Ușor-ușor, joia începe să fie dedicată micilor trucuri de economisire, articole nu foarte lungi, care să îți dea sau să îți reamintească o idee în legătură cu economisirea banilor.
Multă lume mi-a spus că aceste trucuri sunt foarte folositoare și m-a încurajat în direcția continuării lor, iar eu am deja o mică listă cu asemenea idei. Dar să nu mai lungesc vorba și să îți povestesc despre cea de astăzi: verificarea periodică a conturilor din bănci (și a situației financiare în general).
****
De curând ne-a vizitat mama lui V. (nu prea-mi vine să îi spun soacră, datorită conotației negative pe care o simt eu în cuvântul acesta), am stat mult la povesti, acasă sau în parcul din apropiere. Ne vedem rar, deși mi-ar fi plăcut mult să stăm mai aproape, parțial și datorită multor lucruri bune despre ceea ce în engleză se numește homemaking (cuvânt căruia nu îi găsesc un echivalent în română – poate mă ajută cineva).
Eu sunt sfătuitoarea ei pe partea de „investit” banii (îi ține la bancă de fapt), ea îmi spune mici trucuri gospodărești, inclusiv pe partea de economisire/cumpătare, dintr-o experiență de viață mult mai vastă decât a mea.
Când am ajuns la… verificarea conturilor (are ceva economii dinainte să rămână singură, dacă nu aș ști că se poate, nu mi-ar fi venit să cred câți bani a adunat dintr-un venit de aproximativ 2,500 de lei/lună de atunci), am constatat că… nu doar că nu avea o dobândă de ridicat, dar avea și mai puțini bani în cont decât în toamnă (același lucru de care se plângea și Ana, una dintre cititoarele blogului).
Cum e posibil așa ceva?
Simplu. Banca are un comision lunar de administrare care depășește dobânda lunară primită.
Trist este că suma depusă este chiar măricică, nu vorbim despre 1.000-2.000 de lei.
Eu îi recomandasem din toamnă mutarea, dar acum a văzut și ea, negru pe alb, că pur și simplu pierde bani dacă îi ține în continuare la acea bancă. Așa că am făcut împreună o trecere în revistă a băncilor (cu un site gen Finzoom sau Conso), am intrat pe site-urile celor care ne conveneau și am ales altceva. Luni banii au fost mutați la noua bancă.
Alegerea noastră: o bancă ce nu percepe comisioane de administrare, cu o dobândă în jur de 1.6 la un depozit de un an. Păstrează o rezervă într-un cont la o lună, în caz că are nevoie urgentă de niște bani.
Diferența?
La prima bancă era pe minus cu 2 lei/lună. Într-un an adică pierdea 24 de lei.
La noua bancă câștigă aprox. 180 de lei pe an.
E mult, e puțin? Pentru o pensionară cu 900 de lei/lună pensie care știe valoarea banului, e mult. De fapt, pentru oricine ar trebui să fie niște bani luați și nu dați – adică mult.
Așadar: nu uita de bani odată ce sunt la bancă! Aici am scris un articol în legătură cu modul în care procedez eu, în mare (necesită un update, dar ideea rămâne aceeași).
Sper să îți fie de folos acest mic truc de economisire.
Mihaela G. says
La ce banca a-ti depus banii?
Iulia says
E usor de identificat. Singura cunoscuta care nu are comisioane de administrare :).
Mihaela G. says
Nu stiu nimic despre nici-o banca…..iau salariul in mana…..e secret numele ei?\
Bogdan says
Din aprilie parca am 0% pe un cont si 0.01% pe altul.
Oricum situatia economica e interesanta. Din martie bancile se imprumuta gratis. La depunere au dobanda negativa. Acum e bataie pe bond-uri ce aduc randament negativ (pana-n -0.4%). Fondurile de pensii sunt in rahat total pt. ca ele se bazau cel mai mult pe bonduri.Interesant de urmarit ce se va intampla cu ele fiind obligate sa se expuna la un risc mai ridicat. Nimeni nu-si putea imagina asa ceva. Ciresica de pe tort ar fi ca bancile sa urmeze sa primeasca bani cand fac credit. Si cu toate astea europa e tot pe deflatie. Mai ca iti vine sa razi.
o femeie says
ma uit pe burse amuzata de 1-2 ani. Mi se pare perioada de experiment pt economisti, nu am mai trait asta.
Eu am decis sa imi folosesc economiile in achizitie imobiliara.
Iulia says
Cred ca imobiliarele sunt singura optiune OK momentan, doar ca nu toti au acces la ele.
o femeie says
de aur ce ziceti?
Bogdan says
Eu voiam sa cumpar in per asta in RO dar cu legea lui papuc (darea in plata) s-a dereglat rau piata. Preturile au crescut in 7-8 luni cu peste 18% pe zonele de care sunt interesat. Multi s-au grabit sa cumpere fiindu-le frica sa nu se termine prima casa, altii de frica darii in plata, altii ca-s ratele mici la credite. Acum la vizite ti se spune direct ca ar fi bine sa decizi pe loc daca-l iei sau nu caci altfel se da apartamentul. Complet irational.
In mod normal in lunile ce urmeaza preturile ar trebui sa scada. Dar cine stie, caci e vb despre Romania…Zilele astea se decide daca se maresc fondurile pt prima casa. Bancile vor ataca legea lui papuc si probabil vor castiga. Salariul minim a crescut ca praslea cel voinic, deci mai multe persoane vor cumpara. Stirile arata cat de bine ii merge Romaniei oferind incredere etc etc.
Dia says
Fondurile promise acum cu Prima casa se concretizeaza in 5000 sau 6000 cereri. Ceea ce inseamna cererile deja aprobate care asteptau finantare si cele in curs de aprobare. Insuficienta suma pentru cat de mare este asteptarea la nivel national. Sa vedem ce se va intampla dupa aceea pe piata imobiliara. BNR estimeaza o scadere a preturilor cu 10%.
Ioan says
Exact. Citesc acum, dupa doi ani de la publicarea articolului. Imobiliarele sunt cele mai bune active, dar iti trebuie economii serioase ca sa le cumperi.
Ana Maria says
Foarte interesant articolul! Multumesc pentru recomandari,acum ma uit pe site-urile de care ziceai sa fac o simulare !
Raluca says
Care o fi aia care nu are comisioane de administrare? Si care sunt siteurile pentru simulare? Eu sunt singura care nu le vede?
Ana Maria says
http://www.finzoom.ro/conturi/curente/
Delia says
Eu am avut personal un soc cu imobiliarele. Prietenii s-au apucat de construit casa si vor sa-si vanda apartamentul de 3 camere achizitionat prin Prima Casa. El valora acum 7 ani 65000 euro, au mai mobilat si modernizat sa spunem de cca 5000 euro. Si il vand acum cu 57.000 de euro, tot la un cuplu cu Prima Casa. Ce naiba???
Ne gandeam si noi fix la aceeasi mutare cand va fi sa contruim casa, insa nu cred ca ma mai intereseaza. Prefer sa raman cu apartamentul dat in chirie.
o femeie says
Acum 7 ani piata era umflata artificial (cel putin in Bucuresti). Acum s-a echilibrat, asa ca pretul de acum e cel mai aproape de valoare decat cel de acum 7 ani.
Eu am cumparat garsoniera acum 10 ani, inainte de boom, am urmarit cum valoarea s-a dublat (in 2008-2009) si apoi a cazut la valoarea lui 2006.
Chiria acoperea ipoteca.
Raportul vanzare/ inchiriere se face functie de randament – 4% pe an ( = chirie/pretul imobilului). Dar daca ar fi sa fac un credit cu dobanda mai mare decat atat, as vinde-o.
Delia says
In perioada 2009-2010 cand l-au achizitionat ei, erau deja preturile in scadere: apartamentul cumparat de ei era listat in 2006 cu 90-95.000 de euro. Asa ca de asta nu inteleg devalorizarea continua a apartamentelor. Al nostru valora 100.000 de euro, pret pus de agentia imobiliara in 2004-2005. Noi l-am luat in 2011 cu 63.500 euro, am imbutattit de minim 10.000. Nu ma astept sa iau 75.000 pe el, insa chiar sa-l vand sub pretul de achizitie, cu toate modificarile/imbunatatirile si complet mobilat? Nu prea cred…
Bogdan says
Pretul unui apartament nu se raporteaza la cat a fost el achizitionat. Simplificat, pretul unui apartament este dat de cerere si oferta. In 2000-2001 un apartament de 4 camere costa in bucuresti 16.000 dolari. Acelasi apartament costa azi de aprox 6 ori mai mult desi e acelasi apartament. Pretul unui apartament nu e niciodata mic sau mare. E atat cat cere piata. Ca investitor insa poti calcula diversi indici care-ti spun daca e bula sau nu.
V.S. says
Am citit aseara acest articol si imediat m-am pus pe verificat conturile curente. M-a socat sa vad cati bani mi se iau pentru administrarea conturilor la BCR, avand acolo mai multi bani si retinand in mare suma (nu e o suma fixa, gen 5000 de lei, ci gen 5485,44). Cum mereu imi intra acolo salariul, chiar n-am observat diferenta sau bani lipsa. Pana cand am vazut istoricul tranzactiilor si cat platesc pentru…nimic. 7,5 lei pe luna plus 2 lei pentru emiterea unui plic informativ tot lunar, care…nu stiu ce-i cu el. O sa merg luni sa rezolv.
Multumesc de articol, Iulia. Chiar mi-a fost de folos.
Iulia says
Cu multa placere. Daca privesti lucrurile pe an, se aduna sume serioase. Am dat si un link în articol către unul mai vechi, în care povestesc cum fac eu.
o femeie says
eu cand am optat pt internet banking, am vazut ca dadui peste 200 lei comisioane intr-un an. Apoi am renuntat interogare sold la bancomat, am scos numai la bancomatul bancii, am facut plati online o data pt 6 luni etc. si am redus la … 20 pe an 🙂
Vladimir Neiss. says
Buna, Iulia, si iti mulțumesc pentru răspunsul la comentariul precedent.
Initiativa ta în ce privește economiile mamei este buna, având în vedere ca ea dorește sa mențina un risc aproape de 0 în ce privește existenta sumei, ceea ce, într-o oarecare măsură, este firesc având în vedere vârstă. Nu intrăm totuși în detalii pentru că tine de fiecare persoana în parte.
Cu toate acestea, o alternativa pentru depozitele de economii la bănci este, spre exemplu, BT Asset Management. Este vorba despre fonduri de investiții – pachet standard sau personalizat în funcție de așteptările fiecăruia.
Procedeul este mult mai simplu decât suna. Ideea este că riscul este tot aproape de 0, dar spre deosebire de depozitele standard, dobânda este de aproximativ 5% pentru cel mai sigur pachet. Spre deosebire de depozitele standard, la BT Asset nu îți este garantat de către stat depozitul de până în 100.000E.
Riscul consta, așadar, în prăbușirea sistemului bancar. În ipoteza unei asemenea situații, la depozitele normale ai garanția ca îți recuperezi debitul dacă este de 100k sau mai mic, iar la BT Asset nu exista aceasta garanție.
Fondurile acestea de investitii nu le regasesti doar la BT, ci si la alte banci – de exemplu, Raiffeisen.
In situația în in care îți suscita interesul, pentru tine cel puțin, pana când mama lui V. se convinge, poți merge la o agenție BT sa întrebi în ce consta BT Asset Management.
După ce afli toate aceste informații sau poate ca deja le deții, merita sa aloci puțin timp pentru redactarea unei articol în ce privește acest subiect ca o alternativa la depozitele bancare – valabil, în principiu, pentru cei care vor sa mențina un risc aproape de 0.
Bogdan says
O mica rectificare. Nici cei 100k nu sunt chiar garantati :). Ce nu se spune este ca oricum e o limita de 3miliarde garantata. Daca cei cu conturi de sub 100k cumuleaza sa zicem 6miliarde, atunci bye bye garantare. Pentru ca tu cu deposit in banca esti creditor pt banca si intrii in balance sheet-ul bancii. Stii cu ce esti garantat in situatia expusa de tine ? Cu contul de investitii pe bursa (actiuni,bonduri etc). Acela este un custodian account si nu intra in balance sheet-ul bancii. Banca poate sa pice, creditorii chiar sa piarda banii (da, si cei cu conturi de sub 100k), dar tu cu contul de investitii nu vei pierde un cent.
o femeie says
Buna Vladimir, ne poti spune ceva mai multe si despre comisioane? Dupa ce studiati putin, am renuntat pt ca sunt comisioane mari, ia la sumele mici ce voiam sa le depun ( 10 mii lei) plus ca daca am nevoie, si scot peste 3-6 luni, ies mai prost decat ca atunci cand tin intr-un cont de economii
Iulia says
O femeie, pana ce iti raspunde Vladimir incerc eu (si il rog sa ma corecteze daca ma insel). Fondurile NU trebuiesc privite ca depozitele, intervalul de timp la care sa privesti ar trebui sa fie mai mare, iar recompensa nu e un procent lunar, ci o crestere a valorii unitatii de fond (care e de dorit, dar nu garantata).
Mie nu comisionul mi se pare problema, ci faptul ca in anumite cazuri poti pierde bani. Problema nu pentru mine, ci pentru mine in varianta in care recomand fondurile ca investitie.
Sa iti dau un exemplu.
BT Clasic, un fond conservator care investeste maxim 20% in actiuni, restul in instrumente cu venit fix (pot fi depozite, obligatiuni municipale, etc). Comisionul e 0 dacă ții banii mai mult de 3 luni.
Aici e descrierea fondului. Sus poti face o simulare a evolutiei.
Două exemple:
Ai pus 1000 in data de 18 ianuarie, la valoarea de 20,05. O să ai cam 49.87 unități de fond. Iei banii pe 12 mai, la valoarea de 20.42. Vei avea profit aproximativ 19 lei.
Ai pus 1000 de lei în data de 31 decembrie, ai 48,66 unități de fond. Dacă iei banii tot pe 12 mai, ai 993 de lei, deci o pierdere de 7 lei.
Perioada de 3-6 luni este, însă, mult prea mică pentru fonduri. O părere personala.
O altă părere personală e că momentan totul e destul de sus si ar putea urma o cădere. Dar la un fond conservator, cum e BT Classic, nu se va resimti atat de tare.
Iulia says
Vladimir, nu se pune problema ca mama lui V. sa isi tina banii in alta parte decat la banca. Batranii au un grad de toleranta la risc mult mai mic, iar ea il care mai mic decat majoritatea batranilor.
In ceea ce priveste articolul cu privire la fonduri trebuie sa verific, dar eu cred ca exista deja. Cele de obligatiuni sau cele ce investesc majoritar in instrumente financiare cu venit fix mi se par o alternativă apropiată (chiar și ca grad de risc) de depozite.
MihaiTitan says
Excelent site si articol.
Sunt unul dintre cei care citesc cu fanatism siteurile americane similare gen SimpleDollar,GetRichSlowly si mai nou Mr.Money Mustache. Salut acest site si deja il urmaresc pentru ca (stau si eu in Titan) e mult mai aproape de realitatile noastre economice.
Asa ca idee Dave Ramsey este intr-un fel si idolul meu. Aproape ca am iesit din datorii (mai am creditul la apartament) si am invatat multe de la el.
Acum as vrea si eu un articol despre alternativele la depozite (bursa, obligatiuni sau macar fonduri mutuale). Cat despre imobiliare .. cred ca as scrie eu un articol :).
Iulia says
Mihai, la momentu acesta mi-e frica sa scriu articolul despre bursa/fonduri, pentru ca am senzatia ca suntem pe un varf si urmeaza caderea. Evident, exista si alternative mai sigure, conservatoare, pentru acest tip de investitii.
Cu cel despre imobiliare te astept cu drag. Si eu sunt curioasa. La momentul acesta mi se par cea mai sigura investitie.