Dana are 33 de ani, o fetiță, un soț iubitor și un apartament cumpărat în rate, pentru care plătesc lunar o rată de 1200 de lei.
Zilele trecute a vizitat o prietenă care avea un aragaz nou nouț – cu cuptor electric și plită pe gaz. De ceva vreme își dorește și să înlocuiască vechiul frigider, care încă mai merge, dar garnitura i s-a uzat și se închide cu greutate, iar dacă nu ești foarte atent când îl închizi, riscă să rămână deschis, poate și peste noapte.
Ambele produse ar costa aproximativ 4500 de lei, o sumă pe care în acest moment cuplul, care câștigă aproximativ 4200 de lei/lună (34000 de lei după achitarea ratei la apartament), nu și-o permite.
Banca nu le mai poate acorda un împrumut – s-au interesat deja de acest lucru. Dar, în timp, urmărind reclamele cu oameni fericiți care obțin pe loc ceea ce-și doresc, printr-un credit obținut doar cu buletinul, Dana a început să se gândească: Și dacă…
A vorbit și cu Matei despre acest lucru. Am putea lua un astfel de împrumut – 4500 de lei nu este până la urmă așa de mult și îi vom achita în timp. Fac niște calcule scurte. Un mic research pe internet. Se mai gândesc, dau și câteva telefoane – la capătul celălalt al firului domnișoare amabile le explică o situație roz în care au de plătit o sumă lunară foarte mică, undeva în jur de 250 de lei, timp de 5 ani. În trecere despre dobânzi, despre suma totală plătită – acestea sunt doar mici amănunte, tehnicalități de care se vor ocupa ei, cei de la unitatea de creditare.
Dana și Matei trebuie să rețină doar că pot avea aparatele visurilor lor la un preț foarte mic: în jur de 200 de lei lunar.
Vizita la unitatea de creditare
O domnișoară cu un zâmbet larg îi invită să stea pe scaunele confortabile din fața ei. Îi felicită pentru alegerea făcută.
Reface rapid calculele și le dă o veste bună: rata va fi fix 255 de lei, timp de 5 ani, floare la ureche. Până la urmă, ce înseamnă 250 de lei? Nici măcar o rochie nu îți cumperi la banii ăștia.
Doamna menționează în treacăt și dobânda, care e de doar 30 și ceva la sută, și ceva comisioane, care duc dobânda la 48% de fapt, dacă facem un calcul și vedem că la capătul a 5 ani vor plăti de fapt cam 15.000 de lei pentru frigiderul și aragazul mai performante decât cele pe care le au cei doi.
Cei doi nu fac asemenea calcule. Sunt pentru moment bucuroși că își vor realiza visul acum.
Dar, stai un pic. Doamna e foarte serioasă și mai face un calcul, dându-le o veste bună. De fapt, la veniturile lor unitatea le poate acorda chiar 6000 de lei împrumut, cu o rată lunară nu cu mult mai mare: 340 de lei.
Amândoi se gândesc. Matei realizează că își va putea lua în sfârșit o bicicletă cu diferența de 1500 de lei. Hotărârea trebuie luată repede (de fapt, nu e nicio urgență, dar așa percep ei situația). Se hotărăsc, semnează, în foarte puțin timp le intră și banii. Iși cumpără și aragazul, bicicleta și frigiderul, ba le rămân și câteva sute de lei care se duc foarte rapid – până la urmă prețurile sunt mari, banii se cheltuie…
Ceea ce nu au calculat Dana și Matei, sau o cifră peste care au sărit cu ușurință, este suma totală pe care o vor avea de plătit cu această rată de DOAR 340 de lei pe lună: aproximativ 20.000 de lei. În decurs de 5 ani vor plăti așadar 20.000 de lei, 14.000 de lei fiind doar prețul pentru faptul că s-au grăbit.
Viața cu două credite
Ceea ce iarăși nu anticipează ei, este că în cei 5 ani care urmează, situația familiei lor s-ar putea schimba:
- unul dintre cei doi s-ar putea să se trezească cu un salariu mai mic, sau chiar să își piardă slujba
- ar putea să mai apară un copil
- s-ar putea să aibă nevoie de o reparație majoră în apartament, pe care nu o anticipează (poate că odată cu acest credit vor trebui să renunțe la achitarea asigurării facultative de locuință, de exemplu, pentru că bugetul diminuat nu o mai suportă – dacă o aveau din capul locului)
- mașina ar putea avea nevoie de reparații capitale…
Și tot așa. Sunt multe situațiile care ar putea interveni asupra echilibrului și așa fragil al acestei familii, care rămâne lunar cu 3100 de lei, după achitarea ratelor.
Ceea ce acest cuplu bucuros să aibă frigider, aragaz și bicicletă nouă, pe lângă casa care a venit cu o rată importantă, e gradul de stres pe care vor trebui să îl suporte, mai mare pentru primii 5 ani.
Stresul va veni din faptul că niciunul nu va putea să renunțe la serviciul pe care îl are, chiar dacă poate lucrurile vor merge prost. Vor trebui să se adapteze și să meargă înainte, să găsească soluții pentru copil, altele decât aceea de a rămâne cu mama acasă atunci când e bolnav, de exemplu, pentru că – nu-i așa – nu vrei să îți mânii șeful și să rămâi pe drumuri.
Stresul va veni din teancul mare de facturi ce vor trebui achitate lună de lună, mai împovărătoare pe parcursul iernii, de exemplu, când și alimentele sunt scumpe și mai apar și răcelile de sezon, care necesită și ele niște bani, până la urmă.
Stresul va veni din întrebarea: vom putea oare să achităm cele două rate și luna viitoare? De unde vom face rost de banii necesari?
Genul acesta de stres poate fi evitat, stând departe de creditele de consum în primul rând. Am exagerat un pic situația, acum dobânzile sunt mai mici, și totuși de ce ai da 5000 de lei pentru un televizor astazi, când îl poți avea în câteva luni cu 1500 de lei?
Bucuria mea mare din ultimul timp este că mulți dintre cei ce mă citesc au înțeles acest lucru și am primit din ce în ce mai multe mailuri cu realizări mai mici sau mai mari. De la un televizor sau un frigider, am primit povești cu mașină cumpărată cash, teren cumpărat cu banii jos și chiar apartament cumpărat aproape cu banii jos (cu un împrumut ce va fi achitat într-un singur an). Toate acestea fără un ajutor din exterior sau fără un ajutor din exterior considerabil.
Iar eu m-am bucurat enorm și sper din toată inima ca din ce în ce mai mulți oameni să se bazeze pe resursele de care dispun atunci când e vorba despre achizițiile domestice, mai mari sau mai mici.
P.S. Aceasta e o poveste pe care am scris-o în septembrie 20014 și am simțitj nevoia să o public din nou, cu câteva modificări. Tu ce părere ai despre creditele de consum?