Dacă mă citești deja de ceva vreme, știi că abordez rar subiectul creditelor, pentru că nu sunt un mare fan al accesării de împrumuturi, în special pentru achiziționarea a diverse bunuri de larg consum.
Sunt totuși de acord că există situații în care acestea te pot ajuta să progresezi sau că accesarea unui împrumut este sigura soluție pentru foarte mulți dintre românii care-și doresc să achiziționeze o locuință.
Există și alte situații în care creditul ar putea fi o soluție, de avarie să spunem, iar eu le voi lua pe rând, analizând fiecare tip de credit, cu avantajele și dezavantajele sale.
În primul rând, există două tipuri de credite pe care le putem accesa, iar denumirea lor cred că nu mai necesită explicații suplimentare: credite bancare și credite nebancare (sau credite rapide, sau creditele până la salariu cum sunt cunoscute datorită timpului scurt de așteptare și de returnare – ai aici toate detaliile pentru un asemenea credit).
Creditele bancare
Sunt sigură că ai intuit deja că acest tip de credite este acordat de către bănci. Băncile acordă împrumuturi atât persoanelor fizice, cât și celor juridice, în urma unei analize atente a veniturilor persoanei respective.
Cele mai cunoscute tipuri de credite bancare sunt creditul de nevoi personale și creditul imobiliar/ipotecar.
Avantaje și dezavantaje ale creditelor de nevoi personale
Există numeroase variații ale acestui tip de credit, respectiv credit de nevoi personale cu garanție ipotecară, cu dobândă fixă sau variabilă, cu destinație precizată (imobiliară de exemplu), și, mai nou, creditul prima mașină.
Avantajele acestui tip de credit ar fi:
- obținerea relativ rapidă a unei sume de bani ce poate merge până la 120.000 de lei și chiar mai mult dacă oferi garanții (totul depinde de banca la care apelezi)
- o dobândă măricică, dar rezonabilă (în jur de 7-9% – atenție însă, DAE sau dobânda anuală efectivă este mult mai mare)
- destul de ușor de obținut – actele solicitate în general sunt o adeverință de salariu + buletinul
Ce dezavantaje are creditul de nevoi personale?
- dezavantajele asociate unui credit în general (te poți gândi la el ca la un serviciu, practic plătești pentru a primi niște bani)
- dobânda medie spre mare, mai mare decât a creditului ipotecar
- fiind relativ ușor de obținut, multe persoane ajung să îl folosească pentru a achiziționa te miri ce, trezindu-se cu o rată împovărătoare
Nu știu dacă ai observat, dar nu am trecut ca avantaj faptul că poți avea un televizor/calculator/o imprimantă sau un frigider, poate chiar și o mașină foarte repede.
Pentru că părerea mea este că pentru toate aceste obiecte, care scad ca valoare la jumătate și poate mai puțin din momentul în care ai deschis cutia frumos ambalată, e mai bine să mai aștepți și să strângi banii necesari.
Există totuși situații care ar putea necesita un asemenea credit (un obiect absolut necesar afacerii tale, fără de care nu te poți dezvolta, de exemplu).
Sfatul meu este să nu apelezi la un asemenea credit, mai ales pentru diverse achiziții în gospodărie, pentru că vei vedea cum va deveni o povară. Dacă totuși te hotărăști, analizează cu foarte multă atenție ofertele băncilor, pentru a găsi una cât mai avantajoasă.
Avantaje și dezavantaje ale creditelor ipotecare/imobiliare
Încep cu avantajele:
- o modalitate de a avea o locuință, singura pentru majoritatea oamenilor
- o dobândă rezonabilă, mult mai mică decât a celorlalte tipuri de credit
- în măsura în care rata e mult mai mică decât chiria pe care o plăteai, te ajută să economisești niște bani
Și dezavantajele pe care le văd eu:
- se ia pe perioade mari și foarte mari de timp, te leagă cum spunea cineva. In 30 de ani trecem prin cel puțin 2 crize mari la nivel de societate + prin cine știe câte probleme personale. E greu să prevezi ce se va întâmpla în acest interval
- hârtii multe și mult de alergat (te sfătuiesc totuși să te documentezi bine, pentru că alegând cea mai avantajoasă ofertă poți face economii importante)
E destul de simplu să îți spun aici pentru ce ar trebui să faci un asemenea credit. Dar o să te sfătuiesc doar să alegi bine, să calculezi bine ce apartament sau casă îți permiți și… să îl achiți cât mai repede posibil.
Creditele rapide – avantaje și dezavantaje
Creditele rapide sunt acordate în general de instituții financiare nebancare. Au și ele câteva avantaje și dezavantaje pe care le voi trece în revistă mai jos.
Avantajele acestor tipuri de credite:
- ușurința cu care le obții (de cele mai multe ori primești banii într-o zi, maxim 2, iar pentru a-i solicita nu ai nevoie decât de buletin)
- îți rezolvi o problemă urgentă pentru care nu ai niciun fel de altă soluție (o problemă medicală nu foarte gravă – sunt relativ mici sumele acordate, orice altă urgență ce nu suportă amânare și pe care nu ai cum altfel să o achiți)
Dezavantajele creditelor rapide:
- dobânda sau suma ce trebuie returnată. Vei plăti destul de mult pentru o asemenea facilitate, motiv pentru care sfatul meu este să fii foarte atent/ă la acest aspect
- ușurința cu care le obții – da, știu că am trecut acest lucru și la avantaje, dar în măsura în care abuzezi de ele, se pot transforma într-un dezavantaj major pentru tine.
Un exemplu de credit rapid pe care ți-l pot da este microcreditul. Ferratum oferă un asemenea tip de credit rapid, care funcționează în felul următor: împrumuți o sumă de bani (aceasta nu va fi niciodată foarte mare, există un maxim de 1290 de lei) până la salariu sau până când ai nevoie (intervalul este de 15, 30 sau 45 de zile).
Înapoiezi apoi o sumă de bani mai mare cu o sumă pe care o cunoști dinainte (ai un calculator la dispoziție). De exemplu, pentru 200 de lei împrumutați timp de 15 zile, vei plăti 249 de lei. Da, știu că e mult, de aceea ar trebui să te gândești la un microcredit doar ca la o variantă de a ieși dintr-un impas.
Practic, nu ai rate și nici dobândă, dar plătești pentru facilitatea primită, iar sumele nu sunt deloc mici. Totuși, am observat o mare transparență la aceste instituții – adică nu apar costuri pe parcurs, știi dinainte exact cât vei avea de plătit, chiar dacă, așa cum spuneam, sumele nu sunt deloc mici.
Sfatul meu este să apelezi la acest tip de credit doar în situații extreme, când nu știi ce să mai faci și nu ai nicio altă soluție. Și să aduni un fond de rezervă la care să apelezi într-o situație viitoare.
Cinci lucruri importante atunci când faci un credit
- Gândește-te în primul rând cât este dobânda anuală efectivă, acel DAE despre care sunt sigură că știi deja, ce însumează toate cheltuielile cu creditul, și care cu siguranță că este destul de mare, raportat la valoarea dobânzii comunicată inițial de bancă
- Cere să ți se spună sau calculează chiar tu care este suma totală pe care o vei plăti, la sfârșitul perioadei. Doar așa vei înțelege foarte bine care sunt implicațiile creditului și vei avea un reper foarte bun.
- Ia în considerare valoarea ratei, dar nu decide în funcție de aceasta dacă faci credit sau nu. NU, valoarea ratei nu este cea mai importantă caracteristică a creditului făcut de tine. De multe ori îmi spune vreun cunoscut că a făcut un credit foarte Cum definește acest lucru? Păi, rata e doar de 200 de lei. Și dobânda efectivă? Suma finală de plată? Sunt amănunte pe care omul meu nu prea le cunoaște
- Valoarea însumată a totalului ratelor nu ar trebui să depășească o anumită sumă (la acel procent total de îndatorare mă refer). Eu ți-aș sugera ca rata să nu depășească 25% din veniturile tale, dar dacă ești mai curajos/oasă decât mine, poți merge până către 40%. Mai mult, nu, categoric nu.
- Ai nevoie de un fond de rezervă. Acesta te va ajuta să achiți ratele în cazul în care nu ai de unde, și să nu te împrumuți mai departe pentru ele sau să ai nevoie de un credit rapid, care îți rezolvă o problemă, dar îți și scoate mulți bani din buzunar
Rândul tău acum. Ce experiențe ai cu creditele, fie ele bancare sau nebancare?
„Ai nevoie de un fond de rezervă. Acesta te va ajuta să achiți ratele în cazul în care nu ai de unde, și să nu te împrumuți mai departe pentru ele sau să ai nevoie de un credit rapid, care îți rezolvă o problemă, dar îți și scoate mulți bani din buzunar ”
Iulia, foarte bun articolul si foarte actual, cel putin pentru mine. Si prin acest paragraf ai raspuns implicit dilemei mele. Chit ca sotul vrea sa restituim datoriile cat mai repede, ceea ce numai face loc de economisit.
Cred ca varianta cu restituit creditele mai devreme e foarte buna. Dobanda de la depozite e mult mai mica decat aceea de la credite. Merita sa economisesti doar daca reusesti sa obtii un randament mai mare decat dobanda la credit.
Delia, fondul de rezerva ar trebui perceput diferit de economii.
Eu as pune deoparte echivalentul a 1-2 rate cumulate in cazul vostru, ca stiu ca le aveti multe si destul de mari, in acelasi timp avand venituri ok si in crestere (spuneai ca trebuie sa iti intre o marire pentru o treapta profesionala + 25% acordati tuturor medicilor) si apoi m-as concentra catre achitarea creditelor.
Mai e un aspect, ca stiu ca te pregatesti pentru un nou credit (sau l-ai facut deja?). Poti economisi pentru a lua in acest caz cat mai putini bani de la banca.
Asa ca… si sotul, si tu aveti dreptate. Trebuie insa sa faceti niste calcule (sau tu, pentru ca sotul am inteles ca nu prea are rabdare)
Iulia, am facut credit 4 (pt teren), am platit deja 3 rate. Si oricum am luat mai putin de la banca (11000 euro fata de 16000 euro cat vroiam initial). Insa este mai bine, rata este mai mica, o sa putem plati anticipat mai mult (cand i-o veni randul).
Ei, te felicit. Pui bazele viitoarei casute.
Eu as strange acum un minim fond de rezerva (una, doua rate insumate) si apoi m-as pune pe achitat.
Banuiesc ca urmeaza un nou credit, pentru ridicarea locuintei.
Asa ca aveti nevoie fie de ceva economii consistente, fie de stingerea unuia sau chiar a doua credite din prezent.
Spor !
Pai 2 luni de rate insumate m-ar duce la 9400 de lei, asa ca mai bine ii fac fond de rezerva decat sa-i dau in plati anticipate. De creditul de casa voi vb abia peste 3 ani (cel mai devreme!!) dupa ce vom achita restul de credite/datorii (mai putin cel pt apartament). Si-asa sper ca pana atunci sa am achitate ridicarea gardului si toate aprobarile (care merg lejer la cateva mii de euro).
Un credit bine gandit poate fi o decizie f. buna.
O sa dau un calcul ipotetic: daca tin banii in banca primesc dobanda 1%, dar daca iau credit cu 2% DAE si investesc si scot dobanda de 4%, profitul meu este de 2% deci mult mia bun decat tinut in banca.
Alt exemplu, personal, este:
-platesc chiria 700
-pun deoparte lunar 700 (astfel ca in ultimii ani am strans bani de avans si acte, dar acea dobanda de 1% pe an nu imi acopera nici inflatia)
-aleg sa fac credit pe 20 ani si sa dau rata 1200 (raman cu 200 economisit lunar).
Concluzie: in 20 ani economisesc echivalentul unui imobil, plus am inflatia acoperita!! (asta daca nu cumva creste usor valoarea imobilului)
Un alt calcul ce il fac eu acum:
-am economisit 30 mii (pun deoparte 700 lunar)
-achizitionez o garsoniera ce valoreaza 150 mii
-ipoteca duce la o rata de 900 lunar, timp de 15 ani
-inchiriez cu 600/ 650 lunar, nemobilat.
Rezulta ca copilul va avea peste 15 ani imobilul cumparat de parinti, cu efortul lunar de maxim 300 (deci raman si cu ceva economii). Daca as economisi 700 x 15 ani = nu as avea bani decat 120 mii, deci nu de o garsoniera.
Alt exemplu: am strans in cursul unui an 5 mii euro care mi-ar aduce dobanda de 1% pe an = 50 euro; deci sa achizitionez pamant arabil, am gasit vanzator si cineva care sa mi-l lucreze in arenda, dar lotul de pamant e mai mare decat estimasem si costa 8000 euro. Ce fac? Imprumut 3000 euro (ideal de la prieteni/rude dar daca nu, de la banca cu rambursare in 2 ani, dobanda si comisioanele ajung la 10% deci aprox. 300 euro). Inchiriez bucata de pamant cu 300 euro pe an.
Rambursez anticipat creditul.
Si cum de cateva luni fac tot calcule si simulari la 5 banci, concluzia mea este:
-pt creditele unde dobanda e f. mica (de 2-3% ) nu merita platit anticipat! ci de strans toti banii suplimentar si inchis creditul complet (poate doar o prima plata anticipata, dupa un an, cu banii colectati intr-un an plus ce recuperez de la taxe + de la chirii ).
-pt creditele unde dobanda e mare si perioada f. mare (20 ani inca) orice plata anticipata cu scaderea perioadei usureaza f. mult dobanda totala platita!
-daca o sa fac 2 credite, voi inchide mai intai pe cel mai mic, Little Boy. Apoi ma concentrez pe ala mare, numitul Fat man.
O femeie, aici creditele nu au dobanzi de 2-3%. Merg binisor catre 10 cu asigurari si ce se mai plateste, asta in varianta cea mai buna.
DAr intr-adevar, in situatia expusa, calculul tau e corect. Iar platile anticipate facute la inceputul perioadei de creditare sunt cele mai eficiente.
e un caz ipotetic prezentat. Si daca banca ar prezenta dobanda de 2% ar baga alte comisioane pt ca nu isi castiga banii din asta, pt ca se adauga cum ai spus: asigurari, taxe etc.
Eu am calculat altfel:
-randamentul pentru o garsoniera inchiriata este de 8% pe an
-dobanda la banca la credit aprox 5% pe an
-dobanda la depozite este 2% pe an (dar banii oricum nu ii am, dar presupun ca i-as fi avut)
Tot ies pe plus si imi ramane si garsoniera.
Depinde ce costuri ai luat in calcul cand ai calculat randamentul asta.
Am luat in calcul o garsoniera de 30.000 euro intr-un cartier al Bucurestiului (sector 6) inchiriata cu 220 euro lunar.
Rezulta o chirie anuala de 2640 euro (net 1980 euro dupa ce scadem impozit+asigurari de sanatate).
Refacand calculul, da, nu este 8% ci 7,4.
Cheltuieli adiacente: impozit anual (100 lei)+90 lei asigurare obligatorie.
7.4% – 5%dobanda creditului =2.4% , aproape cat as fi castigat la banca daca aveam banii intr-un depozit, dar nu-i am, de aceea am luat in calcul creditul.
Dar raman cu garsoniera. Plus ca sunt corecta si declar venitul si platesc impozit la stat. Daca nu eram, randamentul era mai mare. Dar nu are rost sa-l calculez pentru ca exclud varianta asta.
Nu-s economist si e posibil sa fac greseli. Dar in mare cred ca e corect. Oricum au calculat si altii: http://www.zf.ro/proprietati/cele-mai-profitabile-investitii-in-imobiliare-din-romania-garsonierele-din-iasi-si-apartamentele-cu-trei-camere-din-bucuresti-13692040
Sincer, chiar daca foarte multi oameni pot abuza de creditele rapide datorita usurintei de acordare, tot nu cred ca o putem numi dezavantaj. Pentru cei care chiar au nevoie si le pot plati, e ok sa se acorde extrem de usor. Pentru cei care se imprumuta haotic si irational, e doar selectie naturala.