Pentru mine, personal, fiind la o vârstă fragedă, pensia nu reprezintă un obiectiv financiar ce vreau să îl realizez sau nici măcar să îl pun pe hârtie. Având vârsta de 25 de ani și obiective precum: o locuință, o mașină, o casă la mare, pensia este un obviectiv îndepărtat, la care nici nu m-am gândit, până în momentul în care oamenii din jurul meu veneau la mine și mă întrebau cum stăm cu segmentul acestea de pensii: ce știu despre ele, care este mai bună soluție pentru acel moment sau cum va fi la pensie.
Fiind planificator și consultant financiar independent, cunoșteam informații despre pensii, și anume: piramida demografică s-a schimbat, sunt, din ce în ce mai puțini copii care se nasc, persoanele active lucrează, fie la negru (totalmente sau o anumită parte), fie contribuie la sistemul din alt stat, muncind în afara țării și, datorită legii, a decretului de pe vremea lui Ceaușescu, vor fi mulți pensionari ce vor fi susținuți de acești puțini activi și astfel pensiile se vor înjumătăți sau, chiar mai rău, vor fi pe sfert.
Dacă până în 1980 un activ plătea pensia unui pensionar pentru că piramida demografică arată ca o piramidă: la bază erau copiii, la mijloc oamenii activi, iar în vârf erau pensionarii, din anul 2010 piramida demografică nu are forma unei piramide, ci a unui romb: copiii la baza rombului, la mijloc adulții, iar la vârf pensionarii care ajung să fie susținuți de un activ, astfel că dacă în 1980 doi activi generau pensia unui pensionar, in 2010, in perioada demografiei sub formă de romb un activ generează pensia unui singur pensionar; a unuia singur, astfel pensionarul devine mai sărac cu jumătate.
În 2030, demografia va lua forma unei piramide inversate: vârful (care acum este la bază) reprezintă copii – natalitatea, mijlocul va fi reprezentat de activi, iar partea de sus, cea mai mare, va fi reprezentată de pensionari. Astfel, un activ va genera pensie pentru doi sau chiar trei pensionari, ceea ce face ca același activ să împartă la doi sau chiar la trei pensionari. Cum te vei descurca cu o pensie de 330 de lei?
Ceea ce m-a făcut să fiu conștientă de impactul valorii pensiei mele, a fost următorul calcul, pe care am să îl descriu mai jos.
Pentru a afla valoarea pensiei, fiecare își poate face următorul calcul. Pentru acuratețea calculuilui este nevoie de o simplă aplicație pe care o puteți descarca gratuit din Magazinul play și care se numește: salarii.
Exemplu: Să luam venitul mediu din România care este de 2500 de lei. Cu ajutorul aplicației: Salarii, găsim venitul brut: 4.370 de lei.
Din acest venit 25% merge către pensii, și anume: pilonul I și pilonul II de pensii: 1.069 de lei, dintre care pilonul II este de 3,75%, adică: 164 de lei – banii ce se depun într-un cont administrat privat, pe care îi vei acumula, care se investesc și îi vei accesa la vârsta pensionării. Astfel, pilonul I virează pensionarilor din acest moment: 1.069 – 164 de lei = 905 lei.
Cei 164 de lei care merg la pilonul II, adică pentru tine din viitor se investesc timp de 40 de ani: 164 de lei x 480 de luni x 2 (să zicem că se dublează în acest interval, întrucât nu putem face o estimație, nefiind legal) = 157.440 de lei avem în cont pentru a suplimenta venitul de la pensia de stat, de la pilonul I.
În 2030 se preconizează că pensia de stat, pilonul I va reprezenta 15% din venit, astfel, dacă am merge pe acest exemplu, fără să se mărească venitul, atunci pensia pilon I va fi de 655 de lei. La aceștia se adaugă cei din pilonul II dacă ai contribuit. Din contul existent la pilonul II, de 157.440 de lei, împărțim la 20 de ani de pensie și avem 656 de lei. Astfel, dacă ultimul venit va fi de 2.500 de lei, luna următoare, de pensie vei avea venit de 1311 lei.
Cum te vei descurca cu jumătate din venit? Și asta dacă va exista contribuția la pilonul II și dacă ai contribuit 40 de ani.
Cu toate acestea, diferența dintre ultimul venit: 2.500 și 1.311 lei (pensia) reprezintă 1.189 de lei. Pentru a strânge acești bani, ca timp de 20 de ani la pensie să avem același venit ca în câmpul muncii, de 2500 de lei, trebuie să mai avem într-un cont 285.360 de lei (1.189 de lei x 240 de luni). Iar pentru a avea acest cont, în timpul vieții active este necesar să economisim lunar: 594 de lei, într-un interval de 40 de ani. Mult? Asta înseamnă că pe toată perioada activă din 2500 de lei, 594 de lei să îi economisim pentru pensia noastră, ceea ce ar însemna să trăim cu mai puțin de 2.000 de lei. Cum ți se pare? Este un efort cam mare, nu? Și mie mi se pare la fel. Astfel, întrebarea rămâne: când ar trebui să mă apuc să economisesc pentru pensie? La 19 ani sau la 55 de ani? la 55 de ani ar trebui să economisesc: 285.360 lei : 120 de luni (65 – 55) = 2,378 de lei. Cum ai putea să economisești atât?
Nu vreau să te dezamăgesc, dar cum putem face? Cum putem avea grijă de noi și de ziua ce va veni?
Vreau să refacem puțin calculul și să aducem o undă de speranță și de plus financiar. Cei 285.360 de lei ce trebuie să îi avem în cont, pentru a avea banii necesari pentru a ne păstra nivelul de trai cu care ne-am obișnuit în timpul vieții active, dacă îi investim cu un randament bun, ajungem să avem nevoie de o depunere de: 120 de lei lunar timp de 40 de ani cu randament de 8% sau 200 de lei lunar timp de 40 de ani cu un randament de 5% pe an. Așa pot renunța la un suc pe zi, pentru a avea grijă de viitorul meu.
Pensia poate fi un calvar sau o misiune pe care să o avem în viață pentru a trăi bine, în fiecare moment al vieții. Dacă tu, personal, nu te ocupi de realizarea financiară proprie, nu știu cum ai putea aștepta ca statul să facă ceva pentru tine. Consider că proverbele românești se găsesc utile și în domeniul fiananciar actual: ”bani albi pentru zile negre”, (chiar dacă mulți oameni nu vor să se gândească la faptul că pot exista zile negre, dar dacă există planificarea, ele nu vor exista sau, cel puțin, nu vor mai fi la fel de negre) sau ”copacul cu rădăcini adânci nu se teme de furtună”.
Roxana Bucur este consultant financiar independent, profesor pentru invatamantul primar si prescolar și autoarea cărții de educație financiară pentru copii Mărunțilă și Bancnoțilă
Marius says
Mi-ar placea sa fie mai multi tineri preocupati de pensia lor. Vom vedea care este nivelul de implicare cand PSD va nationaliza pilonul 2.
MihaelaG. says
Daca multi muncesc la negru si nu platesc contributiile cum mai primesc pensie?
Marius says
Este un aspect care va mai reduce din presiunea pusa le sistemul de pensii, multi au lucrat la negru sau la semi-negru dupa 1995 incolo. Sper ca s-a mai redus fenomenul acum. Probabil primii afectati puternic vor fi cei pensionati dupa 2035 incolo. Pana acum toti aleargau dupa vechime pentru pensionare, ei nu vor mai avea dupa ce sa alerge …
MihaelaG. says
Au ramas multi care lucreza la negru sau deloc!Sunt asitenta medicala si zilnic am pacienti neasigurati
Iulia says
Sunt sigura, Mihaela… toti acesti oameni vor avea, probabil, acea pensie sociala sau cum se numeste…
o femeie says
oarecum posibil ca legea romaneasca e permisiva: cine a contribuit 15 ani poate cere pensie, si e cea minima asigurata (cred ca 400 lei). Altfel, pt cine nu a lucrat in ultimii 5 ani isi poate contribui echivalentul minim pe economie – deci uite dintr-un start 5 ani acoperibili.
Si mai mult, cei de la tara cu venituri din agricultura sau micii meseriasi ce lucreaza la negru (adica 25% din romani) isi pot declara ca au venituri independente si plati echivalentul a minimum-ului pe conomie lunar.
Iulia S. says
@Mihaela Cei care nu au muncit au acel venit minim care creste din vara la 620 sau 640 de lei… dar de la 20 la 60 de ani tot cred ca aduni 10 ani lucrati, se pun inclusiv perioadele de concediu de ingrijire copil sau somaj (evident, pentru cine indeplinea conditiile…)
@Marius E foarte interesanta observatia, si eu m-am gandit ca toata aceasta poveste cu pensiile care nu vor mai putea fi platite nu tine foarte tare tocmai pentru ca sunt foarte multi oameni care au fost platiti la negru sau la minim pe economie perioade lungi si atunci vor avea oricum pensii destul de mici.
Cristina says
Așa cum românii migrează economic către alte țări…va trebui să deschidem și noi granițele către migranți economici pe viitor. Că vor fi vietnamezi, filipinezi ori mai știu eu ce nație, cel mai probabil va trebui s-o facem.
Altfel, eu sunt acum într-o țară în care nu prea există sistem de pensie. Primesc pensie doar cei care au lucrat la stat, mai sunt companii private care au ceva sistem prin care angajații pot economisi ceva din salariul lunar pentru atunci când se vor retrage din activitate. Dar, în general, pensia sunt…copiii: ajunși la maturitate, trebuie să-și susțină financiar părinții. Ori așa ori ce au economisit din timpul vieții active, dar aia e rar, consumerismul e la el acasă. Ce-i drept, nici taxele nu sunt cine știe ce, eu plătesc echivalentul a 10 EUR pe lună taxe, iar din ăia primesc jumătate înapoi sub formă de tax return la finele anului financiar. Majoritatea localnicilor nu plătesc nici măcar atât.
Marius says
Pentri migrare economica trebuie sa ai locuri de munca. Noi avem foarte multe companii externe care au venit aici pentru forta de munca. Cand nu vor mai avea forta de munca vor pleca, nu sunt legati de noi fiindca nu au capital roman.
o femeie says
Exista locuri de munca dar nu ce vor romanii: am cautat disperata 2 persoane sa aiba grija de mamaia si sa nu optam pt azil. La fel, in agricultura este mult teren nelucrat, sa nu zic cat de scump e de gasit o croitoreasa/tamplar/electrician/meserias bun in Bucuresti.
Deja au venit in romania: sunt peste 10 mii de filipineze ca bone, chinezii incet incet patrund – si nu doar in magazine ci inclusiv in agricultura.
Cristina says
Total de acord cu o femeie, la țară la bunici nu se găsește nimeni care să vrea să lucreze (nici măcar la negru ori zilier, deși când vorbim de zilieri vorbim de vreo 100 de lei pe zi minim, cu mese asigurate și un pachet de țigări). Tot românul vrea ori muncă de birou că restul e sub demnitatea lui, ori mai degrabă alocația copiilor ori așteaptă pensia (da, aia de boală, fără a fi bolnav, să nu uităm că mulți pensionari sunt și așa).
Iulia S. says
Da, si soacra mea se plangea ca nu gaseste pe nimeni la tara sa o ajute cu mici reparatii la casa, nici macar pe cei ff saraci si care nu au job…
Elena says
Cred ca articolul ar trebui revazut si corectat, eu una n-am avut rabdare să-l citesc pana la sfârșit, am citit doar comentariile , iar apoi cine e autorul.
o femeie says
Adaug ca situatia romaneasca e mult mai grava: 25% din copiii romani sunt plecati peste hotare cu tot cu parintii lor (din 200 mii nascuti in 2008, doar 160 mii s-au inscris la scoala in Romania) deci cifrele sunt si mai proaste. Pensia privata si ceva investitie e absolut obligatorie. Pt cine poate, fara niciun scrupul ii recomand sa treaca la negru sau pfa si in loc de sume mari la pensie sa isi canalizeze banii catre investitii extra ACUM (acum ceva timp nu as fi recomandat asta…).
Iulia S. says
Da, destul de complicate lucrurile si mare nesiguranta… ce functioneaza astazi posibil sa nu mai mearga maine, iar la partea cu PFA-ul – abia anul acesta sunt taxele acceptabile si tare-mi e ca vor reveni, in rest – destul de complicat.
o femeie says
Si strict la articol: mi-am facut simular acum cativa ani: la pensie as ramane cu jumatate din venitul din acum. Ma descurc acum cu juma din venit? aparent nu, dar dupa ce am pus pe hartie am vazut ca peste juma din venitul nostru inseamna:
-ipoteca si asigurarea obligatorie atasata
-pensiile private
-cheltuieli cu mentinerea jobului (after school copil, pachet mancare, haine si incaltaminte, ocazional cadouri, transport zilnic etc) dar si concediile extrem de scumpe pt ca depind de faptul cand ne lasa seful…
Asa ca am mai adaugat un segment de economisit.
Si apoi de investit.
Si dintr-o data lucrurile sunt mai limpezi: sa termin ipoteca si sa am suficient investit extra …. si ma pensionez, nu la 40 ani ca deja sunt trecuti dar la 50 da 🙂
Iulia S. says
Da, si eu am facut simulari asemanatoare. Ca sa nu mai vorbesc de faptul ca si acum, in afara lunilor deosebite, in care avem o cheltuiala/doua mult mai mari ca de obicei (bine, au tot fost luni asemanatoare), si in prezent reusim sa cheltuim un procent destul de aproape de acel 50% (55-60% intr-o luna normala, dar uite ca anul acesta de exemplu doar ianuarie si februarie au intrat in aceasta categorie)…
o femeie says
la noi e cam 35 % cheltuieli propriuzise. Asadar, daca maine reusesc sa imi asigur un venit pasiv, apai ca target e sa acoper acest 35% de astazi – suna bine, da?
Doar sa scap de ipoteca :))