Poate că această situație îți sună cunoscut: OK, am stabilit un buget, notez ceea ce cheltuiesc, urmăresc și blogul Economisim, dar lucrurile nu par să se îmbunătățească semnificativ pentru mine și familia mea. Apare mereu ceva la un moment dat și lucrurile o iau razna, către scenariul pe care îl știm deja.
Ce-i de făcut?
O să rezum mai jos posibile situații, cel puțin cele în care m-am aflat la un moment dat eu și cei cu care am avut ocazia să vorbesc, precum și câteva soluții posibile.
1. Ai pornit la drum fără obiective clar definite
Să economisești bani mi se pare un obiectiv mult prea vag, care nu prea te ajută.
Totul prinde contul atunci când știi exact PENTRU CE economisești. Vei fi mai puțin tentat să depășești bugetul atunci când vei extrage, de exemplu, din fondul de avans pentru apartament, sau din cel pentru cursul X al copilului, decât atunci când îi iei din ceva foarte general definit ca fiind „economii”.
Soluția: E foarte simplu de intuit. O să abordez separat problema obiectivelor, dar reține că e important să știi pentru ce economisești într-un moment sau altul. Eu îți pot spune sistemul meu, dar tu trebuie să adaptezi unul în funcție de propriile planuri.
Ideea la mine e așa:
- Primul și cel mai important fond este cel de rezervă. Acesta ar trebui sa fie adunat după principiul: înainte de orice obiectiv, 1000 de lei în rezerve (sau ceva mai mult, dacă vorbim despre o gospodărie cu cheltuieli mai mari și venituri ce trec de 5.000 de lei lunar, să spunem). Apoi, concentrarea este pe datorii pe termen scurt, dacă există,
- Urmează apoi cele alocate diverselor planuri de moment sau de viitor: avans de apartament, vacanță, chestie punctuală de achiziționat (frigider, de exemplu),
- Ar fi bine ca pentru fiecare plan să existe un cont (eu nu am un cont pentru fiecare plan, dar am un sistem prin care înțeleg pentru ce este fiecare),
- Ar fi bine ca în orice moment să ne concentrăm pe ceva, restul rămânând cumva în secundar: poate fi avansul pentru propriul apartament, achitarea creditelor pe termen mai scurt și cu dobândă mai mare, cumpărarea unei mașini și tot așa.
La modul acesta, de fiecare dată când nu am un buget pentru o anumită cheltuială, să spunem, eu știu că dacă apelez la unul sau altul dintre bugete, obiectivul respectiv se amână. Și mă gândesc de două ori. Sunt sigură că același lucru se întâmplă cu toată lumea :).
Așa că: poți lua o foaie de hârtie sau te poți gândi doar, chiar în acest moment, care este cel mai important obiectiv financiar al tău din acest moment.
2. Bugetul e prea stufos
Eu am pățit acest lucru. Multe rubrici, fiecare cu o destinație anume, și senzația că per total banii sunt prea puțini și nu poți face mare lucru cu ei. Doar că… indiferent câte modele vei găsi, ce variante vei afla, în final TU ești cel care va trebui să găsești o variantă a ta, simplă sau complicată în funcție de felul tău de a fi. Tot că ai facut un buget se cheamă și daca împarți din start banii în economii/cheltuieli curente (care sunt fixe – respectiv facturi și variabile).
Soluția: Pentru mine a fost ideea de a împărți cheltuielile în fixe și variabile, și de a considera cheltuielile fixe ca o factură de plătit. În cheltuielile fixe intră:
- Toate facturile de plătit lunar,
- Economiile, pentru diverse obiective (ca mai sus),
- Banii strânși pentru vacanțe
Există, apoi, cheltuielile variabile, care suferă modificări în funcție de fiecare perioadă. Ceea ce funcționează la mine este ca, pe de o parte, să nu sar niciodată planificarea de mai jos, iar pe de altă parte să mențin numărul rubricilor mic, pentru a nu mă plictisi de contabilizat și renunța de tot la idee (da, în timp am constatat că asta mi se întâmplă dacă ale)
- Bugetul de cumpărături săptămânal (cele de piață/supermarket, include cheltuielile curente din zona de igienă) – știu că toți o consideră cheltuială variabilă, dar la mine e destul de constantă și am inclus-o aici,
- Bugetul pentru timp liber – include diverse mici cheltuieli cu ieșitul în oraș/etc. Chiar dacă acest buget nu este foarte mare, am observat că în cazul nostru cel puțin el trebuie să fie prezent și contorizat separat. Dacă îl trec la cumpărături sau la altele, îmi dă lucrurile peste cap,
- Bugetul fiecăruia dintre membrii familiei. Din nou mi se pare indispensabil ca acesta să existe, pe de o parte pentru că fac mai ușor socoteli așa (este de fapt micul-meu mare secret cu care reușesc să notez toate cheltuielile fără să am prea multe și să renunț) și pe de altă parte pentru că fiecare cred că trebuie să aibă un mic spațiu în buget – chiar și copiii peste 8-9 ani pot avea o mică sumă săptămânală,
- Bugetul de haine/cadouri/alte cheltuieli – aici adun mai multe domenii, pentru că nu cumpăr în fiecare lună. Chiar „Altele” denumesc această zonă a bugetului, dar sun mai specifică în fiecare lună
În mare, așa repartizez eu bugetul. Sumele alocate fiecărei rubrici sunt mai mici sau mai mari de la lună la lună, și încerc ca tot ce înseanmă neprevăzut-prevăzut (o parte ați citit deja articolul Mihaelei, care mi se pare foarte bun) să fie inclus în acea zonă mai largă de „Altele”. Plus că fac tot posibilul să acopăr cadourile în tot timpul anului, de câte ori găsesc ceva avantajos ca preț și nu în ultimul moment, când garantat cheltuiesc mai mult decât de obicei.
3. Scăpări pe care nu reușești să le acoperi
Te-ai comportat exemplar jumătate de lună, totul merge ca pe roate și deodată vezi rochița aia minunată, cam scumpă, e drept, dar la reducere. Nu poți să reziști și o cumperi, mai iei poate și o pereche de pantofi asortați, că o rochie nouă cu pantofi vechi parcă nu dă bine.
Doar că… te trezești cu bugetul dat peste cap, iar peste o săptămână, când poate ai uitat povestea cu rochia, îți spui că pur și simplu ai bani prea puțini și ideea de buget nu e pentru tine! Și o rogi pe prietena ta cea mai bună să te împrumute până la salariu.
Soluția: disciplina se obține în timp. Trebuie să ai un pic de răbdare cu tine. Un prim pas este să nu faci mare caz din scăparea avută și să mergi mai departe, să nu renunți.
Idei pentru a acoperi o perioadă mai puțin bună sunt și pe acest blog o mulțime, cel mai important fiind să reușești să te descurci cumva până ce vei avea din nou bani în cont (din resurse proprii – sigur cu un pic de imaginație o să ai ce mânca, iar dacă nu vei mai ieși câteva zile decât în parc sau în locuri unde nu cheltuiești, nu se întâmplă nimic).
Tu cu ce probleme te-ai confruntat atunci când ai întocmit un buget? Reușești să te încadrezi într-o sumă fixă lunară, dinante stabilită?
In primul rand, iti multumesc din tot sufletul pentru tot ajutorul si incurajarea, iar in al doilea rand pentru tot ce ne inveti aici zi de zi! Da, eu sunt una din cele ce citesc cu regularitate si cu mare placere blogul si tot nu merg lucrurile cum as vrea. Dar merg mult mai bine, oricum! Mi-ai raspuns la cateva din provocarile descrise in articolul de ieri si voi aplica o serie dintre ele. Ceea ce am inceput eu sa fac anul trecut era constituirea fondului de rezerva. Asa cum am spus, el s-a terminat si o sa va povestesc in viitor si de ce. Insa, gandindu-ma eu bine, situatia care mi l-a mancat a fost una cu care nu m-am mai intalnit in viata si cu care sper sa nici nu ma mai intalnesc vreodata. Deci o urgenta, adica fondul constituit in 8 luni s-a dus fix pe ceea ce fusese destinat. Voi continua si anul acesta si voi bugeta din timp banii pentru vacanta. Asta nu am facut-o pana acuma, intrucat fondurile nu sunt suficient de mari si sigur nici suficient de bine gandite si distribuite, astfel incat sa nu simt concediul ca pe o cheltuiala impovaratoare. Este adevarat ca aici mai intervine si jumatatea mea, cu care oricat de mult discut despre economisire si organizare…tot mai ramane mereu loc de discutat si polemizat 🙂 Dar am sa continui sa discut, am ceva rezultate pana acum si sigur se vor imbunatati daca perseverez.
Ca sa nu ma intind exagerat de mult, mai vreau sa insist numai pe ideea de a nu renunta datorita micilor descurajari. Prin felul si natura mea, am o asemenea tendinta. Imi apar des momente in care vreau sa renunt ba la una, ba la alta. Imi trece prin cap uneori ideea ca vreau sa fac prea multe si ca mai bine ma opresc la mai putin si mai bun. Nu e rau nici asa, dar trebuie sa gandesc niste directii si sa prioritizez lucrurile. Si asa cum imi spuneai tu, sa accept anumite limite. Revenind la renuntarea ce apare din micile descurajari, ideea este ca nu la economisire trebuie sa renunt. Nici la blog 🙂 O sa vad eu la ce, ca sa ma mai degrevez putin-dar nu la acestea e de renuntat. In cazul meu, cel putin!
Te incurajez sa continui discutiile cu jumatatea. Sotul meu e cheltuitor, iar eu sunt mai cumpatata…sa nu zicem zgarcita.Tot l-am batut si eu la cap si mi se parea in zadar. Insa, de cateva luni a inceput sa noteze ce cheltuie si in decembrie a ramas surprins de suma pe care a cheltuit-o pentru ca nu a “simtit” sa fi avut atatia bani in buzunar. Asa ca continua….nu se stie cand se schimba omul.
A, inca ceva! Ca tot vorbeam de solutii, o femeie a revenit din concediu si mi-a scris aseara un comentariu plin de sfaturi bune. Merita sa il citeasca toata lumea, ea este o enciclopedie de om si are solutii la nenumarate probleme si situatii!
Cred ca nu te incadrezi daca nu stabilesti obiectivele asa cum ai spus si tu. Daca nu ai ceva realizabil, care sa te stimuleza, tinzi sa amani incadrarea in buget.
La momentul acesta, nu as mai putea spune ca obiectivele au ramas la fel de importante – intrand intr-un fel de rutina si capatand mai multe obiceiuri care ajuta.
Dar la inceput erau mai mult decat importante – si cele pe termen scurt, si cele pe termen lung.
Trebuie sa recunosc ca noi pentru back-up am lasat lunar o suma de bani nebugetati, care sunt cheltuiti in fiecare luna. In afara de asta, regasesc bugetul in descrierile de mai sus. Asta datorita anilor petrecuti pentru “castig de experienta” (esec suna urat) in care am aplicat si reaplicat o parte din tehnicile blogului adaptate nevoilor noastre.
Felicitari, Iulia, pentru acest blog minunat, si sper sa ne impartasesti cat mai multe idei!
Multumesc, Anna! Sa stii ca si eu am ani de zile de castigat experienta la activ si stiu ca si loc de imbunatatire mai este :). Daca ma uit insa in urma, realizez ca am parcurs un drum destul de lung si ca cel mai important este ca nu simtim foarte tare ca facem economii, ne-a intrat cumva totul in obisnuinta.
Si la noi aduna sotul de 2 luni cate 1000 de lei/luna pentru revizia la masina lui :)) Este cea mai mare victorie in lupta cu el cu economisitul din timp, cu bugetarea si cu lista de cheltuieli. Din pacate, luna asta veniturile noastre scad cu 30%, si se resimt, caci nu ma voi putea sa ma tin de planul de plati anticipate la teren si asta chiar ma deranjeaza!
La mine 1 nu se aplica: si fara scop ma pot mentine in rutina daca am disciplina . Un cuvant complicat pentru o femeie: DISCIPLINA ☺☺☺☺
Dar la 2….. confirm. Keep simple and stupid e solutia pt mine.
O remarca din bugetul meu: culorile. Cand am conturat bunurile active si pasive, cand am colorat in verde investiile, atunci am vazut mai limpede ce cheltuieli merita reanalizate.