Am primit trei emailuri cu aceeași temă în ultimul timp: în ce ordine plătim datoriile, atunci când avem mai multe.
Cu scuzele de rigoare pentru că timpul nu îmi permite un răspuns detaliat și personalizat pentru fiecare în parte, o să încerc să vă explic cam cum aș aborda eu această problemă dacă aș fi în postura de a avea mai multe împrumuturi de plătit.
Evident, fiecare trebuie să procedeze exact așa cum crede de cuviință – nu trebuie să luați toate aceste sfaturi ca literă de lege, ele sunt o părere personală și atât.
În primul rând, aș face o listă cu toate aceste datorii, pentru a le vedea foarte clar. Chiar dacă știți foarte bine ce și cât aveți de dat luați o foaie sau deschideți un tabel Excel și treceți-le acolo, împreună cu suma de plătit lunar și, foarte important, cu dobânda efectivă la fiecare dintre credite.
Alcătuiți și un total – de multe ori am avut surpriza ca persoane care m-au rugat să le ajut să își facă un plan pentru plata datoriilor să nu știe cât plăteau – nici suma totală lunară, și nici suma totală de plătit.
În fine, acest total funcționează în primul rând ca motivație – veți observa clar cum scade și acest lucru vă va ajuta să mergeți mai departe. Veți vedea cât este de mare și acest lucru vă va ajuta să depuneți și mai multe eforturi pentru a-l scădea.
Bun. Acum avem două modalități de abordare:
- Fie cea recomandată de Ramsey în Transformarea financiară totală, o carte care vă va ajuta mult la nivel de motivație pentru a scăpa de datorii și a nu mai acumula altele noi. Aceasta e așa: plătiți datoriile de la cea mai mică la cea mai mare. Faptul că veți obține foarte repede niște rezultate, vă va motiva enorm să mergeți mai departe. Evident, veți achita rata minimă la toate datoriile, după care veți face tot posibilul să plătiți ceva mai mult la datoria cea mai mică
- O altă abordare este să plătiți tot așa suma minimă la toate ratele, după care să treceți și să achitați ceva în plus la datoria cu dobânda cea mai mare
Personal, vă sfătuiesc să analizați atent fiecare datorie în parte și să începeți cu cea care are dobândă foarte mare, dacă există o asemenea datorie. Adică, dacă una sau două dintre ele au dobânzi clar mai mari decât restul, atacați-le pe acelea. Dacă nu, mergeți pe mâna lui Ramsey: începeți cu cea mai mică și scăpați pe rând de ele.
Acum, cu privire la faptul că și așa e grea viața și nu ajung banii, cum să mai plătești și în plus. Singura modalitate de a scăpa din acest cerc vicios este să plătești în plus. Va urma o perioadă grea, în care să faci economii la sânge, însă va merita la final.
Eu aș și încerca să vând din lucruri, pe Okazii de exemplu, nu mai spun că probabil aș face meditații și orice mi-ar aduce un venit suplimentar pentru a ieși din acest cerc vicios. Aș tăia și orice se poate tăia, de la cablu la net (am pe cineva care are 3 abonamente de internet și vreo 6 tipuri de datorii) și chiar telefon, adică aș păstra o cartelă și atât. Aș aplica metode drastice de reducere a consumului și cheltuielilor zilnice, pentru o perioadă.
Și, dragii mei, vă rog eu din suflet, nu va mai împrumutați pentru toate minunile! Se poate trăi foarte bine și fără ultimul model de telefon, și fără 3 legături la internet (și asta vă spune o persoană care depinde de internet pentru banii de zi cu zi, și care chiar și le-ar permite, dar nu le vede rostul), și fără multe altele, dar mai ales credeți-mă că se trăiește mai bine fără grija datoriilor, chiar dacă renunți la unele lucruri.
Eu vă doresc succes și sper să îmi dați vești bune!
foarte util articolul, in urma mutarii intr-un apartament ce trebuie „aranjat” si in urma nasterii bebelusei 2, am ramas si noi cu datorii….o sama gandesc temeinic ce si cum vom face vis–vis de datorii
Claudia, multa bafta! Trec lucrurile, eu am primit mailuri inclusiv de la persoane cu 10-12 imprumuturi, care mai de care mai urgente, si care efectiv nu stiau ce sa faca… Evident, primul pas e un stil de viata pur si simplu auster, macar pentru o perioada. Nu cred ca e cazul la voi 🙂
Din fericire, exista acum posibilitatea rambursarii anticipate fara comision. Asta este un mare avantaj in momentul in care ai un surplus de bani si vrei sa-ti mai scada din credit.
Da, Dia, a fost o masura foarte buna rambursarea anticipata fara comision (desi am senzatia ca in cazur unor credite ea mai poate fi aplicata). Ideea e sa vezi ce credite ai, ce costuri are fiecare si sa faci tot posibilul sa scapi cat mai repede de o parte din ele.
Mda…buna punctare a ordinei platilor.Aş adăga eu că trebuie mers la banca şi pus ofiţerul de credit sa calculeze suplimentar astfel:dacă eu achit 500 lei în plus în 3 luni cu cât îmi scade datoria lunară?(rată plus dobanda)Cred ca ar fi si mai motivant. Daca 3 luni nu mai poti face asta te opresti si platesti fix cat ţi se cere, dar deja ţi-a scăzut datoria, să zicem cu 20 lei.De banii aceia platesti gunoiul sau altceva de al casei.
Adica aşa am procedat eu. Recent, in urmă cu câteva luni uitasem de o plată, destul de consistenta(timp de 2 luni).Avusesem multe pe cap, ceva necazuri şi pur şi simplu omisesem plata. Dar banca ne-a întrebat de sănătate abia în a treia lună, pentru că până atunci luaseră din ceea ce plătisem noi în plus, constant. Practic platisem doua rate si dobanzi lunare. Adica eram bine de tot pe plus. pentru ca noi plateam de ani de zile, in fiecare luna ctiva zeci de lei in plus la fiecare rata. Suma respectiva pe plus ne-a salvat când am avut nevoie.
Scuze pentru repetarea enervanta a cuvintelor „pe plus”.Se mai întâmplă.
nu pot decat sa te admir… si sa iti urmaresc mereu blogul 🙂 sunt si eu cat de cat organizata, dar trebuie a recunosc ca nu in aceeasi masura ca si tine. astept cu nerabdare si articolele viitoare. pup
cu datoriile la banca, cred primul pas este sa vada:
1. cat e rata lunara platita la timp ( zilele te intarziere se penalizeaza gras)
2. cati bani mai are de returnat daca vrea sa plateasca miine si sa inchida conturile la acea banca.
Facut o lista, si comparat si analizat. E mai usor de inchis un sold mic; pe cand o rata mare eliminata va echilibra mai bine bugetul incepand de luna urmatoare.
Buna ziua ,am si eu o intrebare :ce inseamna rata minima astfel incit sa nu apar cu intirzieri la biroul de credite?