoperita de chirie, si sa faceti plati anticipate. In 10 ani pana cand intra si ultimul copil la facultate aveti unde va muta.
Sau in bloc la voi, daca achizitionati, cat v-ar ajunge rata la un credit pe 10-15 ani? pana la urma conditiile de viata actuale nu va sunt grozave, dar macar sa nu se mai duca banii pe chirie ci pe rata, ca 15 ani trec (amr 13 la mine)
(nu e cea mai fericita idee a mea, dar ganditi-va ca anii trec).
Elena.fr says
Stim ca anii trec, chiar azi ne tot socoteam 🙁
O casa micuta la noi in cartier e 404 mii: gradina micuta(200 mp), 2 camere plus una la subsol. Ne bate din cand in cand gandul sa luam apartament, dar taxele notariale si mutarea… nu merita pentru ceva ce nu ne prea dorim.
Cristina Dragomir says
noi am avut o data noroc si am castigat o suma putin mai mare de bani. am ramas fara ea rapid, dar pot sa spun ca nu am cheltuit banii pe prostii deloc. Nici macar telefoanele nu ni le-am schimbat atunci. Noi aveam casa nefinisata si nemobilata, asa ca banii i-am bagat in materiale si mobila.
Cristina says
Subiectul este foarte tare pentru că realitatea este asta. Primim o sumă în plus și ne dăm seama că nu am știut ce să facem cu ea după ce se duce.
Soțului meu și-a schimbat jobul și a crescut și salariul cu ocazia aceasta. Mi-a trebuit un an , pas cu pas, să realizez cum să administrez situația. Pur și simplu nu-mi dădeam seama unde se duc banii. Mi se păreau logice toate cheltuielile și justificate. Până când nu mi-am scris timp de o lună tot ce cheltuiam, am păstrat bonurile, le-am analizat, nu am înțeles.
Și cumpărăturile de mâncare erau cu surplus nejustificat, iar eu nu realizam asta. Este foarte interesant, dar când vezi clar unde se duc, înțelegi și unde greșești.
Nici acum nu sunt cea mai disciplinată persoană din cartier, dar este altceva.
Stefan says
Am fost si eu intr-o situatie asemanatoare cu a ta. Intr-un final ne-am hotarat intr-o luna sa vedem exact pe ce se duc banii si adaugam intr-o lista toate cheltuielile. Aveam sume ingrijoratoare date pe mancare excesiva pe care oricum o aruncam pentru ca nu avea cine sa o manance sau luam pentru o anumita reteta pe care nu o mai faceam si se stricau alimentele in frigider.. Acum e mai bine si am continuat sa ne notam toate cheltuielile.
Marius says
Eu cred ca trebuie sa gasesti limita de la care nu mai trebuie imbunatatit si din acel moment sa redirectionezi maririle de salariu spre contul de investitii. Si din acest cont, odata la 5 ani sa ziceam sa faci ceva cu returnul, sa nu simti ca doar bagi bani acolo si atat.
Linus says
În cadrul bursei, una dintre firmer va lansa un program de idei, cea mai bună urmând să fie premiată cu o sumă substanţială. Mai exact, ideile cele mai bune vor fi premiate cu o sumă echivalentă cu un salariu lunar pe care îl primeşte un CEO al uneia dintre cele mai importante companii din Europa.
Florin says
Am trecut prin ambele ipostaze, acum 11 ani mi-am schimbat job-ul am ajuns la un nou nivel şi mi-a crescut salariu cu vreo 50%. Am avut un şoc atunci, ce să fac cu atâţia bani? Oare cât va dura, dacă nu fac faţă? I-am economisit pe toţi, economiseam şi înainte aşa că am ajuns într-o vreme să economisesc şi mai mult de jumătate din banii pe care îi primeam.
Apoi au venit şi două prime consistente la interval de 2 ani, şi n-am mai putut să rezist, era 2007 şi totul părea roz. Până la urmă economiile s-au dus pe o maşină, apoi pe o locuinţă, am plătit mult prea mult pe mobilă, am avut o perioadă în care îmi cumpăram lucruri scumpe şi nu mă uitam la bani, cred că am dat 200 euro pe o pereche de ochelari de schi şi i-am stricat în a doua zi pe pârtie. Mi-am revenit la un moment dat, apoi o vreme am avut venituri mai mici şi am redus din cheltuieli, apoi iar au crescut.
Am luat încă o locuinţă cu credit de valoare mare şi mă motivez să îl plătesc mai repede de cei 25 de ani din contract, aşa reuşesc să ţin lucrurile sub control.
Recent şi soţiei i-a crescut venitul cu vreo 30%, adevărul e că iar pare că sunt vremuri în care totul este roz, iar cheltuim mai mult şi iar vrem să ne schimbăm maşina. Am început să discutăm de vacanţe mai scumpe (mai multe nu putem că nu avem timp).
Totuşi uitându-mă în urmă pot să văd că practic toţi banii pe care i-am câştigat în plus sunt înglobaţi în valoarea apartamentelor pe care le avem acum şi nu le aveam cu 11 ani în urmă.