Dacă fiecare dintre persoanele care mi-au spus de-a lungul timpului că economisirea nu are nicio importanță, sau are o importanță extrem de mică în ecuația venituri mari/investiții/economisire, mi-ar fi dat în același timp 1 leu, probabil că la ora aceasta mi-aș fi sporit serios averea. Sau economiile, cum îmi place mie să privesc lucrurile.
Economisirea banilor nu e pentru mine. Mai bine găsesc o modalitate de a câștiga mai mult.
Cam asta e ideea generală, pe care eu nu am contrazis-o niciodată în totalitate. Da, te ajută să câștigi mai mult. Sunt prima care o să fiu de acord că una este să ai un venit de 5000 de lei pe familie și alta este să ai 2000. Sau 7000.
Pe de altă parte însă, cea mai importantă mi se pare mie capacitatea de a organiza acești bani în așa fel încât un procent cât mai mare din ei, că vorbim de 500 sau 4000 de lei, să îți rămână. În paralel, să te și bucuri de viață, pentru că degeaba ai rămas cu 4000 de lei dacă ai făcut-o cu frustrări majore. Dar asta e deja altă discuție :).
Să cheltuiești mai puțin decât câștigi rămâne baza, indiferent de nivelul veniturilor pe care le ai. Aceasta e cred cel mai important lucru de atins, cheia care îți deschide toate ușile, inclusiv pe cele care urmează, dacă dorești să exploatezi și alte posibilități.
Dincolo de orice însă, dacă ai reușit să treci de acest prag, dacă ai învățat să te descurci cu niște bani – mai mulți sau mai puțini, chiar nu contează, pașii următori ar putea veni firesc.
Care ar fi pașii următori?
Sunt simpli și cred că îi știi, cred de asemenea că merită menționați aici:
Suplimentarea veniturilor, pe care am menționat-o deseori pe blog. Merge mână în mână cu economisirea, doar că sunt cazuri când nu se poate fără ea: dacă trăiești dintr-un ajutor de șomaj și un salariu minim – pentru a da un exemplu – și mai ai și un copil, este extrem de greu să reușești să economisești, oricât de cumpătat ești și oricât de bine ajungi să aplici o mulțime de reguli de bun simț, dar importante, pentru a gestiona bine banii.
Și atunci ai nevoie de ea. Trebuie să te gândești cât mai serios posibil și să găsești și soluții. În rest… depinde doar de tine. Ce aș vrea să îți spun este că eu aș încerca să o gândesc oarecum creativ, așa cum gândesc și economisirea de altfel, dorindu-mi și timp liber. Nu neapărat ca pe un al doilea job, ci mai degrabă ca pe valorificarea unei pasiuni.
Investițiile. Mie-mi place mult ideea lui Kiyosaki, de a ajunge la active și la punctul în care acestea îți poroduc banii necesari traiului de zi cu zi. E lung drumul până acolo, dar mi se pare mult mai accesibil ca acum 5 ani, de exemplu. Acum 10 mi se părea imposibil :).
Pașii pe care i-am făcut în această direcție sunt relativ mici, respectiv o lună pe an din active (generatoare de venituri pasive), dar anul viitor m-am gândit să ne gândim mai serios la acest aspect și să reușim să trăim timp de 2 luni din acestea. Avantajul enorm este că în lunile respective toți banii câștigați pot merge către economisire/investiții.
Sursele de venituri pasive pe care le văd în acest moment:
- dobânzi bancare (extrem de mici la momentul de față) + creșterile fondurilor mutuale,
- dividende din acțiunile deținute (anul acesta am încasat o sumă foarte mică, dar care s-a adunat cu restul, în jur de 100 de euro),
- venituri pasive din bloguri (aici e o întreagă discuție, căci da, monetizez blogurile și intenționez să o fac în continuare, poate că vom aborda mai des și acest subiect, pentru că știu că există interes pentru el) – mă refer doar la un procent din total, cel pe care l-aș face și dacă, de exemplu, m-aș opri din scris, dar totul ar rămâne online,
Posibile alte surse de venituri pasive:
- chiria încasată pe o locuință închiriată,
- drepturi de autor pentru o carte/un curs, etc
Săptămâna aceasta blogul Economisim a împlinit 5 ani. Când am început această călătorie economiseam de câțiva ani și aveam o mulțime de idei bune, dar cel mai mult și mai bine mi-a ieșit după ce am început să scriu aici.
Aseară am citit toate comentariile și îmi e greu să descriu sentimentele care m-au copleșit, pur și simplu, realizând că am parcurs un drum împreună și cât de important a fost lucrul acesta. Și pentru mine. Am învățat odată cu această comunitate, care m-a schimbat în egală măsură și pe mine.
Am realizat, de asemenea, că parcug momentan etapele următoare, la fel ca o parte dintre membrii comunității, economisirea și simplitatea rămânând însă baza, fundamentul vieții noastre de zi de zi. Ce înseamnă acest lucru pentru blog?
Că o să păstrăm economisirea ca subiect principal. Că va continua să ilustreze încercările mele frugale, descoperirile mai mult sau mai puțin reușite și voi încerca să o fac în continuare alături de voi, în dialogul care m-a făcut să evoluez și pe mine de-a lungul timpului.
Voi adăuga însă partea de investiții și venituri suplimentare, care a existat și până acum, dar destul de timid introdusă.
Știu că multă lume e la început și abia face primii pași, știu de asemenea că multe persoane vor dori să rămână doar pe acest palier, lucru care nu înseamnă că nu evoluează, ci doar că acest lucru le e suficient pentru o viață împlinită. Până la urmă, acesta e scopul, cum deseori am spus banii sunt doar un mijloc și ar trebui să se regăsească în secundar în obiectivele noastre :).
Nu o să încerc să împac pe toată lumea făcând aici o mare salata, dar o să acord ceva mai multă importanță și pașilor următori, cu experiența de zi cu zi, așa timidă cum va fi ea la început.
Și cu convingerea că da, economisirea este primul și cel mai important pas, care pentru mulți dintre noi rămâne suficient, în timp ce alții vor dori să exploreze lucruri și situații noi.
Mi-ar plăcea și m-ar ajuta să citesc astăzi despre drumul tău și unde crezi că te situezi în această zonă de economisire/investiții/bani în plus. Ai încercat toate variantele? Care dintre ele consideri că a avut succes?
o femeie says
Economisitul e pasul de baza: nu am cum investi si evolua daca eu la sf. lunii cer bani de la mama.
La investitii eu calculez randamentul: cat castig anual / cat cheltui cu investitia la inceput + pe traseu.
Dobanzile bancare nu sunt un venit suficient: nu acopera inflatia asa ca recomand doar o suma mica tinuta asa, ca buget de urgenta.
Eu pana acum economiile le-am investit in imobiliare dar si in plati anticipate a ipotecii (scade perioada, scade dobanda platita etc), dar de ceva luni ma uit la dividente, pt ca vreau sa diversific.
Sa nu uitam, si locuinta proprie in loc de chirie este o investitie!! chiria e cheltuiela dar ipoteca se termina (mai am 14 ani juma) … si mi se pare cea mai cunoscuta investitie acum, la varsta asta. Dupa varsta cand terminam ipoteca (unii 40 ani, altii 50) e de asteptat alt tip de investitii.
Iulia says
Ar trebui asadar să consider un 1200 de lei sau mai mult, cât aș plăti chiria pentru apartamentul în care stau, ca venit pasiv? 🙂
o femeie says
cei 1200 lei ii vizualizezi ca o posibila suma venita din inchiriere ?
Eu de fapt nu urmaresc ce as putea castiga, ci ce NU MAI CHELTUI pe chirie, bani ce nu mai ies din cont catre proprietar, dar care acum ii poti directiona catre contul de economii (vizibil gest cand inchid ipoteca).
Ideea ca banii sunt devalorizati de inflatie (aprox 2% anual) pe cand unele imobile mai putin. In cazul tau daca in loc de chirie platesti rata la banca, atunci devine investitie. Chiria e inlocuita de investitie imobiliara. Buna sau proasta. Buna daca dupa achizitie o posibila chirie acopera ipoteca si se termina intr-un timp relativ ok (15 ani e super ok pt mine, dar eu prima achizitie am achitat-o in 8 ani). Proasta daca imobilul e atat de scump incat rata e dublu chiriei zonei.
Claudia says
Mi se pare mai usor de economisit decat de investit. Poate ca suna ciudat dar sumele mici pe care reusesc sa le economisesc nu le pot, sa nu stiu cum sa le investesc ca sa imi si aduna un beneficiu palpabil. Depozitele bancare nu mai sunt acum o sursa buna de castig 🙁
Deci iata un subiect de discutie pe blog 😉
Iulia says
Da, cam asta e ideea, ca voi aborda si subiectul acesta, dintr-o perspectiva personala insa. E un pic delicat, pentru ca situatia mi se pare cam dificila (nationala, internationala).
Dobanzile la ora actuala sunt extem de mici, iar restul investitiilor se pot dovedi mult mai riscante decat in anii trecuti.
o femeie says
Si mie mi-e mai la indemana sa economisesc decat sa investesc?.
De ce ? pt ca economisire inseamna si 100 euro lunar si sunt multumita! Economisirea o vad lunar, investitia la cativa ani. Practic: nu stiu inca cum pot investi 100 euro luna de luna …. pt ca pt o achizitionare gars. in Buc. e nevoie de 30 mii euro (adica 300 luni de economisire a cate 100 euro lunar); sau cateva mii la dividente (am 2 siteuri unde ma uit ca orice achizitie e comisionata, si de ex. nu merita sa dau 9 euro comision pt tranzactia de 100 euro cand primesc 2 euro divident pe an dar merita sa dau 9 euro pe an la o tranzactie de 1000 euro cu dividente de 20 euro pe an); iar la plata anticipata sunt conditionata de contractul cu banca (yep, it is there, in my contract…) de o plata minima si o penalitate deci nu mai pot plati cum plateam acum 10 ani la VBR cate 100-500 lei de cate ori aveam in plus la rata (si de 2 ori pe luna).
Ella says
Scriu pentru prima data aici,desi te citesc de mult.Am inceput sa economisesc de la 18 ani(acum am 29).Niciodata nu am lasat lucrurile la voia intamplarii.In Romania este foarte greu sa economisesti,in afara este mai usor.Ideea este ca in fiecare moment mai greu,am avut un fond.
Roxy says
Sunt legate cele doua. Sa investesti e simplu si nici nu ai nevoie de multi bani, daca alegi fondurile de investitii.
Anca I. says
Economisirea e clar cheia! am vazut pe pielea noastra ca indiferent ca vei castiga de 1-2-3-10 ori mai mult, daca esti obisnuit sa cheltui tot, vei cheltui, vei experimenta inflatia stilului de viata. Stupid question 🙂 : de unde/cum putem cumpara actiuni de la care sa avem dreptul la dividende? Adica nu genul de participare in fonduri de invetitii ci actiuni pt anumite firme (romanesti sau din afara)?
Iulia says
Anca, de la societatile de intermediere – SSIF-uri – Certinvest, Tradeville, etc. Ei iti pot pune la dispozitie si lista de actiuni care au distribuit profitul in dividende in anii trecuti si o estimare pentru anul viitor. Cu precizarea ca la bursa nu se repeta in mod special istoria anului trecut (fiecare companie decide daca distribuie sau nu dividendele).
O sa incerc un articol pe aceasta tema.
o femeie says
Pt cele internationale eu ma uit online la 2 site-uri:
https://www.binck.com/ (top no 1 in Olanda, no.3 in franta )
si mai nou, multumita lui Bogdan ce a comentat aici: https://www.degiro.ie/
Dar tot nu am curaj 😀
Bogdan says
Mai e Lynx. Este intre Binck si Degiro ca pret. La Degiro trebuie avut mare grija la 2 aspecte.
1. Obligatoriu sa se aleaga optiunea de Custody account la deschidere. Altfel Degiro are dreptul sa imprumute pozitiile tale.
2. Contul de tip Custody account are taxa pe distribuire de dividende. Daca asta e scopul (sa cumperi actiuni sau ETF-uri care distribuie dividende) eu zic ca nu prea se merita cu Degiro.
Mai e si iDealing. Pt mine ar fi ideal caci are 0 comisioane pentru ETF-urile (cu acumulare de dividende) de pe EURONEXT. Am zis cele cu acumulare caci daca vrei ETF-uri cu dividende distribuite, sau actiuni ce distribuie dividende si ei au o taxa de 0.3EUR per pozitie de dividend. La iDealing trebuie analizat si „alte taxe” caci au taxa de inchidere, transfer etc.
Ca fapt divers, pe langa studiul taxelor si al tipului de cont eu m-as uita si unde e domiciliat broker-ul si nu prea as alege unul din SUA. Asta pentru ca in caz de doamne fereste vreun necaz SUA are estate tax care e f mare.
o femeie says
de aceea eu ramasesem la Binck – mi se paruse cel mai confortabil.
Tu folosesti mai multe site-uri? Pt mine ma sperie ca m-as pierde printre atatea :))
Eu tot la ETF-uri ma uit, si e musai sa studiez mai mult dar nu gasesc nici timp nici entuziasm.
Bogdan says
Nu folosesc mai multe, dar vreau sa ma mut. Probabil la unul dintre degiro,idealing sau lynx. Imi ia insa ceva timp sa iau decizia la care din ele deoarece dureaza pana ma interesez in amanunt de fiecare (studiul comisioanelor, mail catre bancile centrale/fondurile cu care lucreaza, ce se intampla in cazul in care dau faliment, ce se intampla in cazul in care da banca/compania unde ai custodianul da faliment, ce se intampla daca firma de brokerage face frauda etc, toate astea sunt situatii diferite care sunt tratate diferit din punctul de vedere legal si al securitatii actiunilor/banilor detinuti la ei….). A nu se intelege ca firma la care sunt acum a fost verificata de mine. In trecut eram mult mai neinformat :).
Legat de ETF-uri, in mare trebuie sa inveti sa citesti KIID-ul/factsheet-ul eventual si prospectul. Trebuie sa stii de TER, replicare fizica/sintetica,equity/bons/commodities, diversificare geografica si pe industrii, distribuire/acumulare de dividende,net asset, felul in care esti taxata (3 taxe: de tara unde e domiciliat fondul, de tara unde ai tu domiciliul, de bursa din tara unde ai tu domiciliul), procent de alocare equity/bond, rebalance, cele 3 tipuri de currency…cam atat cred.
Tu locuiesti in Belgia ? Daca da vei ajunge la urm concluzii:
1. Legat de ETF-uri pe equity(actiuni) vei vrea sa investesti in fondurile domiciliate in Irlanda (no withholding tax). Probabil vei vrea sa iei fonduri cu acumulare de dividende (scapi de taxa de 27% pe dividende).Vei vrea sa le tii long term (belgia nu are taxa de capital gain daca tii mai mult de 6 luni investitia (si daca fondul detine minimum 80% actiuni)). Cu alte cuvinte vei evita aproape toate taxele (mai putin comisionul de la broker + taxa de bursa, dar diminuata(parca 0.29%) caci vei fi inteligenta si vei lua fonduri care nu-s publice pe bursa din BE, cel mai probabil din Amsterdam). Intr-o fraza: vei vrea sa iei unul sau mai multe din astea: ticker: IWDA,IEMA,IMAE,WDSC de pe Amsterdam. Eu am doar in primele 2 caci nu ma intereseaza f mult small cap-ul (WDSC) si are si un TER maricel (0.45%). De asemenea nu vreau sa fiu super-expus pe piata europeana(IMAE).
2. Legat de bonduri…aici e o discutie mult mai comlexa si deja postul meu devine mai mare decat un articol… Dar daca esti din Be, momentan cam cea mai buna varianta e sa folosesti depozitele tempo (cu standing order) in care ai in general intre 1.2-1.5% dobanda pe an.
Iulia says
Bogdan, si pentru Romania?
o femeie says
In Bruxelles momentan.
E clar, eu sunt in impas datorita indeciziei 🙂 – o sa incep cu 1 mie de euro pentru ca altfel bat pasul pe loc pierduta in indecizii.
Nu voi investi f. mult, raman baza in investitii imobiliare dar vreau sa diversific, pt ca nu mi se pare sanatos sa tin toti banii intr-un cos.
Bogdan says
In RO n-am experienta cu investitiile de capital / brokeri. Oricum daca as investi din RO nu as face-o pe BVB deoarece este o piata mica , iar pietele mici nu urmeaza mereu ciclul normal al pietei de capital. Cu alte cuvinte valoarea BET-ului poate sa scada pe timp de criza iar apoi poate sa nu mai revina la valoarea de dinainte de criza prea curand (sau deloc). Uite-te la BET, inca e la 68% din valoarea de dinainte de criza. Sau BEL20 la 80%. Asta in timp ce S&P500 tot castiga 12% anual de dupa criza si e deja cu aprox 40% peste maxima dinainte de criza.
Din RO poti investi insa in afara folosind un broker bazat oriunde care accepta cetateni romani. Problema e cu stupizenia bancilor de a taxa enorm transferul in valuta (in jur de 11-15 EUR + exchange rate prost). Cel mai probabil as evita aceasta problema folosind transferwise. Astfel as profita de cursul real + taxa de transfer f mica (de ex 10 RON pt 1000 RON care ar ajunge depozitati in EUR). Daca as transfera sume mai mari ( peste 4500-5000RON) as face altfel, dar iar devine comentariul prea lung…
As merge tot pe ETF-uri bazate in Irlanda sa evit withholding tax-ul, asta-i clar. Romania are 16% taxa pe dividende. Nu stiu daca cele cu acumulare sunt scutite de impozit. Romania are de asemenea taxa 16% pe capital gain. Nu stiu daca RO are taxa de bursa sau nu…
Probabil voi incepe din noiembrie sa ma interesez de aceste detalii si care-i varianta optima si din RO deoarece in Decembrie imi face nepotica (rezidenta in RO) 1 an si as vrea sa-i deschid un cont de investitii in care sa pun 100-200 EUR/luna pe numele ei pana face 18 ani si-l ia in primire.
Lidia says
Ce te faci când unul din cei doi doar ar economisi, timp în care celălalt are mai mult de o grămadă de idei de a investi? 🙂
iuliaBe says
eu cred ca ideal ar fi sa se gaseasca o balanta, sau altfel spus ca amandoi sa vasleasca in aceiasi directie, chit ca unul arata directia 🙂
iar daca sunt idei de investit eu zic ca e excelent si ca bine ca nu sunt idei de cheltuit 🙂
Andreea says
Buna, as dori si eu un sfat , cum as putea sa economisesc când veniturile noastre sunt 2200 lei?
iuliaBe says
noi investim doar de un an, mai putin chiar daca iau in considerare faptul ca procesul in sine a inceput in decembrie anul trecut, avem o suma fixa lunara care se duce automat catre fondurile mutuale; nu pun la socoteala ap din Ro ca ala nu a fost vazut initial ca o sursa de venituri ci a devenit ulterior….
regula de baza ramane si pt noi economisirea, iar investitiile ca parte din economii cred ca sunt sub 10% si asta pt ca consider ca nu am inca educatia necesara pentru a jongla cu anumite instrumente financiare mai sofisticate; deocamdata am si alte prioritati 🙂 asa ca nu aloc timp pentru a ma informa despre subiect
pt mine este regula sfanta sa imi urmez instinctul si sa ma inarmez cu multa informatie inainte de a ma hotarai sa imi investec banii intr-o anumita directie;
pe termen lung insa pt noi vor ramane imobiliarele si terenul agricol